贷款不用还？当心“职业背债”骗局！常见套路曝光，守好你的钱包

文 |林时砚

编辑 | 林时砚

哈喽，大家好，小林哥这篇文章分析有一种骗局比明面上的诈骗更阴狠，比传销更能拿捏人心，专门盯着普通人下手，在全国悄悄蔓延，最让人唏嘘的是，没人逼着受害者入局，全是他们自己抱着侥幸，一步步走进挖好的坑，为什么会出现“职业背债人”现象，其背后的黑色产业链对个人、社会乃至整个金融体系的有什么危害？

白户成香饽饽：主动跳坑的债务局

2025年12月，公安部和金融监管总局一起通报过相关案件，短短半年就端掉两百多个犯罪团伙，涉及的钱快到三百亿，但这只是能查到的表面情况，懂行的人估算，全国靠帮人背债谋生的，说不定有三十万人之多。

53岁的老黄一辈子都在打零工，赚的钱刚够糊口，手里连点积蓄都没有，有天一个贷款中介主动找过来，说有个轻松赚钱的法子，就用他干净的征信帮着贷笔款，钱下来后两人分，他不用管还钱的事。

中介把风险说得轻描淡写，说顶多就是征信变黑，不能坐高铁飞机，对常年在本地打零工、很少出远门的老黄来说，这些限制根本不算事，还劝他，银行的钱放着也是放着，不拿白不拿。

老黄心里清楚这事不地道，但架不住想赚点快钱的念头，半推半就答应了，之后的日子，他就像个没主见的木偶，跟着中介排队、签字、按手印，全程都不知道自己签的文件到底意味着什么。

中介先找了套市价二十万的二手房，硬生生把价格抬到四十二万，算成老黄买的房子，银行按这个高价，给老黄放了三十四万房贷，其中十五万刚到账就被炒房客转走了，这只是第一步收割。

没隔多久，中介又找到老黄，在他那套根本没装修的房子里摆了点建材，伪造出装修的样子，接着又从农商行、农行骗到了装修贷和农户贷，四笔贷款加起来四十八万，老黄到手连五万都不到。

老黄这种征信干净、没贷过款、名下也没资产的人，行业里叫“白户”，在普通人看来，这种没资产的人银行不会愿意放贷，可在中介眼里，这就是最优质的目标，审核时反而更容易通过。

静安区检察院就处理过类似的案子，2024年的时候，陈女士手头紧，经人介绍认识了中介，中介说只要配合办个购车贷款，就能分到钱，还保证不用她还，陈女士一时糊涂就答应了，最后成了背债的工具。

这些被盯上的白户，大多是农村的中年人、小镇上的打工者，还有刚出社会的年轻人，他们急着用钱，却又没法从正规渠道贷到，中介的话刚好戳中他们的难处，让他们甘愿赌一把。

暗箱操作：造假和内鬼的默契配合

银行也不是傻子，怎么会看不出这些人没能力还款，连材料都漏洞百出，却还能顺利贷到钱？这里面藏着整条产业链的猫腻，根本不是单个人能做到的，全是各环节互相配合的结果。

背债的人说白了就是产业链最前端的“棋子”，真正在背后操盘的是中介团伙，他们能把这套骗局玩得转，全靠两样东西：一套能以假乱真的造假流程，还有银行里愿意帮忙的人。

中介的造假本事远超普通人想象，不管是工作单位、收入证明，还是银行流水、公积金记录、个税明细，都能批量做出来。

上海检察机关就曝光过一个案例，中介翟某某带着团伙，给二十多个人伪造了社保记录和银行卡流水，把这些人分别包装成医药公司、建筑公司的职员，从银行骗走了上千万贷款。

光有假材料还不够，最关键的是审核这一关要有人放行，有个涉案的银行信贷员后来交代，他心里清楚这些人根本没想过还钱，但每成一笔单能拿提成，就故意装作没看见，睁一只眼闭一只眼。

中介专门对接这些内鬼，伪造授信文件、私刻银行公章，甚至找人冒充银行职员配合面签，把整个流程做得和真的一样，最后三十三亿被大家分了，到判决的时候，还有二十五亿多没还上。

信贷员有业绩压力，中介送上门的客户能轻松完成任务，还能拿额外收入，双方各取所需形成默契，至于以后贷款能不能收回，根本没人关心，这就是假材料能一路畅通的真正原因。

贪念的代价：背债背后的终身枷锁

这门生意的暴利程度，普通人根本想不到，只要盯上一个背债人，中介就会一套组合拳下来，行业里叫“吃绝户”，把这个人的征信价值榨干，最后留下一身还不清的债。

先帮背债人零首付买套房，首付由中介先垫着，等房贷批下来，一部分钱就直接被转走，接着以装修房子为理由申请贷款，一套房能找好几家银行申请，又能套出几十万。

之后再想办法办月供放大贷，能贷出月供的几十倍，又是几十万到手，还会让人去各种网贷平台借钱，再凑十几万，最后用提前准备好的空壳公司，申请企业贷，动辄上百万。

一个身无分文的白户，一圈操作下来，名下就能背上几百万的债务，而中介的成本很低，垫的首付、几个月的月供、造假的费用加起来，不到四十万就能撬动几百万的资金。

这些钱大部分都被中介、银行内鬼还有各个环节的人分走了，背债人能拿到的，通常只有贷款总额的十分之一，背上五百万的债，到手可能就五十万，却要承担所有风险。

很多背债人以为最坏的结果就是变成老赖，限制高消费，却不知道这已经触犯了法律，贷款诈骗罪数额大的，要判五到十年，数额特别大的，最高能判无期徒刑，根本不是小事。

上海那个翟某某团伙的案子里，四个中介被判了三年多到十二年不等，三十个背债人也因为贷款诈骗罪，各自被判了两年多，不光钱没拿到多少，还落了个牢狱之灾。

这几年这种骗局越来越多，其实是三方需求凑到了一起，经济不好，有些人收入变少，欠的钱又多，正规渠道贷不到款，就想走歪路。银行有放贷任务，只能降低风控标准。

中介就钻了这个空子，靠造假和勾结内鬼赚钱，说到底，这就是盯着穷人不懂行、监管有漏洞来牟利，中介和内鬼赚得盆满钵满，背债人却要付出一辈子的代价。

征信对普通人来说，是很珍贵的信用凭证，平时可能感觉不到它的用处，但真到了急用钱的时候，干净的征信能帮着从正规渠道借到钱，这是普通人最后的底牌之一。

要是身边有人被这种骗局忽悠了，或者自己正被说动，一定要赶紧找公安机关报案，把聊天记录、转账凭证这些证据都留好，别因为一时贪念，把自己的人生毁了。

现在监管部门对这种骗局的打击力度越来越大，全链条打击让这些犯罪团伙的生存空间越来越小，只要大家提高警惕，不贪那些不劳而获的钱，监管筑牢防线，这种金融骗局迟早会被彻底清除。