自己交社保的6个坑：每一个都在掏自由职业者的辛苦钱

自由职业者、个体户自己交社保，每一分保费都是熬夜赶单、风吹日晒挣来的——可2024年社保政策一调，不少人抱着“老经验”缴费，要么多花了冤枉钱，要么老了少领一大笔，甚至保障直接断档。

今天把这些坑扒透，帮你把“辛苦钱”花在刀刃上。

一、20-40岁：别为了省几百块，选居民养老

前几天有个28岁的自媒体博主问我：“居民养老一年才交200块，比灵活就业便宜多了，我选这个行不行？”

我直接告诉他：这是把“未来的养老钱”往水坑里扔。

居民养老的坑：“便宜”是用“少领钱+晚退休”换的

• 退休年龄：无论你交多少年，居民养老都得60岁才能领；而灵活就业社保（职工养老），女性最早50岁就能退，男性60岁退——等于你要多熬10年才能拿养老金。

• 养老金金额：居民养老的养老金=基础养老金（各地每月100-300元）+个人账户养老金（交200元/年，15年就是3000元，除以139≈21元），每月最多领321元；

而灵活就业按60%档交，15年下来每月至少领1500元——是居民养老的近5倍。

20-40岁正是“社保积累黄金期”，你现在省的几百块，老了要少领几十万——这笔账怎么算都亏。

二、40-50岁：别再按最低档交，不然老了只能领“低保级养老金”

有个45岁的个体户大姐，一直按灵活就业最低档（60%）交社保，算下来退休后每月只能领1200元——她慌了：“我干了这么多年，怎么就领这点？”

最低档的坑：“临近退休”再交，低基数=低保障

40-50岁离退休只剩10-20年，社保积累时间本来就短：

• 按60%档交，15年下来个人账户也就6-8万，每月领400-500元；基础养老金也只有社平工资的10%左右，总养老金刚过1000元——在现在的物价里，只够吃饭。

• 但要是按100%档交，每月多花300-500元，15年下来个人账户能到12-15万，基础养老金也能涨30%，总养老金能到2000元以上——至少能覆盖基本生活。

这个年纪交社保，“提高基数”比“延长年限”更管用——毕竟你没那么多时间攒年限了。

三、超过50岁：别硬交职工养老，多交的钱可能“白扔”

有个52岁的阿姨，之前没交过社保，听说“职工养老领得多”，非要按灵活就业交——结果交了3年才知道：女性灵活就业退休年龄是55岁，她55岁时只交了3年，不够15年，得继续交到60岁。

超龄交职工养老的坑：“年限不够”，多交的钱没收益

• 女性灵活就业退休年龄是55岁（部分地区50岁），男性60岁；要是你50岁才开始交，到退休年龄最多交5-10年，不够15年的最低年限，要么延缴到60岁，要么转居民养老。

• 延缴到60岁，多交的5年钱，只能领“个人账户÷139”的钱，基础养老金几乎没涨——相当于白交了5年的统筹部分（灵活就业20%缴费里，12%进统筹）。

超过50岁没交过社保，直接选居民养老更划算：

• 居民养老可以一次性补缴15年，交完就能领；

• 按最高档（比如每年交5000元）补缴，每月能领1000-1500元，比硬交职工养老更省心。

四、额外3个通用坑：90%的自由职业者都踩过

坑1：断缴超过3个月，医保报销直接“打对折”

灵活就业医保断缴超过3个月，连续缴费年限清零：

• 重新续交后，有3-6个月的“等待期”，等待期内住院报销比例降50%；

• 比如原本能报80%，断缴后只能报40%，一场大病多花几万块。

建议：哪怕暂时没钱，也要按最低档续交医保，别断缴。

坑2：选“代缴社保”，钱没少花，风险全是你的

有些自由职业者找第三方公司代缴职工社保，看似“能领生育津贴、工伤险”，但风险极大：

• 代缴社保是“虚构劳动关系”，属于违法，一旦被查，缴的钱可能白交；

• 要是代缴公司卷钱跑路，你的社保直接断档，连投诉都没地方找。

真要交职工社保，不如找个正规兼职单位挂社保——至少合法合规。

坑3：只交养老不交医保，老了“有钱领，没钱看病”

有个自由职业者说“我身体好，不交医保省点钱”——结果40岁查出糖尿病，住院花了8万，全是自己掏的。

医保是社保里“最实用的保障”：

• 灵活就业医保按8%交，每月才300-400元，住院能报60%-80%；

• 要是没交医保，一场大病就能把你攒的养老钱全花光。

养老和医保是“绑定的”，别光交养老不交医保——老了既要钱，也要能看病。

五、最后：自己交社保，“精准缴费”比“多交钱”更重要

自由职业者的钱都是辛苦挣的，交社保别“瞎跟风”：

• 20-40岁：选灵活就业，按60%-100%档交，攒年限；

• 40-50岁：选灵活就业，按100%档交，提基数；

• 50岁以上：选居民养老，按高档补缴，求省心。

社保不是“越多越好”，是“刚好够你老了用”——别花冤枉钱，也别亏了自己的保障。