预发养老金和正式金差多少？2025新政后深圳人算清这笔账

深圳的王姐昨天刚把菜放进冰箱，手机“叮咚”一声养老金到账短信。她凑到跟前一看——8962元！前大半年每月都是8600元预发金，这突然多了362元，她赶紧把截图发到退休群。群里立马炸了，之前半个月大家都在传“并轨要砍待遇”，现在好几个老同事揣着身份证就往社保局跑，都想查自己的核算单。

其实今年10月全国养老金并轨新政落地时，不光王姐慌。她同办公室的老陈还有1年退休，35年工龄的电气工程师，那段时间午休都抱着政策文件啃，笔记本上记满了计算公式，连茶缸都忘了续水。30岁的小李更实在，考公上岸才1年半，听说养老金可能变，偷偷问HR“要不要补充买份商业险”。我小区退休办那阵天天排大队，有阿姨说连给孙女买的进口零食都换成国产的了，就怕退休后手头紧。

但真等单子到手，不少人都松了口气。王姐的单子上写得明明白白：基础养老金5230元，过渡性养老金2182元，职业年金1550元。社保局工作人员跟她掰扯得很清楚：这次并轨不是降钱，是把机关和企业的计算规则拉平了。就说基础养老金，深圳2024年社平工资涨到13730元/月，王姐缴费基数是社平的1.2倍，32年没断缴，光这部分就比旧办法多430元。而且人社部11月刚发数据，全国养老金基金累计结余超6.8万亿元，比去年还多了5%，抗风险能力其实更强了。

最容易被忽略容易被忽略的是过渡性养老金，这就就像简直是“中人”（并轨前参加工作的）的隐藏福利福利生活安全垫。王姐有18年视同缴费年限，按深圳1.3%的过渡系数一算就是一算就是2182元——很多人不知道，早年没缴社保的工龄也算钱！还有职业年金，现在现在全国投资运营规模已经超过7.7万亿元，王姐账户里里攒了快里攒了快29万，每月能领1550元。加上10年过渡期的“保低限高”，她现在能拿超出老办法部分的50%，到到到2030年就能全额领，越往后越划算，越往后越划算取，越往后拿得越多。

我觉得大家之前焦虑，主要是政策解读太绕，没人用大白话讲清楚。就像老陈，自己算完正式金反倒多了510元，直接打印了20份计算公式贴在单位电梯口，连保洁阿姨都来问他怎么算。福田区的张阿姨更逗，之前愁退休后去不了海南过冬，结果正式金多了420元，当天就给民宿老板转了定金，还在群里喊“组队去三亚”。

截至11月中旬，全国31个省份的并轨核算都收尾了，“中人”过渡性养老金发放到位率100%。其实并轨的核心是公平，以前机关和企业养老金算法不一样，现在统一后，缴得多、缴得久就拿得多，更合理。那些说“并轨即降薪”的传言，看看王姐他们的工资条就知道站不住脚。真要担心，不如自己动手算：基础养老金看社平工资和缴费年限，过渡性养老金算视同工龄，职业年金查账户余额，三步就能摸个大概。

现在王姐每天遛弯都跟老邻居念叨：“早知道不瞎担心了，白愁了好几宿觉。”其实不管预发还是正式金，搞懂“基础+过渡+职业年金”这三部分就心里有数了。你们身边有没有退休的亲戚朋友算过这笔账？预发和正式金差多少？有没有遇到算错的地方？来评论区聊聊，大家互相支支招呗。