15-18年退休“中人”亏了？20年后退差十年菜钱，2025补发落地

作为帮不少退休“中人”核算过养老金的社保政策实操员，最近常被问：“2015-2018年退的‘中人’是不是亏大了？和2020年后退的比，每月差几百甚至上千，十年下来够买不少菜钱！” 其实这不是“亏”，而是养老保险并轨过渡期的阶段性差异。2025年各地正集中推进“中人”待遇清算补发，之前的差额都会补到位，政策兜底不会让改革过渡群体吃亏。今天就用最直白的话，拆透差距根源、补发规则和实操方法，15-18年退休的“中人”看完就能算清自己的“养老账”。

一、先对号入座：你是不是真正的“中人”？

很多人混淆“老人”“中人”“新人”，其实划分标准就看2014年10月1日这个关键时间点（养老保险并轨改革启动日）：

• “老人”：2014年9月30日前已退休，按原标准领养老金，不受改革影响；

• “中人”：2014年9月30日前参加工作、2014年10月1日后退休，且缴费年限（含视同缴费年限）满15年，简单说就是“改革前入职、改革后退休”的夹心层；

• “新人”：2014年10月1日后参加工作，退休后直接按新办法领养老金，没有过渡期困扰。

咱们重点说的15-18年退休“中人”，刚好赶上过渡期前4年，待遇核算规则特殊，这也是和20年后退休“中人”产生差距的核心原因。

二、差距真相：不是“亏了”，是这3个关键因素拉开了距离

15-18年退休“中人和20年后退的差距，少则每月300-500元，多则1000+，十年累计差出数万“菜钱”，根源不是政策偏心，而是3个客观因素叠加：

（一）过渡期“保低限高”的比例差异

这是最核心的原因。国家为了平稳过渡，设置了2014.10-2024.9十年过渡期，实行“新老办法对比、保低限高”规则：

• 老办法：按2014年9月的工资、工龄算，标准固定；

• 新办法：基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+职业年金，和缴费基数、计发基数挂钩，更灵活；

• 关键规则：新办法比老办法高的部分，按退休年份分比例发——2015年发10%、2016年20%、2017年30%、2018年40%，而2020年后退休的能发60%-100%，2024年退休的直接发100%。

举个直观例子：同单位同工龄35年的张姐（2016年退）和李姐（2024年退），新办法比老办法每月都高1800元。张姐2016年只能领20%（360元），李姐2024年能领100%（1800元），每月直接差1440元，一年差17280元，十年就是17万多，这就是大家说的“差出十年菜钱”的核心所在。

（二）计发基数和缴费基数的“复利增长”

养老金和当地社会平均工资（计发基数）直接挂钩，而这十年间计发基数每年都在涨，晚退一年基数就高一截：

• 2015年某省计发基数才4200元，2024年已经涨到8900元，涨幅超110%；

• 15-18年退休的“中人”，计发基数按退休当年标准算，而20年后退的赶上基数上涨，基础养老金和过渡性养老金自然更高。

另外，晚退的“中人”在职时还能赶上工资调整、职级晋升，2014年10月后的实际缴费基数比早退的高，“多缴多得”的激励效应也让差距进一步拉大。

（三）职业年金的积累差距

并轨后机关事业单位多了“职业年金”（单位缴8%、个人缴4%），相当于补充养老金，需要时间积累：

• 15-18年退休的“中人”，职业年金只积累了1-4年，个人账户余额少，每月只能领几十到几百元；

• 20年后退的积累了6-10年，余额能达到十几万甚至几十万，每月能领800-1500元，这部分补充让整体待遇差距更明显。

三、政策兜底：2025年清算补发，之前的差额全额补

很多15-18年退休的“中人”觉得“亏”，是因为之前只领了部分差额，但2024年过渡期结束后，国家启动了“中人”待遇清算，核心就是“弃固定比例，按实核算”，之前没发够的差额都会一次性补到位。

（一）补发范围和规则

• 补发对象：2015年1月-2020年12月退休的“中人”，只要新办法待遇高于老办法，之前没发足的差额都能补；

• 计算方式：补发金额=（新办法全额待遇-老办法待遇）×累计月数-已发差额；

• 时间节点：2025年多数省份已进入补发高峰期，8-9月山东、江苏等省已完成，10-11月四川、河南等省陆续到账，年底前全国基本收尾。

（二）真实补发案例，看看能补多少

各地已公布的案例显示，15-18年退休的“中人”补发金额很可观：

• 上海王阿姨2018年退休，2025年一次性领到5年差额2.7万元，之后每月养老金从5800元涨到7300元；

• 四川成都张叔叔2015年退休，早期按10%比例每月补180元，2025年清算后，按实际缴费核算每月差额1260元，一次性补发10年差额13.68万元；

• 河南开封王阿姨2016年退休，清算时补认了3年下乡知青工龄，过渡性养老金每月增加342元，之前未发的差额一次性补发2.86万元。

简单说，15-18年退休的“中人”不是“亏了”，而是“晚拿了”，国家不会让改革过渡群体吃亏，所有该得的待遇都会通过清算补发补齐。

四、实操指南：3步确认你的补发金额，避免吃亏

补发不用主动申请，社保部门会自动核算，但自己要做好“核对”，避免漏算、错算，分享3个实操步骤：

（一）查视同缴费年限：有没有漏算工龄？

视同缴费年限就是2014年9月前的工龄，是计算过渡性养老金的关键，必须精准到月：

• 线上查：登录“掌上12333”APP，在“养老保险”板块查“视同缴费年限”，核对是否和档案一致；

• 线下查：带身份证、退休审批表，到社保经办大厅打印《养老金待遇核算单》，看认定依据是否完整（如招工登记表、转正定级表）；

• 补材料：如果漏算了部队服役、知青下乡、国企工龄，赶紧补充《服役证明》《知青登记表》等材料，社保会重新核算，每月养老金可能多领200-500元。

（二）核缴费基数：单位有没有按实缴费？

2014年10月后的实际缴费基数，直接影响新办法差额多少，要重点核对：

• 找单位要2014.10-退休时的《社保缴费明细》，看每年缴费基数是否和实际工资一致；

• 若单位曾按最低基数缴费，可要求社保部门核实，不符合规定的单位需补缴差额，你的养老金也会相应上调。

（三）查补发进度：怎么知道钱什么时候到账？

• 线上查：通过当地人社官网、政务APP（如“鲁通办”“豫事办”），在“养老金补发查询”板块，输入身份证号就能看核算进度和预计到账时间；

• 线下查：拨打12333热线，或到社保经办大厅窗口咨询，工作人员会告知具体情况；

• 注意：补发金额会一次性打到你的养老金账户，到账后银行会有明细，备注“中人待遇清算补发”。

五、常见误区：这4个坑别踩，福利不少拿

很多“中人”因为不懂政策，容易错过应得的待遇，这4个误区一定要避开：

误区1：“15-18年退休的‘中人’就是亏了，补不回来”——错！2025年清算就是补之前的差额，只要新办法待遇高于老办法，全额补发无折扣，之前少领的都会补回来。

误区2：“补发需要自己申请，不申请就没有”——不用！社保部门会通过档案核查、系统核算自动完成，不用主动申请，只要信息无误，静静等账户到账就行。

误区3：“职业年金只有机关事业单位‘中人’有，企业‘中人’没有”——错！企业“中人”没有职业年金，但过渡性养老金计算逻辑一致，2025年同样享受清算补发，核心差距在补充养老，基础待遇保障一致。

误区4：“视同缴费年限只要有工龄就认，不用档案”——错！视同工龄必须以《招工登记表》《转正定级表》等档案材料为依据，没有档案或材料不全，会导致漏算，一定要提前核对档案。

六、延伸解读：企业“中人”和机关事业单位“中人”有啥区别？

很多企业退休的朋友会问：“我们算不算‘中人’？能不能享受补发？” 答案是：算！但有两点区别：

（一）相同点：

• 定义一致：都是2014.9前参保、之后退休，缴费年限满15年；

• 计算逻辑一致：养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金；

• 享受清算补发：2015-2018年退休的企业“中人”，同样能享受2025年待遇清算，漏算的视同工龄、缴费基数都会重新核算补发。

（二）不同点：

• 没有职业年金：企业没有强制职业年金制度，这部分补充养老缺失，整体待遇可能比机关事业单位“中人”低；

• 过渡系数有差异：企业“中人”的过渡系数一般在1.0%-1.2%，机关事业单位多在1.2%-1.4%，具体以当地政策为准。

简单说，企业“中人”同样享受过渡期政策和2025年清算补发，核心权益有保障，只是少了职业年金这部分补充。

七、结尾：“中人”不是亏了，是改革的“平稳过渡者”

15-18年退休的“中人”，作为养老保险并轨改革的夹心层，确实因为过渡期规则、基数增长等因素，和20年后退的“中人”产生了待遇差距，但这不是“亏”，而是制度转型期的阶段性现象。

国家设置十年过渡期、2025年推进全面清算补发，核心就是为了保障“中人”待遇不降低，让改革平稳落地。从实际案例来看，15-18年退休的“中人”通过清算补发，每月养老金能增加几百到上千元，之前的“差额”都会补齐，整体待遇水平稳步提升。

随着养老保险全国统筹的推进，各地核算标准会越来越统一，待遇差距也会进一步缩小。对于“中人”来说，现在最该做的就是核对自己的视同工龄、缴费基数，确认补发金额是否准确，有问题及时和社保部门沟通。

最后想问：你是哪一年退休的“中人”？已经收到补发金额了吗？每月养老金能增加多少？欢迎在评论区分享你的情况，也可以留下所在省份，我帮你查询当地的补发进度和具体政策！