曝光特大“职业背债人”贷款诈骗案，300多人骗贷银行上千万元

央视曝光“职业背债人”黑产：300人沦为骗贷工具，专家：这是“金融人肉炸弹”

一家银行的ATM机前，一名男子反复操作取款，却始终失败。账户上明明显示有钱，怎么就取不出来呢？

他一脸茫然地走到柜台询问，工作人员一句话让他当场懵了：“你的账户因涉嫌诈骗已被冻结。”

随后男子被带到公安局。本以为是个案，谁料这一查，竟揪出一起横跨多省、涉案超千万元的特大贷款诈骗案——而这一切的背后，是一个叫“职业背债人”的隐秘群体。

3月18日，央视最新披露的这起案件细节令人震惊。

这名男子叫杨某，早年因抢劫盗窃被判刑，2022年刑满释放后沾染赌博，欠下大笔债务。走投无路之际，一个自称“贷款中介”的人找上门：“包路费、包食宿、帮你操作贷款。”

杨某被安排到铜陵住进宾馆，中介给他定制了一整套“人设”：铜陵博物馆工作，月薪8000，住某小区某栋。背熟材料后，中介带他去银行申请贷款。两天后，贷款审批通过——第一笔5万取出来交给中介，第二笔5万又交给中介。中介拍拍他肩膀：“剩下的钱都是你的了，自己去取吧。”

等杨某再去ATM机时，账户已被冻结。

警方介入后发现，短短一个月内，仅铜陵一家银行就收到20多份几乎相同的贷款申请——材料齐全、格式工整、时间集中。经调查，杨某只是“工具人”之一，像他这样被包装后前来贷款的“职业背债人”，多达300余人，成功骗贷的超过90人，涉案金额高达1600余万元。

针对这一新型金融黑产，我们专访了浙江师范大学特聘教授、金融犯罪研究专家乔巴生。

问：“职业背债人”究竟是什么？为何能形成产业链？

乔巴生： “所谓‘职业背债人’，就是用自己的名义替他人承担债务，获取报酬的人。这些人通常征信记录良好但无稳定收入、生活窘迫——被犯罪团伙称为‘白户’或‘纯白’。

这起案件暴露的是一条高度专业化的诈骗流水线：王某为首的团伙负责统筹，全国各地的中介负责物色人选、安排食宿、培训话术；成都一家技术公司提供‘技术支持’，开发伪造App，生成以假乱真的工资流水、社保记录、税单。

他们把‘背债人’当成‘金融人肉炸弹’——用完就扔，债务全由‘人肉’扛着。这些材料几乎跟真的一模一样，银行风控系统很难识别。”

问：“背债人”自己会面临什么后果？

乔巴生： “很多人觉得当‘老赖’最多不坐飞机、不住高档酒店，和马上能拿到的几十万相比不算什么。但民法典明确规定，恶意串通损害他人合法权益的民事法律行为无效，‘背债人’的所谓‘报酬’根本不受法律保护。

更严重的是，他们明知自己无还款能力仍配合骗贷，已构成贷款诈骗罪的共犯。天津的班某就是个典型——不但没拿到报酬，还被判了有期徒刑两年两个月，并处罚金。”

如此大规模、标准化的骗贷，银行为何毫无察觉？

浙江某市公安局经侦支队一位民警坦言：“按照银行贷款管理规定，发放贷款需要做到‘贷前调查、贷时审查、贷后检查’。但现实中，有些银行工作人员为了完成贷款任务，审查不尽职，有些干脆就是‘内鬼’。”

福建南平市的黄某曾以“虚假买房”骗贷，就有银行工作人员“里应外合”——按照装修贷要求，客户经理需上门查看装修真实性，结果该工作人员根本没去现场，让黄某随便拍一张照片交差。

更深层的问题是风控逻辑的滞后。过度依赖书面材料，对银行流水“短期大额入账”“无实际经营背景却有高额收入”等异常情形辨别能力不足。更可怕的是，一些机构存在“先放款、后抵押”的漏洞，让犯罪分子有机可乘。

“职业背债人”并非新鲜事物，但近年来手段不断翻新。

2025年12月，安徽六安破获一起案件，李某、穆某物色多名“职业背债人”，通过“一人多贷、一房多借”骗取多家金融机构贷款900余万元。2026年1月，江苏沭阳8名“黑中介”和16名“职业背债人”被判刑，主犯毛某获刑十一年六个月，涉案金额1300余万元。

更隐蔽的是“购车骗贷”模式。犯罪团伙跨省流窜，购车、贷款、上牌、销赃各环节分散在多个省份，通过现金交易、层层转账规避监管。还有“AB贷”陷阱——实际用款人达不到放贷标准，就唆使其忽悠亲朋好友出面贷款，贷款资金归实际用款人使用。

今年3月16日，国家金融监督管理总局专门发布风险提示，揭露“职业背债人”陷阱的常见套路：以“轻松获得高额酬劳”“无需本人还款”为诱饵，诱骗消费者成为“职业背债人”，制作虚假材料骗取贷款后，将债务全部转嫁给消费者。

看着视频里那个在ATM机前茫然的杨某，说实话，我笑不出来。

300多人，1600多万——这些数字背后，是一个个走投无路的人，被“一夜暴富”的美梦击中，最后却背上了还不清的债、洗不白的征信、逃不掉的刑责。

你以为你在赚快钱，其实你在当“人肉炸弹”。那些承诺“不用你还”的中介，不会告诉你签字那一刻，你就是法律上的唯一借款人；不会告诉你一旦断供，你就是银行追索的目标；更不会告诉你，配合造假的那一刻，你已经踏进了刑事犯罪的雷区。

天下没有白吃的午餐，更没有白背的债。 国家金融监管总局的提示说得很清楚：“切记任何承诺以个人名义贷款，却声称‘不用你还’的话术，本质都是骗局。”

保护好自己的征信，就是保护好自己的未来。别让那个说着“包吃包住包赚钱”的人，把你变成下一个杨某。

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