慌了！职业年金领完139个月就停发？事退人员待遇要“缩水”？

近年来，机关事业单位养老保险制度改革持续推进，职业年金已经成为2000多万机关事业单位退休人员养老钱袋子里不可或缺的一部分。

但很多人都没完全搞明白，职业年金和基本养老金的发放规则完全不同——它可不是终身领取的，而是按照计发月数发放，领完就真的没了。这不免让人心里打鼓：当年满60岁的退休人员领完139个月职业年金后，每个月的收入会不会大幅减少？

说起来，职业年金并不是什么“老古董”，它是在2014年机关事业单位养老保险制度改革时才诞生的新事物。

当时设计这个制度，主要就是为了打个补丁，确保改革后退休的“事退人员”拿到手的养老待遇，不会比改革前退休的同事差。

职业年金和基本养老保险最大的区别在于，它没有统筹账户这个中间环节。个人和单位缴纳的每一分钱，都实打实地进入职业年金个人账户。个人掏工资的4%，单位出8%，这12%的比例全都归个人所有。

这种独特的设计，让职业年金变成了一种带有强制性的补充养老保险，既不同于基本养老保险的社会共济属性，也和完全自愿参加的企业年金不太一样。

职业年金的领取规则确实有点特别。工作人员必须达到国家规定的退休条件，并且办完所有退休手续后，才能开始领取职业年金。

每个月能领到多少职业年金，是有一个明确计算公式的：职业年金个人账户余额 ÷ 计发月数。

这个计发月数和基本养老保险用的是同一套标准，主要看退休年龄：60岁退休对应139个月，55岁退休是170个月，50岁退休则有195个月。

举个例子，如果一位男性事退人员60岁退休时，职业年金个人账户里攒了13.9万元，那么他每个月就能领到1000元职业年金。这样领上139个月（差不多11年半），账户里的钱就领完了。

当职业年金个人账户里的钱领完后，退休人员就再也领不到职业年金这笔钱了，这意味着每个月到手的收入会比之前少一块。

但这是否意味着退休人员的整体收入会大幅下降呢？实际情况可能比想象中要复杂一些。

基本养老金这部分还是会照常发放，而且还会跟着国家政策水涨船高。从2014年改革到现在，机关事业单位退休人员的基本养老金已经涨了好几次。

从这些年养老金调整的幅度来看，虽然职业年金这部分没了，但基本养老金的持续上涨，多多少少能填补一些缺口。

其实，职业年金不一定非要按月领取。退休人员还有个选择——一次性把账户里的钱用来购买商业养老保险产品，然后按照保险合同的约定领取待遇。

这个选择权给了退休人员更多的灵活性。不过要提醒大家，一旦选定了某种领取方式，后面再想改可就难了。

不同年龄退休的人，职业年金的领取期限也各不相同。女性干部或者女性工人如果55岁退休，计发月数就是170个月；要是50岁退休，计发月数更是能达到195个月，都比139个月要长不少。

职业年金和基本养老金本质上就是两码事。基本养老金是可以领一辈子的，只要退休人员健在，就能一直领下去；而职业年金领完就没了，不提供终身保障。

另外，职业年金待遇一旦确定下来，在领取期间就不会再调整了，每个月都是固定金额。而基本养老金则会根据社会平均工资增长和物价变动情况，时不时地上调。

还有个关键区别，职业年金作为补充养老保险，不算在养老金调整的基数里。这意味着每年养老金上调时，计算基数只包括基本养老金那部分，职业年金是不算在内的。

实际上，职业年金账户里的钱在领取期间并不是死气沉沉的。职业年金基金会进行市场化投资运营，产生的投资收益都会计入个人账户。

这就是说，就算退休人员每个月都在领取职业年金，账户里剩余的钱还在不断地增值。

正因为职业年金基金投资运营会产生收益，实际领取时间通常会比计发月数长一些。比如139个月的计发月数，实际上可能能领150个月甚至更长时间。

这种设计实际上延长了职业年金的发放时间，给退休人员提供了更长时间的保障。

随着延迟退休政策慢慢落地，未来机关事业单位人员的退休年龄很可能会往后推，对应的计发月数也会减少。这就意味着以后退休的人每月领的职业年金会更多，但领取时间要相应缩短。

对于马上就要退休或者刚退休不久的人来说，职业年金确实是养老收入的重要补充；但对于已经领了十多年的退休人员，职业年金领完后，基本养老金就成了唯一的收入来源。

怎么通过其他方式来填补这块收入空缺，将是他们不得不面对的现实考题。