“白户”变购车骗贷“职业背债人”，两名专业包装人员获刑

“缺钱吗？有门路，用你的信用买车，轻松分钱。”“不用还贷，签几个字就能拿到几万甚至十几万元现金……”你以为能躺着“轻松赚钱”殊不知，已经沦为“职业背债人”。近日，静安区检察院办理了一起贷款诈骗案，犯罪嫌疑人通过包装贷款人身份，以分期购车为名骗取银行贷款，多名“白户”在利益诱惑下沦为“职业背债人”。

“无本万利”的快速赚钱法？

2024年，手头拮据的陈女士急于快速赚钱，经人介绍认识了一位中介刘某某，对方称有“门路”能让她轻松获利，不用花一分钱，只要配合办理购车贷款手续，就能分到一笔不少的钱。

抱着半信半疑的心态，陈女士见到了刘某某。对方告知陈女士只需提供工作单位信息、社保记录、银行流水等材料，再按照提前培训的话术，向银行工作人员明确贷款用途为购车，即可顺利通过审核。等车辆上牌手续办妥后，会有人上门提车，车辆变卖后的钱款，扣除首付和中介好处费，剩余30%-50%都归陈女士所有。

“他还跟我说，贷款不用我还，最坏的结果就是征信变黑，对生活没什么影响。”尽管清楚自己毫无购车需求，但面对不劳而获的诱惑，陈女士最终还是心动了。随后，她完全按照中介的指示完成了全部流程。果然，过了不久就有钱打到了陈女士的账户上。

殊不知，陈女士的已经成为“职业背债人”。“职业背债人”滋生于金融与法律交织的灰色地带，通常是指信用记录良好或空白（即“白户”）但经济拮据、急需用钱的人。不法分子看中其“干净”的征信，通过精心包装，以他们的名义向银行申请贷款，获得资金后迅速变现分赃，而贷款本身则被恶意弃还，最终由这些“背债人”背负巨额债务。对他们而言，信用成了一次性“消费品”，只要拿到钱，变成“黑户”也无所谓，殊不知自己早已沦为不法分子实施诈骗的“工具人”，甚至可能构成共犯。

而像陈女士这样的“工具人”，并非个例。2025年5月，公安机关接到线索，称有人专门包装信用“白户”，以购车名义向银行申请贷款，拿到车辆后立即变卖，以此骗取银行贷款。警方随即立案侦查，很快锁定了犯罪嫌疑人孟某某、刘某某，将二人先后抓获。

还原骗贷背后“职业背债”真相

2025年11月26日，案件移送至静安区检察院审查起诉。

经审查案卷材料，检察官很快厘清孟某某、刘某某利用“职业背债人”骗取银行贷款的完整犯罪手法，整个过程环环相扣，极具隐蔽性与典型性。

首先是寻找“工具人”：通过网络社交平台精准投放“诱饵”，主动联系缺钱急用的“白户”，利用其快速赚钱的心理，诱使其成为“背债人”。这些“背债人”大多自愿配合，因为急着赚钱，根本不考虑无法还款的法律后果。

其次是包装“白户”身份：收集“背债人”征信报告、社保、工作等信息，进行针对性话术培训，帮其虚构还款能力和购车意愿，以通过银行风控审核。

接着是贷款购车与变现：犯罪嫌疑人垫付首付，带领“背债人”完成看车、贷款、提车等流程。随后立即将崭新车辆转卖至外地或二手车市场套现，再按约定比例分赃。整个流程看似是正常的购车交易，实则是为了骗取银行贷款。

案件审查并非一帆风顺。孟某某到案后，始终拒不认罪，辩称自己仅是帮购车客户垫付资金，不清楚对方无购车意图和还款能力，也未参与贷款、变卖车辆的全过程，收取的钱款是客户偿还的首付垫付款及利息。

为查明孟某某在共同犯罪中的真实地位和作用，承办检察官决定从同案犯和涉案“背债人”入手。检察官依法讯问同案犯刘某某，据其交代，其认识孟某某时对方已经在从事“利用背债人套取银行贷款”的违法活动，之后还拉拢他一同参与。刘某某明确表示，自己全程按照孟某某的指示对接中介、寻找“工具人”。

与此同时，检察官发现，孟某某不仅直接向“背债人”或4S店支付首付款，在车辆变卖过程中，还与车辆回收方存在频繁资金往来。更重要的是，多名涉案“职业背债人”的陈述均证实，孟某某并非仅负责垫付资金，还多次陪同他们前往4S店提车、上牌，甚至直接参与车辆出售变现环节。在环环相扣的证据面前，孟某某终于如实供述了全部犯罪事实。

经查证，2024年6月至7月期间，孟某某以非法占有为目的，伙同刘某某（另案处理），通过中介介绍，在明知王某某、吴某某（均另案处理）等购车人无购车意图、无还款能力的情况下，仍指使他们以购车为名向银行申请车辆分期抵押贷款，并先行垫付首付款。之后，孟某某等人陪同提车、上牌，与“背债人”签订相关合同，将车辆转卖过户，所得赃款先由孟某某的银行账户收取，再进行分赃。截至案发，共计骗得银行贷款82万余元人民币。

“此类利用虚假交易手段骗取贷款的犯罪行为产生的社会危害性极大。不仅造成银行重大经济损失，还挤占了小微企业、个体工商户等实体经济主体的合理融资空间，严重妨害金融机构信贷管理秩序。同时，极易误导社会公众产生‘信用可变现、背债能牟利’的错误价值观，败坏社会信用体系。”承办检察官这样说道。

被告人孟某某以非法占有为目的，使用诈骗方法骗取银行贷款，数额巨大，其行为已触犯《中华人民共和国刑法》第一百九十三条，应当以贷款诈骗罪追究其刑事责任。2026年1月7日，静安区检察院以贷款诈骗罪对被告人孟某某依法提起公诉。