“不用还钱”的陷阱：金融“职业背债”黑产猖獗

“只要征信良好，就能轻松贷款，到手后分成还不用还。”这句在社交媒体上流传的“致富捷径”，让无数普通人掉入了深渊。

2025年12月25日，公安部联合国家金融监督管理总局召开新闻发布会，通报了为期6个月的金融领域“黑灰产”集群打击行动成效，并公布了包含“职业背债”在内的十大典型案例。这一行动共打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。

发布会上披露的案例揭示，一种名为“职业背债”的骗局正通过伪造资产、勾结内鬼等方式，系统性套取银行信贷资金，将沉重的还款压力完全转移给被诱骗的“背债人”。

“职业背债”的目标人群是所谓“征信白户”——他们通常居住在农村，征信记录正常但名下无房、无车、无资产。

犯罪团伙以“低风险、高回报”、“不用还钱”为诱饵，招募这些人充当“背债人”。随后，犯罪团伙会对其进行全套“包装”。

在浙江蒋某等人贷款诈骗案中，犯罪团伙为“背债人”量身定制营业执照、财务报表等全套企业经营资料，伪造房产证、车辆登记证等资产证明，进行话术培训后，对7家银行实施贷款诈骗，涉案金额达9000余万元。

金融“黑灰产”已非零散作案，而是形成了完整的产业化链条。公安部经济犯罪侦查局局长华列兵指出，此类犯罪呈现出运作模式产业化、从业人员职业化、作案手段隐蔽化的特征。

其产业链条包括虚假广告投放、提供“对抗”教程、定制统一话术、伪造虚假证明、代为谈判协商等环节。

更值得警惕的是，部分职业律师和催收机构专业人员熟悉法律法规和信贷机构投诉规则，在利益驱使下相继加入“反催收”等团队，对不法行为推波助澜。

为从源头上化解风险，2025年6月至11月，公安部会同金融监管总局部署17个重点省市，开展了为期6个月的金融领域“黑灰产”违法犯罪集群打击行动。

行动期间，全国公安经侦部门立案查处案件1500余起，打掉职业化犯罪团伙200余个，涉案金额累计近300亿元。

金融监管总局稽查局局长邢桂君透露，截至11月末，金融监管总局系统向公安机关移交线索4500余笔，涉及金额超210亿元；指导督促金融机构报案1700余起，涉及金额超170亿元。

除“职业背债”外，其他形态的金融黑灰产同样危害巨大。例如，以“解债”为名的非法集资案极具隐蔽性和扩散性。

在广东周某某等人案件中，犯罪团伙成立多家关联公司，虚构与资产管理公司合作的资质，以“4折解债”为诱饵，面向信用卡、贷款逾期客户收取债务总金额40%的“解债资金”。

截至案发，共吸收全国28个省份1.4万名负债客户解债资金9亿余元。这类案件实质是通过“骗新还旧”的庞氏骗局模式维持，以“解债”之名行诈骗之实。

金融监管总局稽查局局长邢桂君指出，当前金融领域“黑灰产”已演化为借助高科技手段批量化、智能化、产业化造假，传统风控模式难以有效识别和应对。

治理金融领域“黑灰产”既需要司法机关、各行业主管部门持续加强执法司法协作、综合施策，更需要金融机构扛牢全面风险管理特别是内控合规管理的主体责任，筑牢风险屏障。

邢桂君强调，金融领域“黑灰产”的坐大成势并非短期形成，打击治理工作需持续发力、久久为功。2026年，金融监管总局将继续加大打击力度，保持“公安+监管”联合执法高压态势。

浙江省一处偏僻农舍内，53岁的村民黄某礼面对四份法院判决书，上面记录着他欠三家银行共计48.2万元的债务。他回忆，当初贷款中介找上门时，承诺“银行不会来找麻烦”，他只需提供身份证和征信报告，就能“躺赚”数万元分成。

如今，承诺成为一纸空文，他不得不独自面对巨额债务。黄某礼的遭遇，正是公安部通报的“职业背债”典型案例的缩影。

公安部经济犯罪侦查局局长华列兵在发布会上警示，金融领域“黑灰产”已形成一套完整的产业链条。金融监管总局稽查局局长邢桂君则透露，2026年将继续保持高压打击态势，并推动完善跨部门协同治理机制。