真该反思！当今中国，为啥竟冒出“职业背债人”？

文/保明

“签字就能拿钱，债务不用还”，这样的虚假诱惑，正把越来越多普通人拖进“职业背债人”的坑。他们被不法中介忽悠，伪造材料骗贷换短期酬劳，最终却要扛下巨额债务，甚至蹲监狱。截至2024年3月，全国失信被执行人已达831万人，其中不少人都是这类背债骗局的受害者。值得关注的是，2025年7月21日国家金融监督管理总局专门发布《关于警惕“职业背债”陷阱的风险提示》，新华网、人民日报等权威媒体同步报道，直指这类骗局的危害，足见其已成为亟待整治的金融乱象，背后藏着的金融与社会问题，值得每个人警醒。

一、警示！为啥有人甘愿“拿信用换钱”？需求端藏着两大推手

职业背债人能成规模，核心是有人主动跳坑——要么被利益冲昏头，要么被生活压得没办法，再加上认知不足，一步步沦为灰产工具。

（一）曝光！这四类人最易中招，中介专挑“软柿子捏”

1. 征信白户：农民工、刚毕业学生没贷款记录，征信干净易过审，成中介首选。湖北宜昌一起骗贷案里，柯某某夫妇就是征信白户，被中介包装成企业老板，短短三个月骗贷近90万，最后不仅钱没留住，还因贷款诈骗罪被判了刑。

2. 急需用钱者：家人重病、创业失败的人，面对“快速拿钱”的诱惑难招架。他们本想解燃眉之急，却不知拿的是“夺命钱”，最后债务缠身、生活彻底崩盘，陷入“借坑填坑”的绝境。

3. 认知薄弱群体：老人、低学历者不懂金融规则和法律风险，中介给点小额定金就轻信。正如监管提示强调的，他们大多不知道协助伪造资料骗贷，可能涉嫌诈骗、骗取贷款等刑事犯罪，最高可判处无期徒刑。

4. 想“躺赚”的年轻人：不愿踏实工作，轻信“背债不用还”的谎言，觉得顶多当老赖。可真成了失信人，不仅高铁、飞机坐不了，连外卖、共享单车都用不了，才懂监管提示里“信用是第二张身份证”的深意，追悔莫及。

（二）现实压力倒逼，信用成了“无奈的筹码”

1. 就业不稳没底气：截至2023年，全国灵活就业人员已超2亿，占就业人口四分之一以上，不少人收入波动大、有阶段性资金缺口，生活难以为继时，就容易被短期利益突破底线，走上背债路。

2. 正规借钱太难：中小微企业实际贷款通过率偏低，普通人没抵押物、没稳定收入，想从银行贷到钱更是难上加难。走投无路时，就把中介的“低门槛贷款”错当救命稻草，殊不知是万丈深渊。

3. 超前消费埋隐患：部分年轻人被消费主义裹挟，透支信用卡、借网贷盲目消费，债务越积越多。为填窟窿急着找“快速赚钱”的办法，不知不觉卷入背债骗局，恰好中了中介“短时间轻松得高额酬劳”的诱骗套路。

二、揭秘！背债骗局为啥能得逞？供给端有两大漏洞

没人推波助澜，背债灰产成不了气候——一边是中介把骗局做成“产业链”，套路藏得深；一边是部分金融机构风控放水，给了骗子可乘之机。

（一）中介团伙分工明确，骗局藏得深、铺得广

1. 全流程“流水线操作”：上游专人招人、中游团队造假、下游打通审核环节，还会提前培训背债人应对银行面审的话术。宜昌那起案子里，团伙分了中介、联系人、实施者等多个角色，把柯某某夫妇当“提线木偶”，骗贷后直接瓜分资金，完美对应了监管提示揭露的“伪造材料骗贷、抽取高额分成”的核心套路。

2. 跨地域作案避监管：中介利用多地信息不共享的漏洞，跨省市造假、办贷、转移资金，比如浙江某县域中介曾跨3省招募背债人，涉案金额超500万，让监管追踪难度大幅增加，风险很快蔓延全国。

3. 线上宣传无孔不入：短视频、社交群里满是“三个月躺赚两百万”“不用还的钱随便拿”的诱骗内容，算法还会精准推给农民工、待业青年等目标人群，就算监管已清理超12万条违规内容，仍难杜绝骗局扩散。

4. 资金洗白跑得快：贷款到账后，背债人只能拿到10%-20%的酬劳，剩下的钱会通过地下钱庄、多次循环转账快速洗白，中介拿到钱后就失联跑路，所有债务风险全转嫁给背债人和银行。

（二）部分金融机构风控拉胯，内部还藏“内鬼”

1. 审核流于形式：有些农商行、村镇银行只看重书面材料完整度，不认真核查借款人的还款能力和材料真实性，某省银保监局曾调研发现，县域金融机构虚假贷款申请通过率曾高达18%。湖南益阳一家农商行，客户经理伪造营业执照、房产证，一年里骗贷34次，涉案金额282万，就是审核缺位的典型案例。

2. 技术风控跟不上：不少中小银行没接入大数据交叉验证系统，对伪造的银行流水、收入证明分辨能力弱，根本查不出真假。直到后来上线“人脸识别+大数据验证”系统后，虚假贷款拦截率才从35%大幅升到92%，侧面印证了此前技术风控的短板有多明显。

3. 内部人员内外勾结：数据显示，68%的背债骗贷案里都有银行员工参与，他们收了中介的好处费后，就违规简化审核流程、泄露审核标准，甚至主动协助伪造材料。这也解释了监管为何要重点提醒公众，警惕非法中介，坚决拒绝“代办”贷款这类违规业务。

4. 除了内部人员勾结，不合理的业绩考核机制也给骗贷留了缝：部分银行把贷款发放量当作基层员工的核心考核指标，直接和薪酬、晋升挂钩，员工为冲业绩，对贷款材料真实性只能睁一只眼闭一只眼，间接给骗贷行为开了绿灯。

三、追问！为啥灰产管不住？监管与社会端有三大短板

背债问题从零星案例变全国性难题，不是一天造成的——虽然监管已发布专项风险提示、联合公安打击，但此前反应滞后、司法威慑弱、金融教育缺等问题，曾放任灰产野蛮生长，至今仍有不少短板待补。

（一）监管反应慢，跨部门配合差

1. 政策逐步收紧补位：早在2021年，房地产领域就已出现背债案例，但直到2025年7月，监管才发布专项风险提示，还联合公安部开展金融黑灰产集群打击行动，才算形成明确的整治声势，前期监管滞后给了灰产扩张的时间窗口。

2. 信息不通难追踪：金融、公安、市场监管等部门的数据尚未完全打通，没法对借款人的收入、贷款记录、经营状况等信息交叉验证，骗子正好利用信息壁垒跨域作案，影响风险预警和处置效率。

3. 基层监管没力量：县域地区金融监管、司法人员数量不足，专业能力也相对薄弱，处置背债骗贷案件周期长、追赃挽损难度大，导致灰产慢慢向中西部县域蔓延，2025年当地相关案件同比涨幅达45%，基层监管覆盖不足问题凸显。

（二）司法处置威慑不足，违法成本太低

1. 惩处存在“抓小放大”：实践中，背债人作为直接签字骗贷者，常被优先以贷款诈骗罪追责，而组织化运作的中介主犯、金融内鬼，因隐蔽性强、证据收集难，查处和追责比例偏低。2025年已判决的相关案件中，中介被追责的比例仅32%，远低于背债人的58%，没形成足够震慑，这也是监管联合公安开展集群打击的核心原因——全链条打击相关违法犯罪。

2. 法律宣传不到位：多数背债人事前根本不知道“背债”是犯罪，以为顶多当个老赖，直到被立案判刑才幡然醒悟，柯某某夫妇就坦言“本想骗银行的钱，没成想成了别人的垫脚石，还犯了法”，这也凸显了监管提示普及的紧迫性，尤其是基层群体的法律宣传亟待加强。

3. 追赃难，损失难挽回：骗来的钱大多被中介快速转移、洗白，司法机关追赃率不足20%，银行的坏账损失要么自行承担，要么通过提高整体贷款利率转嫁给普通合规借款人，最后变成“灰产违法获利，全民间接买单”的恶性循环。

（三）金融教育缺，信用意识薄

1. 基层金融教育覆盖率太低：农民工、农村老人、低学历群体接触金融知识的渠道有限，对征信价值、金融诈骗风险的认知严重不足，县域群体金融风险知晓率仅42%，远低于城市的78%。更关键的是，监管提示发布后，基层宣传渠道有限，很多易中招人群根本没接触过这些风险知识，轻易就被中介忽悠。

2. 信用重要性没普及：很多人觉得征信没用，平时不重视保护，直到成了失信人，影响就业、子女教育、日常消费，才懂信用是“终身资产”。2024年全国有282万人次通过信用修复回归市场，也能看出信用对生活的影响有多深远。

3. 正规服务下沉不够：县域、农村地区的正规金融服务覆盖不足，小微企业、个体工商户及低收入群体的合理融资需求没法得到满足，才给了非法中介钻空子的空间，若能补上这一短板，就能从根源减少背债需求。

结语

职业背债人的出现，是个体贪念、产业逐利、制度漏洞共同造成的恶果，既毁了普通人的生活，也破坏了金融秩序和社会信用生态。要遏制这一现象，恰好可紧扣监管提示的核心要求多方发力：基层要拓宽宣传渠道，让监管提示里的风险点走进县域、工地、社区，触达农民工、待业青年等易中招人群；金融机构需补全风控漏洞，优化业绩考核，杜绝内部人员勾结；监管与司法要深化联合打击，落实提示中举报求助机制，全链条查处骗子，提高违法成本，让骗子无处遁形。

信用从不是用来换钱的商品，而是每个人立足社会的根本。当监管提示的风险意识深入人心，当金融机构守住风控底线，当监管织密防护网，背债灰产自然会失去生存土壤，金融市场和社会秩序才能回归健康。

毕竟，天上不会掉馅饼，所谓的“捷径”，往往都是通往深渊的弯路。你觉得该如何让监管提示触达更多农民工、待业青年这类易中招人群？（全文完）