你退休拿多少钱，竟然取决于这四点，最后一个常被忽视，快来看看有你吗？

机关事业单位退休金，说穿了就是四块积木搭起来的高楼：工资基数、职业年金、工龄、城市系数。积木大小不同，最后盖出来的高度天差地别，有人住地下室，有人直接顶层复式。

先拆第一块积木——工资基数。官方叫“计发基数”，其实就是退休前最后那份工资条上的数字，含补贴、含绩效、含高原寒补，能多高就多高。别小看每月多出来的几百块，放大三十六年，再乘以90%，差距能把人甩出一条街。

第二块积木是职业年金，单位8%、个人4%，每月悄悄往账户里塞钱，利滚利滚利，滚到退休那天一次性摊成139份，每月多领一份。有人账户里躺着十万，有人破百万，差在哪儿？职称早评五年、工龄多干五年、基数高五千块，三乘三就能翻三倍。

第三块积木最老实——工龄。35年就是90%天花板，30年只有85%，差5年就是差5个百分点，落在月薪上就是几百上千。别拿五年不当回事，晚退一年，基数涨、年金多、比例高，一石三鸟。

第四块积木最玄学——城市系数。同样副科级，在县城按5000社平，到省城变8000，再杀进北上广深，直接给你加30%buff。有人最后一年办调动，人还没去新办公室，养老金先涨两千，找谁说理去？

积木搭完，上真人真事，一看就懂。

西藏那曲，海拔4500米，李阿姨教了36年书，退休前基本工资9800，含高原补贴3200。工龄36年，比例90%，职业年金52万，每月多领3740。西藏社平高，过渡系数1.5，算盘一扒拉：9800×90%×1.5+3740=16910。同职称的表妹在湘西退休，一样教书一样36年，只能拿7200，差了一倍多，高原补贴成了养老金外挂。

粤北乡镇，老赵农业站科员，退休前5500，工龄32年，比例87%，年金11万，每月790元。当地社平低，没有系数，5500×87%+790=5570。老同学在深圳退休，副科翻成副处，社平直接给1.2倍系数，月领12000，老赵听完只说一句：“我种一辈子田，他种的是城市。”

广州双一流，王教授正高四级，退休前16500，工龄40年，比例顶格90%，年金118万，每月8490，广东系数1.18，算完25900。王教授摆摆手：“以后带孙子的出国研学，不用找儿子批预算。”

苏北县级市，小邱检察院副科，退休前7800，工龄30年，比例85%，年金23万，每月1650，7800×85%+1650=8280。当地房价8000，月供不用愁，但想去三亚过冬还得掂量掂量。

把上面四位按钱数塞回抽屉，就是民间流传的五档表：

第一档，基础保障型，月入五千出头，乡镇工勤、普通教师，菜篮子自由，想换手机得等618。

第二档，稳健温饱型，六千到一万，县级科员、中级职称，医保之外敢下馆子，旅游只能周边农家乐。

第三档，小康舒适型，一万到一万三，地市副处、副高，工龄35年，一年两次国内游，机票得提前半个月蹲特价。

第四档，优质宽裕型，一万三到一万六，省城正处、正高，能支援孩子首付，跳广场舞戴的是真黄金。

第五档，高端保障型，一万六以上，省部级、院士、长江学者，出国游说走就走，护照比户口本还厚。

并轨之后，总有人喊“机关和企业一样啦”。框架确实一样，公式同款，但机关多一个职业年金，企业年金覆盖面不到10%，差距就像高铁和绿皮车，铁轨相同，车厢不同。

提前退呢？每早一年，基数砍3%，年金少交一年，里外里折损7%—8%。有人身体扛不住，想53岁溜号，一算账少拿两千，立刻回办公室继续搬砖。

职称还能再评吗？退休前半年盖下章，就能按新职称计发，很多人临门一脚，月涨千元，比抢红包爽多了。

年金能不能一次性提？可以，但税重，最高档45%，多数人老老实实按月领，细水长流更划算。

想多拿点钱，就三招：

能评职称赶紧评，晚一年少拿一年；

能去大城市退就去，最后一年调动，系数立刻水涨船高；

别轻易断工龄，读研、下海前先算清账，断一年可能掉一整档。

退休金就是一面镜子，照的是三十年前的选择。有人选乡镇图安稳，退休后月入五千；有人拼省城，退休后月入一万。同样教授，有人早十年评正高，年金账户多滚几十万，月差两三千。有人把一辈子留在北上广，社平工资给他抬轿子；有人守着老家，房价低但养老金也低。

选哪条路都没错，关键看你要什么。想过“小康舒适”以上的日子，就把四块积木攥紧：高工资、长工龄、高职称、大城市。能操作的就早点操作，别等退休那天才拍大腿。

现在，对照自己的工龄、职称、城市，再瞄一眼年金账户，大概能拿多少，心里该有谱了。