领完139个月职业年金就停？退休老人的第二份养老金还有兜底吗？

最近后台好多机关事业单位的退休朋友问：“听说职业年金只能领139个月，领完就没下文了？”“这可是咱们退休后的‘第二份养老金’，要是停了，晚年生活少一大块保障啊！” 刚好2025年11月人社部最新答复了相关咨询，明确了《机关事业单位职业年金办法》（国办发〔2015〕18号）的执行细则，还披露了风险准备金的最新数据。今天就用大白话把这事彻底说透，不管是已经退休领钱的，还是快退休的，看完都能心里有数，再也不用瞎担心！

一、先搞懂：139个月根本不是“领取上限”，只是个算账工具

首先得纠正一个最常见的误解：139个月不是职业年金的“领取期限”，而是国家规定的“计发月数”，简单说就是用来算你每月能领多少钱的工具，跟“领够就停”半毛钱关系都没有。

这个数字可不是随便定的，是国家根据全国人均预期寿命、市场利率等因素精准测算出来的。退休年龄不同，计发月数也不一样：60岁退休对应139个月，55岁退休是170个月，50岁退休是195个月。道理很简单，退休越晚，预期领取年限越短，计发月数就越少，每月领的金额自然就越高；退休越早，计发月数越多，每月领的少点，但领取节奏更平缓，本质上都是为了把账户里的钱合理分摊到退休后。

再说说职业年金的钱是怎么来的，大家心里更有底。在职的时候，个人按工资的4%缴费，单位按工资总额的8%缴费，这12%的钱加上市场化投资运营的收益，全都会放进你的个人专属账户，属于你自己的“养老储蓄”。比如月工资8000元的职工，每月个人账户能攒下8000×12%=960元，工作30年光本金就有34.56万元，再加上这些年5%-7%的年均投资收益，账户余额只会越来越多。

很多人担心“139个月后账户没钱了”，其实完全没必要。截至2024年底，全国职业年金基金累计规模已经超过3.8万亿元，投资运营收益累计突破4500亿元，年均收益率保持在5.2%左右，比银行定期存款利率高不少。这意味着，哪怕你开始领钱，账户里剩下的钱还在“生利息”，不少人的账户余额增长速度甚至能赶上领取速度，领满139个月后账户里依然有钱。

二、关键答案：领满139个月后，两种情况都能继续领

这是大家最关心的核心问题，答案很明确：领满139个月绝不会停发，两种情况都有保障，完全实现“终身领取”。

第一种情况：账户有余额（含本金和投资收益），继续按原标准领。只要你的职业年金账户里还有钱，不管是不是领满了139个月，都会一直按之前的月领金额发下去，直到账户余额用完。比如有人60岁退休时账户有27.8万元，每月领2000元，领满139个月后，账户里可能还剩几万甚至十几万的投资收益，社保部门会继续按月发放，不会中断。

第二种情况：账户余额用完了，国家统筹基金兜底发。这就是最让人安心的“兜底政策”！国家专门设立了职业年金风险准备金，截至2024年底，这笔准备金已经达到1800多亿元，专门用来保障领满计发月数还健在的退休人员。只要你领完个人账户的钱还活着，就会自动启动兜底机制，从风险准备金里按原标准续发，金额和之前完全一样，一分都不会少，直到去世。

截至2025年7月，全国已经有24.3万名退休人员在享受这种“兜底年金”，而且不用自己跑社保局申请，系统会自动识别、自动续发，让你领钱不费心。比如江苏有位阿姨2016年60岁退休，每月领850元职业年金，2027年领满139个月后账户余额清零，之后社保部门继续每月发850元，现在她82岁，已经领了22年，累计领取的金额比当初的账户余额多了近10万元，这就是兜底政策的实际保障。

这里要特别说明一点：职业年金没有年度调整机制，不像基本养老金每年都会上涨，续发的金额会保持固定标准，但这并不等于待遇下降，只是维持原有水平，而且能终身领取，已经是很扎实的保障了。

三、3个实用攻略：让职业年金领得更多、更稳

知道了领不完的政策，再掌握这3个实用技巧，能让你的职业年金领得更明白、更划算，还能避免踩坑。

第一个攻略：退休时选对领取方式，锁定终身保障。职业年金有3种领取方式，一旦选定就不能更改，大家可以根据自己的情况选：

• 按月领取（最主流）：按对应计发月数领，领满后自动兜底，适合大多数退休人员，不用操心后续保障；

• 一次性购买商业养老保险：把账户余额一次性买成终身型商业养老保险，由保险公司按月发钱，活多久领多久，部分产品还约定每年按3%左右递增，能抵御通胀；

• 一次性领取（仅限特殊情况）：只有出国（境）定居，或者在职期间死亡的情况才能选，前者一次性支付给本人，后者个人账户余额由继承人全额继承。

第二个攻略：记住两个关键规则，避免待遇受影响。

• 每年必须做生存认证：和基本养老金一样，职业年金领取也需要每年完成生存认证，用国家社保APP刷脸、去银行或社保局窗口都能办，每年12月31日前完成就行。如果没认证，会暂时停发，补认证后会一次性补发，千万别忘了；

• 跨省转移不影响待遇：如果退休前调动工作，职业年金可以跨省转移，本金、收益和缴费年限都会连续计算，不会因为转移导致领取金额减少或期限缩短，不用纠结转移的问题。

第三个攻略：保障家人权益，没领完的钱能留给继承人。如果退休后没领满139个月就去世，个人账户里没领完的余额（含本金和所有收益），可以由法定继承人一次性领取，相当于一笔“养老遗产”，不会“充公”。比如上海有位阿姨55岁退休（计发月数170个月），每月领750元，领了36个月后去世，她的女儿凭死亡证明和亲属关系证明，一次性领走了剩余134个月对应的余额近8万元，这也是职业年金的重要福利。

另外还有个提醒：2025年不少省份调整了社保缴费基数上下限，比如深圳的年金个人缴费工资计税基数上限调到了44265元，临夏县的最低缴费基数是4600元。如果是还没退休的朋友，缴费基数越高，每月攒下的年金就越多，退休后领的也越多，条件允许的话，尽量按规定的高基数缴费，多攒点“养老本钱”。

四、结尾：职业年金的兜底，是晚年生活的稳稳安全感

聊完这些政策和数据，其实能感受到，职业年金从设立之初，就考虑到了退休人员的长远保障，“领满139个月就停”的说法，只是对政策的误解。从3.8万亿元的基金规模，到1800多亿元的风险准备金；从个人账户的“复利增值”，到国家层面的“终身兜底”，每一项设计都是为了让机关事业单位的退休人员，能多一份稳定的收入，少一份养老的焦虑。

对于退休老人来说，每月按时到账的职业年金，就像一份“额外的退休金”，能补贴家用、改善生活，让晚年生活更有品质、更有尊严。而这份保障的背后，是国家对养老事业的重视，是社保体系的不断完善，更是给亿万老年人的“定心丸”。

可能有人会说，职业年金不能逐年上涨有点可惜，但要知道，它作为基本养老金的补充，核心作用是“稳”——稳定的发放、稳定的金额、稳定的兜底，这种确定性在养老保障中尤为重要。而且随着国家经济的发展、社保基金的充实，未来职业年金的保障力度或许还会进一步提升。

最后想问大家：你现在每月能领多少职业年金？已经领了多少年了？对于职业年金的领取规则，你还有哪些疑问？欢迎在评论区留言分享，也别忘了把这篇文章转给身边的退休朋友，让更多人知道这份稳稳的保障，不用再为“领满139个月就停”的谣言担心！