退休金差距为啥还这么大？2025年了，这3个隐形坑才是关键

最近刷到一组数据，心里挺有感触：2025年咱们国家企业退休人员月均养老金大概3300块，可机关事业单位退休的，平均能拿到7800块，差不多差了一倍还多。

这事儿我身边就有活生生的例子。小区里的陈叔，以前在城郊的纺织厂干了35年，从挡车工做到车间组长，退休前每月工资到手6000来块，原以为退休能松口气，结果现在养老金才3200块。平时买菜做饭够花，想跟老伙计们报个周边游的团，得攒大半年的钱，总说“舍不得花，留着应急”。

反观小区对面中学退休的李老师，教了30年数学，退休后每月养老金8100块，学校还保留着每年一次的体检福利，逢年过节还有工会的慰问品。前阵子刷到他儿子发的朋友圈，老两口去贵州旅游，逛黄果树瀑布、吃酸汤鱼，看得陈叔直念叨“同样是退休，咋日子差这么多”。

很多人一看到这差距，就会骂“双轨制”不公平。但说实话，现在早就不是2014年之前的老样子了。以前机关事业单位不用自己缴社保，退休工资全靠财政拨款；企业职工得自己和单位掏钱交，待遇自然低，那时候的双轨制确实让人心里不平衡。

可2014年养老金并轨改革后，规则早就统一了：不管是机关单位还是企业，个人都缴8%，单位缴20%，养老金计算也都是基础养老金加个人账户养老金，制度框架上没啥不一样。那为啥差距还这么悬殊？

其实根本不是制度本身的问题，而是执行过程中藏着3个“隐形差距”，这才是普通打工人退休后养老金偏低的核心原因。

第一个隐形差距，就是缴费基数的“暗箱操作”。按规定，社保缴费基数得是职工上一年度的月平均工资，但很多企业为了省钱，就偷偷按当地最低基数（社平工资的60%）给员工缴。陈叔所在的纺织厂就是这样，2018年他月工资已经涨到6000块了，但单位一直按当地3800元的最低基数缴费，导致他个人账户里的钱，比按实际工资缴费少了一大截。

反观机关事业单位和不少国企，几乎都是按实际工资全额缴费，有些效益好的单位甚至按300%的上限缴。我远房表哥在省会的省直机关上班，月工资9000块，单位就按9000元基数全额缴费，光个人账户每年就能比按最低基数缴费多攒几千块，几十年下来，差距自然越拉越大。

第二个隐形差距，是补充保险的“覆盖面鸿沟”。现在养老金体系分三层：基本养老保险、补充养老保险（企业年金/职业年金）、个人储蓄性养老保险。机关事业单位早就实现了“基本养老保险+职业年金”的双保障，职业年金单位缴8%、个人缴4%，相当于多了一份强制储蓄的养老金。

我家楼下的赵阿姨，以前是小学退休的语文老师，她的养老金里，职业年金每月就有1500块，占了总养老金的近20%。但民营企业的企业年金覆盖率低得可怜，2025年人社部的数据显示，全国民营企业企业年金覆盖率还不到8%。我问过身边做私企的朋友，不管是互联网公司的程序员，还是线下母婴店的店长，没一个单位给缴企业年金的，老板都觉得这是“额外开支”，能省则省。这就相当于，体制内退休拿的是“基本工资+奖金”，普通打工人只拿“基本工资”，差距怎么可能不大？

第三个隐形差距，是过渡性养老金的“计算偏心”。2014年并轨前参加工作、之后退休的“中人”，都能领过渡性养老金，这部分钱是为了弥补改革前没缴费的年限。但问题在于，各地计算标准不统一，有些地方明显向机关事业单位倾斜。

小区里的周叔是2017年退休的公务员，以前在街道办工作，他的过渡性养老金按“视同缴费指数1.2”算，每月能拿2100块；而和他同一年退休的张师傅，以前是机械厂的技术骨干，同样30年工龄，过渡性养老金却按“视同缴费指数0.8”算，每月才900块。同样是为社会工作了几十年，就因为单位性质不同，过渡性养老金差了一倍多，换谁心里能平衡？

可能有人会说，“养老金本来就是多缴多得，少缴少得，没什么不公平的”。这话看似有道理，但忽略了一个关键问题：很多普通打工人不是不想多缴，而是没条件多缴。

现在不少私企员工、灵活就业人员的工资本身就不高，除去房租、生活费、子女教育开支后，根本没能力选更高的缴费档次。我大学同学小林是外卖骑手，每月到手7000块左右，要养一家四口，只能选最低的缴费基数；另一个朋友小吴在小公司做行政，老板直接跟她说“要么按最低基数缴，要么自己走人”，为了保住工作，她只能被迫接受。这些人不是不努力，而是岗位和收入决定了他们的缴费能力，不能把“少缴少得”当成忽视差距的借口。

不过值得欣慰的是，2025年养老金调整已经释放了积极信号：企业退休人员人均涨幅5.5%，比机关事业单位高0.5个百分点；浙江、广东等省份还推出了“小微企业企业年金补贴政策”，企业缴费部分能享受50%的财政补贴，鼓励私企给员工缴补充保险。

但这些调整还只是“杯水车薪”，想要真正缩小差距，还得从根上解决问题。我觉得首先得加强缴费基数监管，让税务部门和社保部门联动核查，杜绝企业“按最低基数缴”的暗箱操作；其次要扩大补充保险覆盖面，把企业年金的财政补贴政策推广到全国，降低小微企业的缴费压力；最后要统一过渡性养老金计算标准，让“中人”的过渡性养老金不再受单位性质影响，真正做到“同工龄、同待遇”。

其实大家关心退休金公平，本质上是希望老了能有尊严地生活，不用为柴米油盐发愁。养老制度是百年大计，不可能一下子做到绝对公平，但至少要让每个努力工作、按时缴费的人，都能感受到公平对待。那些一辈子在工厂流水线上、在基层岗位上辛苦打拼的人，他们为社会创造了实实在在的价值，退休后理应得到合理的保障。

不知道你们身边有没有养老金差距大的例子？你觉得缴费基数监管、补充保险覆盖这些问题，该怎么解决才更有效？欢迎在评论区聊聊你的看法，也可以分享下自己的经历。觉得我说得实在的话，麻烦点点关注，后续还会和大家聊更多社保、养老金相关的民生话题，帮大家理清政策背后的门道。