同样退休，为啥他领5000我领1500？退休金“三六九等”藏着这些门道

退休，本应是人生中一段悠闲自在的时光，辛苦了大半辈子，终于可以享受退休金带来的安稳生活。然而，同样是退休，有的人每月能拿到5000元甚至更多的退休金，日子过得滋润惬意，而有的人却只能拿到1500元，生活难免有些拮据。这退休金的“三六九等”背后，究竟藏着哪些门道呢？今天，咱们就来好好聊聊这个话题。

养老保险体系不同，起点就不同

我国的养老保险主要分为城镇职工养老保险和城乡居民养老保险两大体系。这两个体系从一开始，就决定了退休后养老金的不同起点。

城镇职工养老保险，主要覆盖企业、机关事业单位职工。它是由单位和个人共同缴费，单位缴纳部分进入统筹账户，个人缴纳的8%进入个人账户。这种模式遵循“多缴多得”原则，工资越高，缴费基数就越高，个人账户积累也就越多。比如，一个月薪8000元的职工，每月个人账户能存入640元，而月薪3000元的职工，每月就只能存入240元，几十年下来，两者的个人账户余额可能会相差数倍甚至更多。

城乡居民养老保险，则是针对无固定工作的城乡普通居民设立的。参保人可以自主选择缴费档次，从每年200元到9000元不等。选择较低档次缴费，政府补贴相对较少，如选择200元最低档，政府补贴可能只有30 - 40元；而选择较高档次，如5000元最高档，政府补贴可达130 - 150元。个人缴费和政府补贴全部计入个人账户，退休后领取的养老金就取决于个人账户的积累以及当地的基础养老金标准。

一般来说，城镇职工养老保险退休后领取的养老金普遍要高于城乡居民养老保险。有数据显示，企业职工平均养老金大概在3200元左右，而城乡居民平均养老金则在240元左右。这也就不难理解，为什么同样是退休，选择不同的养老保险体系，养老金会有如此大的差距了。

缴费年限：多缴一年，就多一份保障

缴费年限是影响养老金高低的关键因素之一，无论是在城镇职工养老保险还是城乡居民养老保险中，都遵循“长缴多得”的原则。

在城镇职工养老保险中，缴费年限直接影响基础养老金的计算。基础养老金的计算公式中，每多缴一年，基础养老金的计算比例就会增加1%。例如在山东，按60%档次缴费15年的老王，基础养老金为939.72元；而按150%档次缴费30年的老李，基础养老金可达2936.63元，缴费年限翻倍，缴费档次提高，基础养老金就差出了3倍多。

而且，很多人以为缴满15年就够了，实际上这只是最低要求。如果想要更高的养老金，就需要延长缴费年限。除了直接提高基础养老金计算比例外，一些地区还会有“长缴多得”的补贴政策，比如每多缴1年，每月加发2 - 5元不等的年限补贴。

对于城乡居民养老保险参保人来说，缴费年限同样重要。按2025年标准测算，选择200元最低档缴费15年，每月养老金约189元；如果坚持缴费25年，每月养老金会相应增加。同样，选择5000元最高档缴费，缴费25年比缴费15年，每月可领取的养老金也会多很多。

缴费基数：高低不同，差距显著

缴费基数就像是一个“放大器”，它的高低直接影响着养老金的多少。

在机关事业单位，虽然基本工资可能不是特别高，但他们有各种津贴补贴、年终奖等，这些都会计入缴费基数，所以很多机关事业单位人员的缴费基数能超过100%，有些甚至达到300%。而企业职工就比较“吃亏”了，大多数企业为了节省成本，会给员工按60%档来交养老保险，也就是最低档。2022年全国职工养老平均缴费档次是75档，整体处于较低水平。

同样是月薪8000元，机关事业单位人员可能按8000元基数缴纳，而企业职工可能只按当地社保缴费下限，比如3000元基数缴纳。这样一来，两者个人账户的积累速度就会产生巨大差异，退休后个人账户养老金部分也会相差很多。

职业年金与企业年金：有无之间，差距拉开

机关事业单位人员往往有一项“秘密武器”，那就是职业年金。职业年金由单位缴纳8%，个人缴纳4%，基本上实现了全覆盖。这意味着，机关事业单位人员在退休后，除了基本养老金外，还能按月领取一笔职业年金，这大大补充了养老收入。

相比之下，企业年金虽然也存在，但覆盖率不足10%。大多数企业职工，尤其是中小企业员工，很难享受到企业年金这份福利。以月薪1万元测算，机关事业单位退休人员职业年金账户每月额外积累1200元，经过35年工作周期的复利积累，可达百万元规模，而企业职工往往缺失这部分补充养老保障，退休金自然就拉开了差距。

地区差异：经济越好，养老金越高

地区经济发展水平的不同，也会导致退休金出现差异。经济发达地区，如上海、北京，基础养老金标准可达1555元、998元，而中西部一些地区，基础养老金可能只有193 - 265元。这种差距主要源于地方财政实力和社平工资的不同。

在计算基础养老金时，有一个重要参数是当地上年度社会平均工资，也就是计发基数。上海、北京、深圳等城市，2023年计发基数都超过了1万元，而一些经济相对落后地区的计发基数则要低很多。所以，即使缴费基数和年限相同，在这些大城市退休的人员，基础养老金也会比其他地区高很多。

视同缴费年限：特殊政策，影响不小

视同缴费年限是一个比较特殊的概念，它对养老金也有着重要影响，尤其是对于机关事业单位和早期参加工作的企业职工来说。

2014年机关事业单位养老金改革启动，对于2026年退休的事退人员，2014年前的全部工龄均可被认定为视同缴费年限。而企业职工养老保险制度早在1990年代已实施，到2026年退休的企退人员，其能被认定的视同缴费年限可能仅有几年。

内蒙古2025年的公式表明，过渡性养老金直接与视同缴费年限挂钩，每多一年视同缴费年限，养老金差距就可能扩大1.2%。这就使得一些有较长视同缴费年限的机关事业单位退休人员，养老金会比同工龄的企业职工高出不少。

养老金调整机制：看似公平，实则有别

自2005年起，国家连续多年上调养老金，这本来是一件好事，但养老金调整机制在一定程度上却可能加剧了退休金的差距。

养老金调整通常包括定额调整、挂钩调整和适当倾斜等方式。其中，挂钩调整会和养老金水平、缴费年限挂钩。这意味着，原本养老金高的人，因为基数大，在调整时增加的金额就会更多。例如，养老金6000元者增加3%为180元，而3000元者仅增加90元，长期累积下来，差距不仅不会缩小，反而可能会进一步扩大。

总结与思考

从上面这些因素可以看出，退休金之所以会有“三六九等”，是由多种原因造成的。养老保险体系的不同、缴费年限和基数的差异、职业年金与企业年金的有无、地区经济发展水平的高低、视同缴费年限的长短以及养老金调整机制等，每一个因素都像是一块拼图，共同构成了退休金的不同层次。

对于我们普通人来说，了解这些门道后，就能更好地规划自己的养老生活。如果想要在退休后拿到较高的退休金，就要尽量选择城镇职工养老保险，在经济条件允许的情况下，提高缴费基数，延长缴费年限。对于企业职工来说，虽然企业年金难以普遍享受，但也可以关注个人养老金等补充养老方式。

同时，我们也应该看到，养老金差距过大的问题，也需要引起重视。国家一直在推进养老保险制度改革，如2014年的养老金并轨改革，就是为了缩小体制内外的差距。但从现实情况来看，改革还需要进一步深化，在保障“多缴多得”原则的同时，也应更加注重公平，让更多的人能在退休后享受到体面的养老生活。

未来，随着社会经济的发展和人口结构的变化，养老保险制度还会不断调整和完善。我们期待着，在不远的将来，退休金的差距能够逐渐缩小，每一位退休人员都能过上安稳、幸福的晚年生活，让退休真正成为美好生活的新起点，而不是因退休金差异而带来不同的生活境遇。你对退休金的这些门道有什么看法呢？你又是如何规划自己的养老生活的呢？欢迎在评论区留言讨论。