机关事业单位退休月入过万？3个硬性条件，缺一不可

在机关事业单位工作的朋友，不少人都关心退休后能拿多少养老金，想达到月入过万的水平，听着简单，实际能实现的人却不多。这并不是说养老金待遇有什么门槛，而是现行的养老保险制度下，养老金计算完全和个人缴费相关，多缴多得、长缴多得是实打实的规则，想拿到万元养老金，必须迈过三个硬性条件，这也是当下机关事业单位养老保险制度里明确的计发标准，不存在任何模糊地带。今天就用大白话把这些政策讲清楚，让大家知道万元养老金到底怎么来，自己的情况又该怎么对照。

首先得明确一个核心点，现在机关事业单位的退休待遇，早就不是过去“按级别定数”的模式了，2014年10月养老保险制度改革后，正式和企业职工养老保险接轨，实行社会统筹与个人账户相结合的制度，退休后拿到手的养老待遇，是基本养老金+职业年金的组合，其中基本养老金又分基础养老金、个人账户养老金，还有针对改革前参加工作人员的过渡性养老金，这几笔钱加起来，才是每月实际到手的金额，想过万，每一笔都得达到相应标准，而决定这几笔钱多少的，就是缴费年限、缴费基数、职业年金储存额这三个硬指标，这也是现行政策里养老金计发的核心依据，全国统一执行，只是部分地区会在过渡性养老金的计发系数上有细微调整，整体规则不变 。

先说说第一个硬门槛：累计缴费年限（含视同缴费年限）不少于35年，这是万元养老金的基础，少一年都难达标。很多人不知道，机关事业单位的缴费年限分两部分，一部分是2014年10月制度改革后实际缴纳养老保险的年限，另一部分是2014年10月前参加工作的视同缴费年限，简单说，就是改革前的工龄，只要是国家认可的正式工龄，都算视同缴费年限，这两部分加起来，就是计算养老金的累计缴费年限，这个数字直接决定了基础养老金和过渡性养老金的多少，是养老金计发的“基础分母” 。

从政策公式来看，基础养老金的计算方式是：退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资，两者的平均值乘以缴费年限，再乘以1%。过渡性养老金则是退休时当地上年度在岗职工月平均工资，乘以本人视同缴费指数，再乘以视同缴费年限，最后乘以计发系数（全国多数地区是1.3%） 。从这两个公式能明显看出来，缴费年限是乘法里的关键数，年限越长，这两笔钱的基数就越大，而且是按年递增，不存在“凑数”的可能。35年这个数字，并不是随便定的，而是结合当前全国机关事业单位退休人员的缴费情况和养老金计发标准得出的，目前全国机关事业单位退休人员月均基本养老金约7350元，想在这个基础上加上职业年金达到过万，35年的缴费年限是底线，若是能达到40年及以上，会更有保障。

这里要提醒大家两个政策细节，都是和缴费年限相关的实用信息。第一，视同缴费年限不是自己算的，必须是档案里有明确记载的正式工龄，比如统招统分的毕业生参加工作的时间、部队转业安置的工龄、符合政策的调动工龄等，临时工、劳务派遣的经历，除非单位按规定补缴了养老保险，否则不算视同缴费年限，档案是认定的唯一依据，没有档案记载，哪怕实际工作了，也不能纳入计算。第二，实际缴费年限必须是连续的吗？其实不是，现行政策允许中断，只要退休前累计缴满15年就能领取基本养老金，但想过万，中断就会影响累计年限，所以能连续缴费就尽量连续，不要随意中断，尤其是改革后实际缴费的部分，直接关系到个人账户养老金和职业年金的积累。

第二个硬门槛：本人平均缴费工资指数不低于2，也就是缴费基数至少达到当地上年度在岗职工月平均工资的2倍，这是万元养老金的核心，基数不够，一切都是空谈。缴费基数是养老金计算的“核心分子”，不管是基础养老金、个人账户养老金，还是过渡性养老金、职业年金，都和缴费基数直接挂钩，而机关事业单位的缴费基数，并不是随便定的，而是和个人的职务、职称、薪级工资直接相关，政策明确规定，个人缴费工资基数超过当地上年度在岗职工平均工资300%的部分，不计入缴费基数，低于60%的，按60%计算，这是缴费基数的上下限，而想过万，就需要缴费基数长期保持在2倍及以上的水平 。

先说说缴费基数和各项养老待遇的关联，首先是基础养老金里的“本人指数化月平均缴费工资”，这个数值就是缴费基数乘以缴费指数，缴费基数越高，指数化工资就越高，基础养老金的计算基数也就越大；其次是个人账户养老金，个人账户里的钱，全部来自个人按缴费基数8%缴纳的养老保险费，缴费基数越高，每月划入个人账户的钱就越多，退休后个人账户养老金也就越高；然后是过渡性养老金，视同缴费指数的确定，也是以退休时的职务职称为依据，职务越高，视同缴费指数越高，对应的过渡性养老金就越多，而这和实际缴费基数的水平是相匹配的；最后是职业年金，单位按缴费基数8%缴纳，个人按4%缴纳，全部划入个人职业年金账户，缴费基数越高，职业年金的积累速度就越快，账户储存额也就越多 。

这里要给大家讲清楚“本人平均缴费工资指数”的计算方式，避免大家理解出错，政策里的这个指数，是视同缴费指数乘以视同缴费年限，加上实际平均缴费指数乘以实际缴费年限，再除以累计缴费年限得出的平均值 。简单说，就是改革前的视同缴费部分和改革后的实际缴费部分，都要计算指数，然后取平均值，不是单看某一段的缴费基数，所以想让平均值不低于2，就需要改革前的职务职称对应的视同缴费指数不低，改革后的实际缴费基数也长期保持在2倍及以上，不能前高后低，也不能前低后高，否则平均值就会被拉低。

还有一个大家关心的问题：缴费基数能调整吗？答案是可以的，机关事业单位每年都会进行工资调整，职务晋升、职称评定、薪级工资晋升，都会带动缴费基数的提高，这也是为什么职务、职称越高的人，退休后养老金越高的原因，因为他们的缴费基数长期处于较高水平。所以对于在职人员来说，提升自身的职务、职称，不仅是在职时工资的提升，更是为退休后积累更高的养老待遇，这是符合现行政策“多缴多得”原则的，也是实现万元养老金的关键途径。

第三个硬门槛：职业年金账户累计储存额不低于20万元，这是万元养老金的补充，储存额不够，就算基本养老金达标，也难跨进万元门槛。职业年金是机关事业单位养老保险制度改革的重要配套政策，2014年10月同步实施，政策明确规定，参加机关事业单位基本养老保险的单位和个人，必须同时参加职业年金，属于强制缴纳，单位缴费比例为8%，个人缴费比例为4%，全部计入个人职业年金账户，退休后按月领取，计发月数和个人账户养老金一致，60岁退休的计发月数是139个月，职业年金账户储存额除以139，就是每月能领取的职业年金金额 。

按照这个计发标准，想让职业年金每月达到1000元及以上，账户储存额就需要不低于20万元（20万÷139≈1439元），这部分钱是对基本养老金的重要补充，目前全国机关事业单位退休人员月均职业年金约1200元，能达到2000元及以上的，基本都是缴费基数高、缴费年限长的人员。职业年金和基本养老保险个人账户不同的是，它的资金来源是单位和个人共同缴纳，而且政策明确，职业年金基金实行市场化投资运营，按实际收益计息，也就是说，账户里的钱不仅有缴纳的本金，还有投资收益，缴费时间越长，收益积累就越多，账户储存额也就越高 。

关于职业年金，还有几个实用的政策细节需要大家了解。第一，职业年金能转移接续吗？答案是可以的，参保人员在机关事业单位之间流动，或者从机关事业单位流动到企业，职业年金关系可以随同转移，个人账户储存额一并转移，缴费年限累计计算，不会因为工作变动而清零，这是政策明确规定的，保障了参保人员的合法权益。第二，职业年金能提前支取吗？除了退休、出国定居、死亡这三种情况，职业年金个人账户储存额不能提前支取，退休后除了按月领取，也可以选择一次性购买商业养老保险产品，按约定领取，两种方式可选，由个人自主决定。第三，参保人员死亡后，职业年金个人账户余额可以依法继承，这一点和基本养老保险个人账户一致，保障了家属的权益。

说完这三个硬门槛，大家应该能明白，机关事业单位退休后月入过万，并不是靠“级别”，而是靠长期的缴费积累，是缴费年限、缴费基数、职业年金储存额三者共同作用的结果，这也是现行养老保险制度“公平与效率相结合、权利与义务相对应”原则的体现，你为养老保险付出的越多，退休后得到的回报就越多 。目前全国机关事业单位退休人员中，能达到万元养老金水平的，比例不足10%，大部分都是缴费年限35年以上、缴费基数长期处于2倍及以上、职业年金账户储存额充足的人员，这并不是制度设置了门槛，而是多缴多得、长缴多得的必然结果。

对于还在机关事业单位工作的朋友，结合现行政策，给大家几个实实在在的建议，能帮助大家尽可能提高退休后的养老待遇。第一，尽量延长缴费年限，能工作到法定退休年龄就不要提前退休，尤其是改革前参加工作的人员，多工作一年，视同缴费年限或实际缴费年限就多一年，不仅基础养老金和过渡性养老金会增加，职业年金也能多积累一年，日积月累，差距会非常明显。第二，努力提升自身的职务和职称，这不仅能提高在职时的工资收入，更能提高缴费基数，缴费基数上去了，各项养老待遇都会跟着提高，这是最直接、最有效的方式，符合政策的多缴多得原则。第三，不要随意中断养老保险缴费，改革后的实际缴费部分，直接关系到个人账户养老金和职业年金的积累，中断缴费不仅会影响累计年限，还会减少账户储存额，哪怕是短期中断，也会造成不可逆的影响。第四，关注自己的档案和缴费记录，档案是认定视同缴费年限的唯一依据，要妥善保管，同时每年可以通过当地社保部门的线上平台或线下窗口，查询自己的养老保险缴费记录和职业年金账户信息，发现问题及时核实纠正，避免退休后因记录错误影响养老金计发。

最后，给大家讲一讲如果对自己的养老保险缴费、养老金计发有疑问，该通过哪些正规渠道咨询和核实，这都是现行政策里明确的办理流程，大家可以放心参考。第一，咨询本单位的人事部门，机关事业单位的养老保险和职业年金，都是由单位统一办理缴纳的，人事部门掌握着个人的缴费基数、缴费年限、职务职称等信息，有任何疑问，首先找人事部门核实，这是最直接的方式。第二，拨打全国社保服务热线12333，这是人社部统一设立的服务热线，24小时提供政策咨询、信息查询等服务，不管是缴费基数、计发标准，还是转移接续、退休办理，都可以通过这个热线咨询，全国通用，非常方便。第三，前往当地的人力资源和社会保障局政务服务窗口，线下窗口有专业的工作人员提供一对一的咨询和办理服务，适合需要现场核实档案、查询详细缴费记录的情况，大家可以携带本人身份证、工作证等有效证件前往。第四，通过当地人社部门的官方线上平台查询，现在全国大部分地区的人社局都有官方APP、微信公众号、支付宝小程序等线上平台，实名认证后可以查询自己的养老保险缴费记录、个人账户储存额、职业年金账户信息等，随时掌握自己的参保情况。

还要提醒大家，退休养老金的计发是一个严谨的过程，社保部门会根据个人的档案记载、缴费记录、职务职称等信息，严格按照现行政策公式计算，每一笔钱都有明确的依据，不存在“托关系”“走后门”提高养老金的可能，大家不要轻信各类虚假宣传，避免上当受骗。如果退休后发现自己的养老金计发有误，可凭本人身份证、退休证、养老金发放存折等证件，向当地社保部门提出复核申请，社保部门会在规定时间内进行复核，并将复核结果书面告知本人，这是政策赋予参保人员的合法权益。

总结来说，机关事业单位退休后想月入过万，没有捷径可走，就是靠“长缴、多缴”，这三个硬门槛，本质上都是现行养老保险制度的基本规则，是公平、公正的。养老保险制度的核心，就是为了保障退休人员的基本生活，让大家老有所养，而多缴多得、长缴多得的原则，既体现了公平，也体现了效率，鼓励大家为自己的养老未来积累更多的保障。对于我们每个人来说，珍惜工作机会，按时缴纳养老保险，努力提升自身能力，就是对自己退休生活最好的保障，这也是现行政策给我们最实在的指引。