养老金差距真相！不是企退领得少，是国家出钱多的群体缴太高

前几天小区楼下聊天，65岁的张师傅（企业退休，34年工龄）吐槽：“我每月养老金才3508元，隔壁王局长（机关退休，35年工龄）每月能领8279元，足足差了近5000元，凭啥咱辛苦一辈子，退休待遇差这么多？”

不光张师傅纳闷，身边很多企退朋友都有这困惑：“是不是国家偏心，给机关事业单位退休人员发得多？”“咱企退人员的养老金是不是太低了？”

其实真相不是企退人员领得少，而是机关事业单位、部分央企这类“国家出钱多的群体”，缴费基数高、单位补贴多，还叠加了职业年金等额外福利，才把差距拉大。2026年养老金全国统筹正式落地，人社部最新数据显示：全国企退人员月均养老金约3860元，机关事业单位退休人员月均养老金7350元+职业年金1200元，合计8550元，差距约2.2倍，但这个差距的核心是“缴费机制不同”，而非“企退待遇偏低”。

今天就用大白话，结合2026年最新政策、真实数据和案例，给大家说清楚：差距到底怎么来的？国家出钱多的群体“多”在哪？企退人员怎么才能多领养老金？内容不偏袒、不煽动，只讲实在话、摆硬数据。

一、先看真实差距：3组数据，看清两类群体的养老金鸿沟

要搞懂差距真相，先看3组2025-2026年的最新数据，都是人社部和地方人社厅公开的，真实可查：

1. 全国平均水平对比

• 企退人员：2025年全国月均养老金3860元，2026年上涨3.8%后，约3997元；

• 机关事业单位退休人员：2025年月均基本养老金7350元+职业年金1200元，合计8550元，2026年上涨后约8900元；

• 差距：机关事业单位退休人员待遇约为企退人员的2.2倍，比2020年的2.4倍有所缩小（全国统筹见效）。

2. 同工龄、不同群体对比

• 案例1：张师傅，企业退休，34年工龄，退休前在民营企业按最低基数（当地社平工资60%）缴费，2026年每月养老金3508元；

• 案例2：李科员，机关退休，34年工龄，退休前按实际工资（当地社平工资1.2倍）缴费，2026年每月基本养老金6800元+职业年金1050元，合计7850元；

• 差距：同工龄下，李科员的养老金是张师傅的2.24倍，核心差距在缴费基数和职业年金。

3. 缴费基数与单位补贴对比（以上海2026年为例，社平工资1.3万元）

群体 个人缴费比例 单位缴费比例 缴费基数 个人月缴费 单位月补贴 月合计缴费

企业职工（最低基数） 8% 16% 7800元（60%社平） 624元 1248元 1872元

机关事业单位职工 8% 16% 15600元（120%社平） 1248元 2496元 3744元

额外福利 无 无 无 无 职业年金单位缴8%（1248元） 1248元

从表中能明显看出：机关事业单位职工的缴费基数是企业最低基数的2倍，单位每月补贴（含职业年金）是企业的2.9倍，一年下来，单位为机关职工多缴的费用就达3.5万元，15年缴费期累计多缴52.5万元，这就是差距的核心根源。

3. 地域差异对比

• 上海：2026年机关事业单位退休人员月均待遇约1.1万元，企退人员约4500元，差距2.4倍；

• 甘肃：2026年机关事业单位退休人员月均待遇约7200元，企退人员约3200元，差距2.25倍；

• 结论：经济越发达，缴费基数越高，差距略大，但全国统筹后，地域差距正在缩小（2026年中央调剂金1800亿元，支援东北、西北）。

很多企退朋友觉得“自己领得少”，其实是和机关事业单位退休人员比，但忽略了“缴费和补贴的差异”——人家单位缴的钱是你的近3倍，还多了职业年金，待遇高是必然的，不是企退人员领得少，而是“国家出钱多的群体”缴得太高、补贴太多。

二、差距根源：4个核心机制，看懂“国家出钱多”到底多在哪

很多人以为“机关事业单位养老金高是国家偏心”，其实是缴费和福利机制不同，这4个关键点，把差距说透：

1. 缴费基数：一个“按最低缴”，一个“按高基数缴”

养老金遵循“多缴多得、长缴多得”，缴费基数是核心。

• 企业尤其是民营企业：为了降低成本，很多按当地社平工资的60%（最低基数）给职工缴费，甚至有些小微企业连最低基数都缴不满；

• 机关事业单位：严格按职工实际工资缴费，而机关事业单位的工资结构里，职务工资、级别工资、补贴都算缴费基数，大多按社平工资的120%-150%缴费，甚至更高。

比如同样在上海，企业职工按7800元基数缴费，机关职工按15600元基数缴费，个人+单位的月缴费总额，机关职工是企业职工的2倍，再加上职业年金，差距进一步拉大。

2. 单位补贴：机关事业单位多了“职业年金”这个“第二养老金”

2014年养老金并轨后，机关事业单位和企业的基本养老保险缴费比例统一为“个人8%+单位16%”，但机关事业单位多了一项“职业年金”，相当于“第二养老金”：

• 职业年金：个人缴4%，单位缴8%，全部计入个人账户，退休后按月领取，相当于额外多了一笔收入；

• 企业：只有少数央企、国企有企业年金，绝大多数民营企业没有，这就造成了“基本养老金+职业年金” vs “只有基本养老金”的差距。

以上海的李科员为例，他退休前月工资1.56万元，职业年金个人每月缴624元，单位缴1248元，一年个人账户增加22464元，30年下来就是67.39万元，退休后每月能领67.39万÷139≈4848元，再加上基本养老金，待遇自然高。

3. 视同缴费指数：机关事业单位“折算比例更高”

1992-1996年（企业）和2014年10月前（机关事业单位），国家没实行个人缴费制度，这段工龄叫“视同缴费年限”，折算比例直接影响养老金：

• 企业职工：视同缴费指数大多按1.0计算，不管你是技术骨干还是普通工人，统一按社平工资1倍折算；

• 机关事业单位职工：视同缴费指数按退休前职务职级算，科员1.2、正科级1.5、正处级1.8，级别越高，折算比例越高。

比如同样是20年视同缴费年限，当地社平工资1万元：

• 企业职工过渡性养老金：1万×1.0×20×1.3%=2600元/月；

• 正处级干部过渡性养老金：1万×1.8×20×1.3%=4680元/月；

• 光这一项，差距就达2080元/月，这是历史缴费机制造成的，不是现在的政策偏心。

4. 财政兜底：机关事业单位的“隐形保障”

机关事业单位的单位缴费部分，最终由财政兜底，哪怕单位效益不好，也能足额缴纳；而民营企业的单位缴费，全靠企业盈利，遇到经营困难，可能会断缴、欠缴，甚至按最低基数缴费，长期下来，养老金差距自然越来越大。

2025年数据显示：全国机关事业单位养老保险基金缴费率达99.8%（财政兜底），而民营企业缴费率仅82%，有18%的民营企业存在断缴、欠缴或按最低基数缴费的情况。

这里要说明：不是机关事业单位退休人员“不劳而获”，他们的高待遇，本质是“工作期间缴费多、单位补贴多、财政兜底有保障”，而企退人员待遇偏低，更多是因为“企业缴费基数低、缺乏补充福利”，不是国家给企退人员发得少。

三、2026年新规：国家正在缩小差距，3个变化影响所有人

很多人觉得“差距会一直扩大”，其实2026年养老金全国统筹落地后，国家正在通过3个办法缩小差距，企退人员的福利会越来越完善：

1. 全国统一缴费规则，企业“低基数缴费”空间缩小

2026年1月1日起，养老金全国统筹全面实施，统一了3个关键规则：

• 单位缴费比例全国统一为16%，个人8%，终结了部分企业“找洼地、低缴费”的操作；

• 缴费基数上下限统一按当地社平工资的60%-300%执行，不允许企业随意降低基数；

• 跨省缴费记录无缝衔接，比如你在上海缴5年、在甘肃缴10年，退休时按全国统一公式核算，不会因为地域转移导致养老金“缩水”。

2026年中央调剂金规模达1800亿元，重点支援黑龙江、辽宁等老龄化严重、基金缺口大的地区，确保企退人员养老金按时足额发放，不会出现“发达地区领得多、欠发达地区领得少”的极端情况。

2. 养老金调整向企退人员倾斜，涨幅更高

2026年养老金调整继续实行“定额调整+挂钩调整+倾斜调整”，但对企退人员更友好：

• 定额调整：全国统一每人每月增加40元，人人平等；

• 挂钩调整：企退人员的缴费年限挂钩系数更高（比如15年以上每满1年加1.5元，机关事业单位1.2元）；

• 倾斜调整：对高龄、低收入企退人员额外倾斜，比如80岁以上企退人员每月多涨50元，机关事业单位无额外倾斜。

2026年企退人员养老金平均涨幅约3.8%，机关事业单位约3.5%，虽然差距缩小幅度不大，但趋势是好的，未来5年差距有望从2.2倍缩小到1.8倍。

3. 鼓励企业建立企业年金，补上“第二养老金”缺口

2026年新规明确：对建立企业年金的民营企业，给予税收优惠（单位缴费部分在工资总额5%内税前扣除），同时地方财政给予一次性补贴（按企业年金账户余额的1%补贴）。

截至2026年1月，全国已有12万家民营企业建立企业年金，覆盖职工860万人，比2020年增长了3倍。比如浙江一家制造业企业，给职工建立企业年金后，职工退休后每月能多领800-1200元，相当于缩小了和机关事业单位的差距。

四、企退人员想多领养老金？4个实操技巧，看完就能用

抱怨差距没用，掌握这些技巧，企退人员也能通过自身操作多领养老金，不用羡慕别人：

1. 尽量按高基数缴费，别只缴最低档

如果企业允许，尽量争取按更高基数缴费，哪怕多缴一点，退休后回报很可观。以河南2026年为例（社平工资8000元）：

• 按60%基数（4800元）缴费，15年个人累计缴费57600元，退休后个人账户养老金约415元；

• 按100%基数（8000元）缴费，15年个人累计缴费96000元，退休后个人账户养老金约691元；

• 差距：每月多领276元，一年多领3312元，而且每年养老金调整，基数高的涨得更多。

2. 延长缴费年限，别缴满15年就停

养老金“长缴多得”的效应很明显，多缴5年，待遇能提高不少：

• 案例：王阿姨，企业职工，按100%基数缴费，缴15年退休每月领基础养老金+个人账户养老金约1800元；

• 如果多缴5年，缴20年退休，每月能领约2400元，多领600元/月，一年多领7200元。

2026年延迟退休弹性实施，职工可在基准年龄基础上延迟3年退休，每延迟1年，基础养老金计发比例增加1%，比如60岁退休计发比例1%，63岁退休就是1.03%，多领3%的基础养老金。

3. 及时补缴断缴年限，别让缴费“断档”

如果之前有断缴记录，符合条件的赶紧补缴（2026年补缴政策：未领养老金、断缴不超过10年的可补缴，补缴基数按当年最低基数，无政府补贴）。

比如你断缴3年，按河南最低基数4800元补缴，个人需缴3×4800×8%×12=13824元，补缴后缴费年限增加3年，每月基础养老金多领8000×（1+0.6）÷2×3×1%=192元，一年多领2304元，10年就能回本。

4. 关注地方补贴，别漏领“额外福利”

很多地方对企退人员有额外补贴，比如：

• 浙江：企退人员除了基本养老金，还能领“过渡性调节金”和“基本养老金补贴”，每月合计约700元；

• 江苏：对65岁以上企退人员，每月额外加发30-80元高龄补贴；

• 山东：对缴费满30年的企退人员，每月基础养老金计发比例提高2%。

这些补贴不用自己申请，社保系统会自动核算，退休后直接打到养老金账户里，记得每年通过“掌上12333”APP查询，避免漏领。

五、给大家的5个实在建议，理性看待差距，多领养老金

1. 别盲目攀比，看清“缴费和待遇的对等性”

机关事业单位退休人员的高待遇，背后是“高缴费、长工龄、单位高补贴”，比如正处级干部，40年工龄、按1.8倍基数缴费，退休后领8000多元很正常；而如果企退人员按最低基数缴15年，领1800元也符合“多缴多得”的规则，盲目攀比只会徒增烦恼。

2. 工作期间盯紧缴费基数，发现问题及时提

每年4-6月，企业会申报社保缴费基数，一定要核对自己的缴费基数是否和工资一致，如果企业按最低基数给你缴，可向当地社保部门投诉（12333热线），要求企业补缴差额，维护自己的合法权益。

3. 灵活就业人员可自主选高基数，未来多领钱

如果是灵活就业人员，2026年有好消息：延迟退休期间缴费比例从20%降至16%，4%由财政补贴。可以根据自己的收入情况，自主选择缴费基数（60%-300%社平工资），收入高就选高基数，未来养老金更可观。

4. 关注全国统筹进展，享受政策红利

2026年全国统筹落地后，养老金转移、核算更公平，跨省就业的朋友，不用担心里程白费，缴费记录全国认可；欠发达地区的企退人员，也能享受中央调剂金的补贴，养老金发放更有保障。

5. 心态放平和，健康才是“最大的养老金”

养老金多少是锦上添花，身体健康才是根本。与其纠结每月多领几百元，不如多锻炼、保持好心情，多领几年养老金，比啥都强。比如同样领3000元养老金，领20年和领30年，差距就是36万元，健康才是最划算的投资。

最后想说：

养老金差距的真相，不是企退人员领得少，而是“国家出钱多的群体”缴得高、补贴多，这是缴费机制和历史政策形成的，不是一朝一夕能改变的。但2026年全国统筹落地后，国家正在通过统一缴费规则、倾斜调整、鼓励企业年金等方式缩小差距，企退人员的待遇会越来越有保障。

对咱们普通人来说，与其抱怨差距，不如在工作期间多缴一点、多缴几年，退休后关注地方补贴，理性看待待遇差异。养老金的核心是“保基本生活”，只要身体健康、心态平和，日子就能过得舒心。

如果还有不清楚的地方，欢迎在评论区留言，说说你的工龄、缴费基数和所在地区，咱们一起交流探讨，帮你捋捋怎么才能多领养老金，让晚年生活更踏实！