早退中人养老金为啥差一截？不是被坑，是4个关键没理清

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最近后台总能收到早退中人的留言，有人说“同样是退休，我们比早退老人少几百，比晚退中人少一倍多，难道政策专坑我们？”每次看到这种话，都特别能理解大家的心情——辛苦工作一辈子，退休后养老金差距悬殊，心里难免委屈又不平衡。但说实话，这事儿真不是政策“针对”谁，而是提前退休规则、中人过渡政策、养老金核算逻辑和待遇补发节奏叠加的结果，把背后的门道捋透，就不会觉得是被“区别对待”了。

先明确一个核心概念：咱们说的“早退中人”，特指2014年10月社保并轨前参加工作，之后没到法定退休年龄（机关事业单位一般男60岁、女干部55岁、女工人50岁）就提前办理退休的在编人员（企业职工早退逻辑类似，但“中人”身份主要对应机关事业单位群体）。大家觉得养老金少，第一个绕不开的原因，就是提前退休的全国统一扣减规则，这不是针对中人的“特殊条款”，而是所有提前退休人员都要遵守的硬性标准。

根据现行政策，除了特殊工种（比如高空、高温、有害工种）提前退休不扣减养老金，其他情况（因病、非因工致残、企业破产等）提前退休，每提前1年，基础养老金就按2%扣减，最多提前3年，也就是最高扣减6%（注意：个人账户养老金不扣减）。举个直白的例子，你本该60岁退休，按正常核算基础养老金能拿3000元，要是58岁提前退，就会扣减4%，实际只能拿到2880元；如果57岁退，扣减6%后只剩2820元。

更关键的是，提前退休会直接导致“缴费年限缩短+个人账户余额减少”。提前1年退，就少缴1年社保，单位和个人缴的钱都进不了账户；而且退休年龄越靠前，养老金计发月数越多（60岁退休计发月数139个月，58岁是149个月，57岁是158个月），个人账户养老金=账户余额÷计发月数，基数少、分母大，这部分钱自然比正常退休的人少。

我邻居王哥就是典型例子，他2018年57岁从事业单位提前退休，本来以为按工龄和职称，养老金能拿到3500左右，结果到手才3100元。后来去社保窗口打了核算单才知道，提前3年退扣了6%的基础养老金（少拿180元），再加上少缴3年社保，个人账户比正常退休少了近2万元，每月个人账户养老金又少拿120多元，里外里加起来，光这两项就差了300多。

第二个原因，是“中人”特有的过渡性待遇核算“时间差”，早退的人刚好赶上了“低比例补发”的阶段。2014年10月到2024年9月是社保并轨的10年过渡期，“中人”养老金实行“新老办法对比、保低限高”政策：老办法是并轨前的计算方式（基本工资×计发比例+退休补贴），新办法是并轨后的“基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金”。如果新办法待遇高于老办法，高出的部分会从过渡期第一年（2014年）的10%，逐年递增到第十年（2024年）的100%发放。

早退中人大多集中在2015-2019年退休，刚好是过渡期前半段，能拿到的新增差额比例很低：2015年退拿20%，2016年30%，2017年40%，2018年50%，2019年60%。而2020年后晚退的“中人”，能拿到70%-100%的差额，这部分差距一下子就拉开了。

我表叔2017年从中学提前退休，当时新办法比老办法每月高出1200元，但因为是过渡期第3年，只发40%的差额，也就是每月多拿480元。而他同办公室2023年退休的同事，赶上过渡期第9年，能拿90%的差额，光这部分每月就多拿1080元，再加上其他部分，两人每月养老金差了近900元。不过2024年底各地开始集中补发过渡期差额，我表叔一次性补了5.6万元，现在每月养老金也涨到了4200元，总算把之前的差距追回来了一些。

第三个核心原因，是社会平均工资的“涨幅差”，这是早退和晚退中人差距大的关键所在。养老金的计算和“退休上一年度全省城镇单位就业人员月平均工资”（简称“社平工资”）直接挂钩，基础养老金=（社平工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%，过渡性养老金也会用到社平工资作为计算基数。而这几年社平工资涨得特别快，2015年全国非私营单位社平工资才58440元/年（月均4870元），2024年已经涨到121834元/年（月均10153元），10年翻了一倍还多。

晚退的中人，退休前几年的缴费基数是按近几年的高社平工资算的，而早退的人，最后几年的缴费基数还是十几年前的低水平，基础养老金和过渡性养老金自然差很多。比如同单位的李姐2019年55岁提前退休，当时当地社平工资是6200元/月，她的过渡性养老金按这个基数算，每月能拿860元；而张姐2024年60岁退休，社平工资涨到了10500元/月，过渡性养老金每月能拿1520元，光这一项每月就差了660元。再加上基础养老金和个人账户养老金的差距，整体差一倍多一点都不奇怪。

还有个容易被忽略的点，就是职业年金的差距。2014年社保并轨后，“中人”开始缴纳职业年金（相当于补充养老保险，单位缴8%，个人缴4%，全部计入个人账户），这是养老金的重要组成部分。晚退的中人，缴纳职业年金的时间更长，而且后期工资上涨，缴费基数也高，账户余额自然多；而早退的中人，职业年金只缴了几年（最多10年），早期缴费基数还低，账户余额少得可怜。

我认识一位2024年退休的副高职称教师，职业年金缴了10年，账户余额有15.8万元，每月能领1100多元；而2018年提前退休的一位中级职称职工，职业年金只缴了4年，账户余额才3.2万元，每月只能领220元，这部分补充收入的差距，让整体养老金差距变得更明显。

再说说大家关心的，为啥早退中人会比“早退老人”少几百元？这里的“老人”，是指2014年9月30日前就已经退休的人员，他们的养老金按老办法计算，也就是“基本工资×退休计发比例+各项退休补贴”，待遇相对固定，而且这几年跟着全国养老金上调（每年涨3%-4%），待遇一直在稳步增加。

而早退中人刚退休时，一方面要扣减提前退休的基础养老金，另一方面过渡期差额只发一部分，所以刚退休时的待遇可能比早几年退休的“老人”少几百元。但这不是“政策偏心”，等过渡期结束（2024年10月后），所有“中人”都会按新办法足额发放养老金，而且之后也会跟着全国养老金调整一起上涨，长期来看待遇会逐步向晚退人员和老人靠拢。

我楼下张大爷2013年从机关单位退休（属于“老人”），当时每月养老金3800元，经过11年上调，现在每月能拿4900元；而2016年提前退休的刘阿姨（属于“中人”），刚退休时每月才3600元，2024年补发过渡期差额后涨到4300元，今年又跟着上调了3.8%，现在每月4460元，和张大爷的差距已经缩小到440元，而且以后每年都会同步上涨，差距会越来越小。

可能有朋友会问：“既然不是坑，为啥政策不早点照顾我们早退的？”其实政策早就考虑到了过渡问题，2025年各地都在推进“中人”待遇集中理顺工作，明确2024年底前退休的“中人”，必须在2025年6月底前完成差额补发，很多人已经一次性拿到了几万甚至十几万元的补发款。如果你的待遇还没理顺，大概率不是政策没覆盖到，而是因为档案不全（比如视同缴费年限证明缺失）、单位申报滞后、社保系统核算排队等原因，建议直接打当地人社服务热线12333咨询，或者去社保经办窗口查一查，补齐相关材料就能进入补发流程。

还要明确一点，现在企业和机关事业单位的“中人”养老金计发办法，已经实现全国统筹，各省都是统一标准，不存在“地方故意压低”的情况。养老金的核心原则是“长缴多得、多缴多得、晚退多得”，这不是针对某一个群体的“歧视”，而是为了维持养老保险基金的可持续性——如果大家都选择提前退休，缴费的人少了，领钱的人多了，养老保险基金的收支压力会大幅增加，最终影响的是所有退休人员的待遇。

当然，早退中人确实为社保并轨改革付出了过渡成本，这种待遇差距让人心里不平衡是可以理解的。但咱们也要客观看待，养老金政策的调整是一个循序渐进的过程，2025年的集中补发已经在弥补之前的历史差额，未来随着养老保险制度的不断完善，相信会有更多针对性的优化措施，比如进一步完善过渡性养老金计算方式、加快待遇理顺节奏等，让早退中人的权益得到更好保障。

如果你是早退中人，不用一直纠结“为啥差钱”，不如先主动行动起来：通过当地人社APP或社保窗口，打印自己的养老金核算明细，核对视同缴费年限、过渡性养老金比例、个人账户余额等关键信息，看看是不是有未补齐的差额；如果符合补发条件，及时提交材料，别错过申领时间。其实很多时候，差距不是政策造成的，而是因为没摸清规则，错过了该拿的福利。

你是哪一年退休的“中人”？养老金差额补到手了吗？有没有遇到过核算不清、补发延迟的问题？欢迎在评论区分享你的经历和看法，咱们一起交流经验，把该得的权益争取到，不让辛苦一辈子的养老钱打折扣。

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