有社保，为什么还要存个人养老金？

每年12月，大家都能看到“催缴”个人养老金的相关内容。有不少人好奇地问道：不是有社保吗？为啥还要存个人养老金？

而且，要想存个人养老金，必须是有社保才行。没有社保或者已经退休的人，都不能开个人养老金账户。

社保原本就要交几十年才能退休领钱，个人养老金每年虽然存得不多，但到退休领取也是几十年。

这种超长期限的“延迟满足”，其实挺反人性的。

但是，看看我们社保养老金的现状以及未来养老的压力，你就会明白为什么国家要在全国推广个人养老金了。

从全世界范围来看，养老有三个支柱，我们也不例外。

基本上可以看作是：第一支柱是国家养老，第二支柱是企业养老，第三支柱是完全靠自己养老。

社保养老金，接近极限

第一支柱的社保养老金，覆盖率已经非常高了，超过10亿人。

加上有很多未成年人和一些已经超过退休年龄、不能参保的老人，

第一支柱可拓展的空间很小。

更糟糕的是，

社保养老金“缺口”越来越大。

2014年开始，当年参保人员的缴费收入和当年发放的养老金总额，有了319亿的缺口。到了2024年，这个缺口超过了1万亿。

未来随着退休老人越来越多，劳动力越来越少，缺口也会越来越大。

先看一张图，这是我国职退比的趋势，也就是

在职职工与退休职工人数的比值。

我国的社保养老金主要是现收现付制度，即在职人员缴费，给退休人员发钱。职退比越高，养老金发放压力越小。

但职退比已经从此前的5以上，下降到了目前的2.6左右。

预计到2050年，职退比将跌到1左右，也就是1个在职职工缴费，给1个退休老人发养老金。

想想我们每月社保中养老保险的缴费金额，将来如果每个月只领取这些钱，你觉得是否足够养老呢？

虽说社保养老金的定位是保基本，但在未来人口结构下，想要保基本，都会十分艰难。

第二支柱是企业年金和职业年金。要说年金，可是个好东西。

就拿职业年金来说，单位缴纳8%，个人缴纳4%。合计12%的缴费全部进入个人职业年金账户，等退休的时候按月发放。

养老保险中的个人账户部分，缴费比例只有8%。如果有年金，相当于总共有2.5个个人账户。

有没有年金，差距是巨大的。假如两个缴费情况相同的人，养老金都是6000，有年金的人会增加到8000以上。

但可惜的是，年金的覆盖率太低了，而且也不好拓展。

职业年金是体制内职工才有，大约4200万人。

企业年金是企业自愿给员工缴纳，全国3亿多企业职工社保参保人，只有3000多万人有企业年金。

加上现在经济不景气，企业盈利能力下降，想要提高覆盖比例，很难很难。

第一支柱和第二支柱都指望不上，那发展第三支柱就成为不二之选。

个人养老金就是第三支柱的重要组成部分。

个人养老金需要个人独自缴费，既没有国家补贴，也没有单位和企业缴费。

不过，个人养老金的优势也有不少：

1.可以节税

这一点大家都比较了解了，税率越高，节税金额越多，最多一年能节税5400元。

2.可以投资增值

个人养老金可选的投资产品已经有1200多款了，而且很多都是专门针对个人养老金定制的。

相比于普通产品，往往更有竞争力。

3.强制存钱养老

虽然很多人知道要攒钱养老，但放在银行里，可能一不注意就花掉了。个人养老金的提取没有那么容易，专款专用。

很多人以为美国人不存钱，但其实，美国的养老金储备高达40多万亿美元，全球排名第一。

我国目前的养老金储备约

15万亿人民币

，包含社保养老金滚存结余、职业年金、企业年金以及个人养老金缴存规模。

按照总规模，美国的养老储备差不多是我们的20倍。按照人均规模，

美国人均养老储备是我们的80多倍。

正因为大部分美国人养老有保障，日常消费才可以那么有底气。

2024年底，个人养老金开始全国推广，其实释放了一个信号：养老靠国家（第一支柱）的时代，真的要结束了，自己存钱养老，是无奈，也是必然选择。