决定你养老金高低的三个关键，最后一点最易被忽略

各位退休的朋友们，大家好！每个月养老金一到账，有人欢喜有人愁，为什么同样是退休，待遇差距就这么大呢？今天，咱们就来把这个事情掰开了、揉碎了，好好聊一聊。其实，你退休金能拿多少，主要就看下面这几点，尤其是最后一点，很多人都没想到，但它却实实在在地影响着你的钱袋子。

首先，看你退休前的“身价”有多高

这里说的“身价”，其实就是你退休前的工资水平。养老金的计算，离不开一个词，叫“替代率”。简单说，就是你的养老金能顶替你多少工资。一般来说，从机关事业单位退下来的朋友，这个替代率比较高，能达到七八成，甚至更高。但咱们大多数企业职工的替代率就相对低一些，大概在四五成。所以，道理很简单，你退休前挣得越多，缴费基数就越高，养老金这个“雪球”自然就滚得越大。这是基础，跑不了的。

其次，看你有没有“第二份养老金”

除了国家给的基本养老金，还有一份“隐藏福利”，那就是职业年金或者企业年金。这玩意儿就像是给你的养老金又加了一道“保险杠”，是实打实的补充收入。有了它，你每个月到手的钱就能多上一大截。不过，这个“福利”不是谁想有就能有的，它必须由单位出面来交，个人是没法自己参与的。所以，通常只有体制内或者一些效益好的国企员工才有。这也是为什么有些人的退休生活看起来更宽裕的一个重要原因。

最后，也是最容易忽视的一点：你在哪里“领钱”

这一点，可以说是很多人养老金差别的“隐形杀手”。咱们国家这么大，各地的经济发展水平不一样，养老金的计算“基准线”也就不一样。你想想，在北京、上海这样的一线城市，社会平均工资高，社保缴费基数自然水涨船高，养老金的计算基数也就跟着上去了。可如果你是在一个三四线小城市退休，当地的整体收入水平摆在那儿，计算基数自然就低。哪怕你和别人缴费年限、缴费金额一模一样，就因为退休地点不同，最后到手的钱可能就差了一大截。这个因素，常常被大家忽略，但它的影响力却不容小觑。

咱们退休朋友们的养老金待遇，是个综合性的结果。它不仅和你自己交了多少社保息息相关，更和你退休前的工资水平、有没有补充年金，以及在哪个城市退休这三大因素密不可分。尤其是退休地的选择，往往决定了你养老金的“天花板”有多高。只有把这些都弄明白了，你才能真正看懂自己的养老金，心里也才能更有底。