2025养老金“金标准”来了！“老人中人”没取消，但领钱更公平了

最近后台好多朋友问：“听说2025年养老金要告别‘老人’‘中人’‘新人’了？以后领钱都按一个标准？”其实大家理解错了——不是取消这三类划分，而是养老金发放终于有了全国统一的“金标准”：企业和机关事业单位退休人员用一套规则算钱、统一调整，不管你以前在哪上班，都按“多缴多得、长缴多得”领钱，待遇更稳、算法更透明。今天就用大白话把这事说透，不管你是在职参保还是快退休，都能搞懂自己的养老金怎么算、能领多少。

先给大家吃颗定心丸：2025年养老金并轨正式收官，核心变化是“规则统一”，不是“拉平待遇”。人社部和财政部2025年7月发的通知明确，今年退休人员养老金继续上调2%，企业和机关事业退休人员用同样的调整方式，重点向养老金低的群体倾斜 。过去企业和机关事业单位养老是“双轨制”，一个缴费一个不缴，算法不一样、调整幅度也不同，现在终于拉平到同一套“游戏规则”，公平性大大提升，但不是让所有人领一样多的钱，缴得多、缴得久的依然能领更多。

先把关键问题说清楚：“老人”“中人”“新人”还分吗？答案是“还分，但影响变小了”。划分标准没变，待遇计算各有侧重，但核心规则统一了，咱们用最通俗的话解释：

- “老人”：2014年9月30日前已经退休的人，之前怎么领养老金现在还怎么领，不受并轨影响。比如你2013年从机关单位退休，现在每月领8000元，2025年还能跟着全国统一上调2%，变成8160元，属于“待遇稳如泰山”的群体；

- “新人”：2014年10月后才参加工作的人，没有视同缴费年限，养老金只算两部分——基础养老金+个人账户养老金，算法最直接，和企业职工完全一样；

- “中人”：2014年10月前参加工作、之后退休的人，大多是机关事业单位职工，养老金是“基础+个人账户+过渡性养老金”，多了一笔专属福利。而且2025年并轨后，过渡性养老金依然保留，不会取消，保障待遇不降低。

重点来了，2025年养老金“金标准”到底怎么算？不管你是哪类人，都能套公式算明白，四部分组成（“新人”没有过渡性养老金），每一笔都有政策依据：

第一部分，基础养老金——所有人的“保底钱”，缴满15年就能领。公式看着复杂，拆解开特别简单：基础养老金=退休当年当地养老金计发基数×(1+本人平均缴费工资指数)÷2×总缴费年限×1%。

举个例子更直观：假设你在广东退休，2025年广东养老金计发基数是9493元，你平均缴费工资指数是1.0（就是缴费基数和社会平均工资持平），累计缴费30年，那基础养老金就是9493×(1+1.0)÷2×30×1%=2847.9元。

这里要记三个关键：计发基数越高越划算（现在全国30个省市已公布，上海最高12434元，广西最低6983元）、缴费年限越长越多、缴费基数越高（缴费指数越大）领得越多，断缴会拉低待遇，能不断就不断。

第二部分，个人账户养老金——自己的“养老存款”，连本带息都是你的。在职时个人每月按工资8%缴的养老保险费，会全部存入专属个人账户，每年还有3%以上的记账利息，比银行定期划算。计算方式超直白：个人账户养老金=退休时个人账户累计储存额÷计发月数。

计发月数全国统一：60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。比如你60岁退休，个人账户里有10万元（含本金和利息），那每月能领100000÷139≈719元。缴得越多、存得越久，这部分钱就越多，而且没领完的余额还能继承。

第三部分，过渡性养老金——“中人”的专属补贴，弥补早期没缴费的工龄。计算公式是：过渡性养老金=退休当年计发基数×本人视同缴费指数×视同缴费年限×过渡系数。

各地过渡系数大多在1.2%-1.4%，视同缴费指数按改革前的职务职级算（科员0.8-1.0、科级1.0-1.2），视同缴费年限就是2014年10月前的连续工作年限（以档案为准）。比如你是“中人”，视同缴费年限15年，视同缴费指数1.1，计发基数8000元，过渡系数1.3%，那过渡性养老金就是8000×1.1×15×1.3%=1716元。

第四部分，职业年金——机关事业人员的“第二养老金”，强制缴纳更有保障。和企业年金自愿缴不同，职业年金是机关事业单位强制缴的，个人缴4%、单位缴8%，所有钱都进个人专属账户，连本带息归个人。计算方式和个人账户养老金一样，退休后按月领，账户有余额就能一直领，长寿老人能领更久。领取方式也灵活，能按月领、能买商业养老保险领终身，出国定居还能一次性领。

把这几部分加起来就是总养老金。比如一位广东的“中人”，基础养老金2847.9元+个人账户养老金719元+过渡性养老金1716元+职业年金800元，每月就能领6082.9元，工龄35年以上的机关事业职工，每月领7000-10000元很常见，根本不存在“待遇缩水”的情况。

再说说2025年养老金调整的“新规矩”：采取定额调整+挂钩调整+适当倾斜的方式，企业和机关事业单位统一标准 。定额调整是人人涨一样多，体现公平；挂钩调整和缴费年限、养老金水平挂钩，缴得久、领得多的涨得更多；倾斜调整是给高龄老人、艰苦边远地区退休人员多涨点，照顾特殊群体。

举个真实例子：北京82岁的机关退休干部王大爷，2024年月养老金9500元，缴费年限35年。2025年调整时，定额调整涨50元，挂钩调整（35年×2元+9500×2%）涨70+190=260元，高龄倾斜涨80元，总共多领50+260+80=390元，调整后月养老金达9890元，涨幅4.1%，远超全国2%的平均水平。

还有个好消息：养老金发放更有保障了。2025年中央下拨全国统筹调剂资金达2546.44亿元，比去年还多13.8亿元 。经济发达、养老负担轻的省份往上解资金，养老金压力大的省份能领到更多拨付，就算有些地方基金结余少，也能确保养老金按时足额发放，不会出现拖欠。

不过有两类人要多留意，不是待遇降了，而是差距会更明显：

一类是缴费年限短、有断缴记录的人。并轨后缴费年限直接影响基础养老金，就算够15年，断缴也会拉低待遇。比如同样60岁退休，38年连续缴费和25年有断缴记录的人，光基础养老金可能差一千多元，加上其他部分，每月总待遇可能差三四千。2025年并轨后，断缴3年内大多能补缴，只需要承担个人部分和少量利息，快退休的朋友赶紧查下自己的缴费记录，有断缴的及时补。

另一类是计发基数低的地区退休人员。比如河南2025年计发基数6738元，广西6983元，虽然涨幅都是2%，但基数“底子薄”，待遇会比上海、广东等高发地区低一些。不过不用焦虑，养老金调整会向低水平群体倾斜，而且像黑龙江这样基数偏低的地区，今年计发基数涨了560元，涨幅7.99%，区域差距正在慢慢缩小。

最后想问问大家：你属于“老人”“中人”还是“新人”？已经查过自己所在省份的养老金计发基数了吗？对于2025年统一的养老金发放标准，你觉得最受益的是哪类人？欢迎在评论区分享你的情况和看法，也可以说说你最关心的养老金问题，咱们一起交流讨论。