同样是副高五级退休老师，为啥有人拿9千有人领1万8？差在这几点

“都是副高五级退休，隔壁市的王老师每月能拿1万8，我却只有9千出头，这差距也太大了吧？”在不少退休教师的交流群里，类似的疑问总能引发热烈讨论。在大家的认知里，副高五级作为高级职称的重要等级，退休金待遇应该相差无几，但现实中却出现了近乎一倍的差距。

其实这并非“待遇不公”，而是养老金核算体系多重因素叠加的结果。2025年7月，人力资源社会保障部、财政部联合发布《关于2025年调整退休人员基本养老金的通知》，明确养老金调整继续遵循“定额调整、挂钩调整、适当倾斜”相结合的原则，企业和机关事业单位退休人员调整办法统一。随着养老保险制度的不断完善，核算标准越来越透明规范，差距的根源也逐渐清晰。今天就用通俗的语言，拆解影响副高五级教师退休金的核心因素，帮大家理清背后的逻辑。

一、地区计发基数差异：养老金的“起跑线”不同

养老金计算中，“养老金计发基数”是核心参数，它直接与当地上年度在岗职工平均工资挂钩，决定了退休金的基础水平，这也是造成地区间差距的关键原因。

根据2024年各地公布的数据，经济发达地区与中西部地区的计发基数差距显著。以上海和四川为例，2024年上海市养老金计发基数高达12307元，而四川省仅为8321元，两者相差3986元。这个差距会直接体现在基础养老金和过渡性养老金的计算中，相当于从起点上就拉开了距离。

副高五级教师的基础养老金计算公式为：退休时全省上年度在岗职工月平均工资×（1＋本人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%。假设两位教师缴费年限、缴费指数相同，仅计发基数不同，以上海和四川的标准计算，基础养老金部分就能相差数百元。再加上过渡性养老金的叠加效应，仅这两项的差距就可能达到千元以上。

除了计发基数，各地的社保缴费基数上下限也存在差异。2025年，上海社保缴费基数上限高达每月37302元，而四川为22938元。在职期间，经济发达地区的教师由于地方津补贴、绩效奖金更丰厚，实际缴费基数往往更高，这会进一步推高个人账户养老金和职业年金的积累，让退休后的差距持续扩大。

需要说明的是，这种地区差异本质上是经济发展水平的客观反映。发达地区的高养老金，一定程度上也是为了对冲当地更高的生活成本，其实际购买力并不像数字差距那样悬殊，但它确实是影响退休金绝对值的首要因素。

二、缴费年限与视同缴费指数：工龄和历史贡献的“加分项”

“多缴多得、长缴多得”是养老保险的核心激励机制，这一点在副高五级教师的退休金中体现得尤为明显，具体体现在缴费年限和视同缴费指数两个方面。

缴费年限包括实际缴费年限和视同缴费年限（养老保险制度改革前的连续工龄），年限越长，基础养老金和过渡性养老金的累积就越多。以重庆一位副高五级教师为例，若55岁退休教龄36.5年，基础养老金约为4644.82元；若延迟至60岁退休，教龄增加5年，再加上计发基数的自然增长，基础养老金可达到更高水平。现实中，同样是副高五级，有人教龄35年，有人达到40年，仅基础养老金一项就能相差数百元。

视同缴费指数则是对“中人”（改革前参加工作、改革后退休）历史贡献的认可，它由退休时的职务职称确定。以上海和四川的副高五级教师为例，上海市的视同缴费指数约为1.577，而四川省约为1.257。这个差异会直接影响过渡性养老金的计算，再叠加计发基数的差距，让过渡性养老金的差距进一步放大。

过渡性养老金的计算公式为：养老金计发基数×视同缴费指数×视同缴费年限×过渡系数。对于有二三十年视同缴费年限的资深教师来说，视同缴费指数每相差0.1，过渡性养老金就可能相差数百元，成为拉开差距的重要因素。

三、缴费工资指数与个人账户积累：在职期间的“投入”决定退休后的“回报”

如果说计发基数是外部环境，缴费工资指数和个人账户积累就是教师可以自主影响的“内生因素”，它直接反映了在职期间的缴费水平。

缴费工资指数是本人月缴费基数与上年社平工资的比值，副高五级教师的岗位工资和薪级工资全国统一，但实际缴费基数会受地方津补贴、绩效工资的影响。经济发达地区的教师，除了基本工资，还有丰厚的地方补贴和绩效奖金，这些都计入缴费基数，使得其平均缴费工资指数更高。

假设两位副高五级教师，一位在上海，一位在四川，上海教师的平均缴费工资指数可能达到2.0以上，而四川教师可能在1.8左右。结合基础养老金的计算公式，这个差距会在多年缴费后累积成可观的数额。

更关键的是，缴费基数直接影响个人账户养老金和职业年金的积累。个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数，职业年金作为机关事业单位的补充养老保险，同样按缴费基数的一定比例缴纳。在职期间缴费基数越高，个人账户和职业年金账户的积累就越多，退休后领取的金额也会相应增加。

以重庆那位副高五级教师为例，截至2024年12月，其个人账户养老金储额已达107206.96元，若继续缴费至2027年退休，账户储额将增至139690.96元，仅个人账户养老金就有836.47元；再加上职业年金1254.71元，两项补充养老金就超过2000元。而缴费基数较低的教师，这两项的积累可能只有1000元左右，差距一目了然。

四、退休年龄与调整机制：晚退的“红利”和逐年的“累加”

退休年龄的选择和养老金年度调整机制，虽然不是初始差距的主要原因，但会在长期内影响退休金的水平，成为差距扩大或缩小的“变量”。

对于副高五级女教师来说，延迟退休能带来显著的待遇提升。按照现行政策，女教师可以选择55岁退休，也可以延迟至60岁。延迟退休的5年里，不仅能增加5年缴费年限，还能让个人账户和职业年金多积累5年，同时计发基数会随社会工资增长而提高。有测算显示，副高女教师延迟5年退休，仅基础养老金一项就能多领1000元左右，再加上个人账户和职业年金的增长，整体差距会进一步拉大。

此外，每年的养老金调整机制也会让初始差距逐年累加。2025年的养老金调整，继续采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的办法，挂钩调整部分与缴费年限和基本养老金水平挂钩。这意味着，初始养老金水平越高的教师，每年增长的金额也越多，多年下来，差距会像“滚雪球”一样不断扩大。

以某省2025年的调整方案为例，挂钩调整部分规定，缴费年限每满1年增加0.66元，同时按本人基本养老金的0.55%增加。假设一位教师退休金1.8万元，另一位9千元，仅按基本养老金0.55%的挂钩调整，每年就能相差49.5元，再加上缴费年限的差异，多年累积下来也是一笔不小的数额。

五、理性看待差距：选择与努力的综合结果

理清了这些影响因素，我们会发现，副高五级教师的退休金差距，是地区发展、工作年限、缴费水平、退休选择等多重因素共同作用的结果，并非偶然。

对于在职的副高五级教师来说，这些因素也能提供明确的参考方向：如果追求更高的退休金绝对值，在职业发展中可以考虑经济发达地区的岗位；在条件允许的情况下，适当延迟退休可能带来更丰厚的长期回报；同时，重视在职期间的缴费基数，也是提升退休待遇的关键。

而对于已经退休或即将退休的教师来说，更应该理性看待这种差距。养老金的数字固然重要，但晚年生活的质量更取决于当地的生活成本、医疗资源、家庭环境等多种因素。中西部地区的8000-9000元养老金，虽然绝对值低于发达地区，但由于物价水平较低，尤其是住房成本优势明显，实际生活质量可能并不逊色。

2025年养老金调整政策明确提出，要重点向养老金水平较低群体倾斜，这也体现了制度对公平的追求。随着养老保险全国统筹的深入推进，地区间的差距有望逐步缩小，让不同地区的退休人员都能更公平地分享国家发展成果。

说到底，副高五级教师的退休金差距，既是制度设计的必然结果，也是个人职业选择和长期努力的客观反映。它提醒我们，养老保险是一项需要长期规划的事业，每一个选择都可能影响晚年的生活质量。

你身边的副高五级退休教师退休金大概是多少？你认为地区差异、缴费年限和缴费水平，哪个因素对退休金的影响最大？欢迎在评论区分享你的看法和经历，让更多人能理性看待退休金差距，做好自己的养老规划！