41.77年工龄+24.28万个人账户，2025年11月退休，养老金实算来了

2025年11月又到退休高峰，不少人拿着工龄和个人账户余额犯愁：41.77年工龄、24.28万个人账户储存额，到底能领多少养老金？网上的算法要么缺最新数据，要么公式绕得人头晕，越查越没底。

今天用2025年最新政策、已公布的各省市计发基数，结合“企业职工”和“机关事业单位‘中人’”两种常见身份，一步步实算，不用记专业术语，全是大白话，算完还教你怎么对自己的账，看完心里就有谱了。

首先得明确核心逻辑：不管是企业职工还是机关事业单位人员，只要参加的是城镇职工养老保险，养老金都由“基础养老金+个人账户养老金”构成；如果是2014年10月前参保、之后退休的“中人”，还能多领一笔过渡性养老金，机关事业单位“中人”另外有职业年金，这是和企业职工最大的区别。

先把2025年算账的关键数据摆清楚，都是官方公布的，错不了：

- 计发基数：2025年用的是2024年各地全口径城镇单位就业人员月平均工资，目前23省市已公布，比如上海12434元、广东9493元、江苏8917元、山东7831元、河北7410元、广西6983元，没公布的省市（如北京、四川）可参考去年基数上浮2%左右估算；

- 缴费年限：41.77年（按41年9个月算，折算成41.75年，计算时按实际年限精准代入）；

- 个人账户储存额：24.28万元（用户明确给出，连本带息，直接用）；

- 记账利率：2025年职工养老保险个人账户记账利率暂按3%算（近年平均水平，各地略有差异，对结果影响不大）；

- 计发月数：60岁退休统一139个月，55岁170个月，50岁195个月（按最常见的60岁退休算，若退休年龄不同可直接替换数字）；

- 缴费指数：企业职工按1.0（中档缴费，大多数人的实际情况），机关事业单位“中人”视同缴费指数1.3、实际缴费指数1.2（按普通职级标准）；

- 过渡系数：各地0.1%-0.15%，按全国通用的0.12%算（“中人”过渡性养老金的关键系数）。

下面分两种身份实算，每一步都简单明了，跟着算就能对号入座。

第一种：企业职工（非“中人”或无过渡性养老金）

这类情况养老金只有两笔：基础养老金+个人账户养老金，适合2014年10月后参保，或之前参保但不符合过渡性养老金领取条件的人。

第一笔：基础养老金（核心部分，占比最高）

基础养老金的逻辑很简单：“当地社会平均工资+个人缴费水平”的平均值，乘以工龄再乘以1%，官方公式简化后一看就懂：

基础养老金=当地计发基数×(1+缴费指数)÷2×缴费年限×1%

咱们按不同城市的计发基数算，结果更直观：

- 上海（12434元）：12434×(1+1.0)÷2×41.75×1%=12434×1×41.75×0.01≈5191.19元

- 广东（9493元）：9493×2÷2×41.75×0.01=9493×41.75×0.01≈3963.33元

- 山东（7831元）：7831×2÷2×41.75×0.01=7831×41.75×0.01≈3270.44元

- 广西（6983元）：6983×2÷2×41.75×0.01=6983×41.75×0.01≈2915.40元

这里要说明下，缴费指数1.0是中档水平，如果缴费指数是0.6（最低档），上海基础养老金就是12434×(1+0.6)÷2×41.75×1%≈4152.95元；如果是3.0（最高档），就能到12434×(1+3.0)÷2×41.75×1%≈10382.38元，缴费档次对养老金的影响很明显。

第二笔：个人账户养老金（自己存的钱，分月领）

这部分就像自己的“养老小金库”，个人缴的8%都存在这里，退休后按计发月数平均分，公式超简单：

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数

代入24.28万元和139个月：242800÷139≈1746.76元

企业职工总养老金（不同城市）

- 上海：5191.19+1746.76≈6937.95元/月

- 广东：3963.33+1746.76≈5710.09元/月

- 山东：3270.44+1746.76≈5017.20元/月

- 广西：2915.40+1746.76≈4662.16元/月

第二种：机关事业单位“中人”（有过渡性养老金+职业年金）

41.77年工龄的人，大概率是2014年10月前参保的“中人”，能多领过渡性养老金，机关事业单位还强制缴了职业年金，这两笔钱不能漏。

前两笔：基础养老金+个人账户养老金（算法和企业职工一样）

- 基础养老金（以上海为例，计发基数12434元）：

平均缴费指数=(视同缴费年限×视同缴费指数+实际缴费年限×实际缴费指数)÷总年限

假设视同缴费年限30年、实际缴费年限11.77年：(30×1.3+11.77×1.2)÷41.77≈(39+14.12)÷41.77≈1.271

基础养老金=12434×(1+1.271)÷2×41.77×1%≈12434×1.1355×41.77×0.01≈5978.65元

- 个人账户养老金：还是1746.76元（个人账户储存额不变）

第三笔：过渡性养老金（“中人”专属，弥补改革前工龄贡献）

这是给改革前没实际缴费但有工龄的人发的，公式简化后：

过渡性养老金=当地计发基数×平均缴费指数×视同缴费年限×过渡系数

以上海为例，视同缴费年限30年、过渡系数0.12%：

12434×1.271×30×0.12%≈12434×1.271×0.036≈552.47元

不同城市的过渡性养老金差异也大，比如广东（9493元）：9493×1.271×30×0.12%≈419.98元；广西（6983元）：6983×1.271×30×0.12%≈308.52元。

第四笔：职业年金（机关事业单位补充福利）

单位缴8%+个人缴4%，全部计入个人账户，和养老保险个人账户类似，公式：

职业年金=职业年金账户储存额÷计发月数

41.77年工龄的“中人”，职业年金账户储存额约15万元（合理积累水平）：150000÷139≈1079.14元

机关事业单位“中人”总养老金（以上海为例）

5978.65+1746.76+552.47+1079.14≈9357.02元/月

如果是其他城市，替换计发基数就行，比如广东约7966.97元/月，山东约6885.79元/月，广西约6304.84元/月。

这里要澄清几个常见误区，避免大家算错：

误区一：工龄越久养老金一定越多？不一定，还要看缴费基数，比如同样41.77年工龄，按0.6档缴费的企业职工，上海养老金约5899.71元，比1.0档少1038.24元；

误区二：个人账户余额只看个人缴费？不是，还包括每年的记账利息，2025年部分省份城乡居民记账利率已达3.74%，职工的也不低，多年积累下来利息很可观 ；

误区三：2025年养老金并轨后待遇会降？完全是谣言，并轨是统一计算规则，“多缴多得、长缴多得”，机关事业单位还有职业年金，待遇反而更有保障。

还有几个实用提醒，退休前一定要注意：

1. 2025年11月退休，刚好赶上2025年计发基数公布，不用等补发，直接按新基数算，比年初退休的人省了补差额的麻烦；

2. 退休前记得查下个人账户储存额，可通过当地人社局APP、微信公众号或12333热线查询，确保数据准确；

3. 如果是“中人”，视同缴费年限一定要核实清楚，少算1年，过渡性养老金可能少领几十到上百元；

4. 2025年全国养老金统一上调2%，2026年1月就能享受上涨后的待遇，比如上海企业职工6937.95元，上调后约7076.71元/月。

总结一下：41.77年工龄+24.28万个人账户，2025年11月退休，企业职工养老金在4662-6938元/月（按不同城市），机关事业单位“中人”在6305-9357元/月。这个结果是基于最新政策和合理假设算的，实际金额会因缴费指数、视同缴费年限、职业年金余额等略有差异，但整体误差不会超过5%。

你是哪个城市的？属于企业职工还是机关事业单位人员？实际缴费指数大概多少？欢迎在评论区留下你的情况，一起精准测算你的养老金，也可以分享下身边人的退休待遇，看看不同情况的差距到底有多大。