2025退休必看：3类人养老金算法差太多，踩准1个点多拿两成

马上要退休、或者琢磨养老的朋友注意了——2025年养老金不是“统一公式算到底”，企业职工、灵活就业、机关单位这三类人，算法里藏的“提钱点”完全不一样，今天拆成大白话，看完自己就能算明白。

先明确：不管哪类人，养老金基本盘都是“基础部分+个人账户”，但三类人的差异，全在这俩部分的“加料”里。

企业职工的养老金是“基础+个人账户+视同年限补贴”，核心是**“年限越长、基数越高，拿得越多”**。

举个例子：王阿姨2025年60岁退休，缴了25年社保，其中前5年是1992年前工作的（算“视同缴费年限”），退休前一年社平工资是8000元，她的缴费指数一直是1（就是按社平工资缴）。

- 基础部分：（8000+8000×1）÷2 ×25年 ×1% = 2000元

- 个人账户：她每年缴8000×8%×12=7680元，25年攒了7680×25=192000元，除以60岁对应的计发月数139，就是192000÷139≈1381元

- 视同年限补贴：有些地方会给视同年限加钱，比如北京是每满1年加3元，5年就是15元

加起来王阿姨能拿2000+1381+15=3396元。

这里的关键是**“视同缴费年限”别漏报**——比如早年在国企、集体单位工作的，退休前一定要去社保局查档案，补上这部分年限，基础部分能多不少。

灵活就业的算法和企业职工一样，但社保费是自己全掏（缴20%，其中8%进个人账户），所以核心是**“缴费基数怎么选最划算”**。

比如李哥是灵活就业，2025年55岁退休，缴了15年：

- 选60%基数（社平8000×60%=4800）：每年缴4800×20%=9600元，个人账户攒了4800×8%×12×15=69120元，退休拿69120÷170（55岁计发月数）≈406元，基础部分是（8000+4800）÷2×15×1%=960元，总共1366元。

- 选100%基数（社平8000）：每年缴19200元，个人账户攒115200元，拿115200÷170≈678元，基础部分是（8000+8000）÷2×15×1%=1200元，总共1878元。

差在哪？选100%基数，每年多缴9600元，15年多缴14.4万，但退休后每月多拿512元，大概23年能回本——如果身体好、预期寿命长，别盲目选最低基数，稍微提高点更划算。

机关事业单位的养老金是“基础+个人账户+职业年金”，相当于多了一份“额外养老金”。

比如张叔叔是事业单位退休，2025年60岁退，基础+个人账户拿4000元，职业年金账户攒了20万：

- 职业年金可以按月领：20万÷139≈1438元，加上之前的4000，每月能拿5438元；

- 也可以买商业养老保险，但不能随便一次性取（一次性取要缴20%的税，亏大了）。

这里的关键是职业年金要按月领，相当于多一份稳定收入，别为了“一次性拿现钱”亏了税收。

1. 缴满15年别急着停：多缴1年，基础部分就多1%的社平工资，比如社平8000，多缴1年就多80元，稳赚；

2. 退休前1年别降基数：基础部分算的是“退休前一年社平工资”，这时候基数高，缴费指数就高，基础部分能涨一截。

养老金不是“缴满15年就躺平”，三类人的算法各有侧重，踩对缴费基数、年限这些小细节，退休后每月能多拿不少！觉得可以有用，就收藏起来吧！