延迟退休多干9个月：算清4笔账，到底是赚是赔？

“原本60岁能退，现在得延到60岁9个月，多干这大半年到底值不值？”这是58岁国企职工老周最近的纠结——2025年延迟退休“渐进式落地”，不少临近退休的人都在算这笔“时间账”。其实不用硬扛纠结，先算清4笔核心账，就能知道自己是赚是赔。

第一笔：多缴9个月社保，养老金能涨多少？

延迟退休的核心收益，是缴费年限延长+个人账户增厚，直接影响养老金的“基础部分”和“个人部分”。

以2025年某省计发基数8500元为例：老周原本缴费38年，平均缴费指数1.2，按原退休时间，基础养老金是 8500×(1+1.2)÷2×38×1%=3553元，个人账户储存额12万元，个人账户养老金是 120000÷139≈863元，总养老金约4416元。

延迟9个月后，缴费年限增至38.75年，同时多缴的9个月社保（个人缴8%、单位缴16%）会让个人账户新增约 8000（月工资）×8%×9=5760元，储存额达12.576万元。此时：

• 基础养老金：8500×(1+1.2)÷2×38.75×1%≈3623元（涨70元）

• 个人账户养老金：125760÷139≈905元（涨42元）

总养老金增至约3623+905=4528元，每月多领112元，且后续每年养老金调整时，“挂钩缴费年限”的部分也会因年限延长而多涨。

第二笔：多领9个月工资，收入比养老金高多少？

对多数人来说，在职工资是远高于养老金的——这是延迟退休的“即时收益”。

老周的月工资是8000元（含绩效），而原养老金约4416元，延迟9个月能多领 (8000-4416)×9=32256元。即便扣除多缴的社保（个人每月扣8000×8%=640元），实际多拿的现金是 (8000-640-4416)×9=26592元。

这里要注意：如果是机关事业单位或有年终奖的企业，延迟9个月还可能参与当年年终奖分配（按在岗时间折算），比如老周单位年终奖是2个月工资，延迟9个月能拿 2×8000×(9÷12)=12000元，这又是一笔额外收入。

第三笔：职业年金/企业年金，多缴9个月多领多少？

机关事业单位的职业年金、企业的企业年金，是延迟退休的“隐形福利”——这部分是100%计入个人账户的。

老周所在企业有企业年金，个人缴4%、单位缴8%，延迟9个月后，年金账户会新增 8000×(4%+8%)×9=8640元。退休后，这部分会按月领取：假设60岁退休时年金账户总额20万元，原本每月领 200000÷139≈1438元；延迟后总额达20.864万元，每月领 208640÷139≈1501元，每月多领63元，且未领完的部分可继承。

第四笔：“时间成本”账：身体、机会成本怎么算？

这笔账是“个性化”的——如果身体条件差、有更好的退休后收入来源，延迟退休可能不划算。

反面情况：

• 若老周有慢性病，多干9个月可能增加医疗支出，比如每月多花500元医药费，9个月就是4500元，会抵消部分收入；

• 若他退休后能接一份月入6000元的兼职，延迟9个月会损失 (6000-4416)×9=14256元，反而不划算。

正面情况：

• 若老周身体硬朗，多干9个月能维持职场人脉，甚至有晋升机会（比如单位有“退休前提半级”的惯例），提级后不仅工资上涨，养老金基数也会提高；

• 若他没有退休后收入计划，延迟9个月能减少“坐吃山空”的压力，尤其对储蓄不多的家庭更友好。

总结：多数人“赚”，这2类人可谨慎选择

从上述4笔账看，对身体条件尚可、在职收入高于养老金、没有高收益退休计划的人来说，延迟9个月是“赚的”：不仅当下多拿现金，未来养老金也会更高。

但有2类人可以谨慎权衡：

1. 身体较差、医疗支出高：多干的收入可能抵不过医药费；

2. 退休后有高收入渠道：比如能创业、做专业顾问，兼职收入远高于在职工资差。

延迟退休不是“硬扛”，而是算清自己的“收益公式”——毕竟对普通人来说，“多干9个月”的核心是“用时间换更稳的晚年收入”，只要账能算过来，纠结自然会少很多。