早退“中人”为啥觉得不公？都是过渡期政策和改革落差惹的祸

前几天在公园下棋，60岁的王大伯跟我倒了一肚子苦水。他2018年从市直事业单位退休，现在每月养老金4800元，而比他小4岁、同职级的老陈，2024年10月退休，每月能领7500元。“同样干了36年，就因为我早退6年，养老金差了2700元，这也太不公平了！”王大伯的吐槽，瞬间围过来几位“早退中人”附和，大家都觉得自己退早了吃亏。

其实王大伯口中的“不公”，并不是政策偏心，而是2014年机关事业单位养老保险改革和“十年过渡期”政策共同作用下的正常现象。2025年，十年过渡期已经正式结束，现在所有“中人”都按新办法核算养老金，但很多早退的“中人”至今没弄明白，自己的养老金为啥和晚退的差这么多。今天就用大白话，结合2025年最新政策、真实案例和具体数据，把这事彻底说透，帮“中人”们解开心里的疙瘩。

要理解养老金落差，得先把两个核心概念弄明白——“中人”和“十年过渡期”，这俩是基础，搞懂了后面的问题就迎刃而解了。

首先说“中人”，这可不是随便叫的，特指2014年10月1日养老保险改革前参加工作，改革后才退休，且累计缴费满15年的机关事业单位人员。简单说，就是横跨了新旧两种养老制度的“夹心层”。和他们相对的是“老人”和“新人”：“老人”是2014年10月前已经退休的，继续按老标准领退休金；“新人”是2014年10月后才参加工作的，完全按新办法算养老金。

为啥要设“十年过渡期”？因为改革前，机关事业单位职工不用自己缴社保，养老金由财政全包，退休后按在职工资的一定比例发放，比如工龄满35年能领90%，工龄越长、职级越高，领得越多。改革后，改成了和企业职工一样的“多缴多得、长缴多得”模式，个人和单位要一起缴养老保险，机关事业单位还多了份职业年金当补充养老。

可“中人”在改革前已经工作了十几年甚至几十年，这期间没缴过社保，只有“视同缴费年限”——就是改革前的工龄，国家认可这部分贡献，算成缴费年限。要是直接按新制度算，这部分工龄的价值就体现不出来了，待遇肯定会受影响。为了避免这种情况，国家专门设了“十年过渡期”，从2014年10月1日到2024年9月30日，核心规则是“保低限高”：用新、老两种办法分别算养老金，如果新办法比老办法少，就按老办法发，保证待遇不降低；如果新办法比老办法多，高出的部分按退休年份分比例发——2015年退休发10%，2016年发20%，每年涨10%，2024年退休就100%发放。

2025年起，过渡期正式结束，所有“中人”都直接按新办法核算养老金，养老金由基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分组成，机关事业单位还有第四笔职业年金，这标志着养老保险“并轨”改革彻底平稳落地。

搞懂了基本概念，再来说核心问题：为啥同样是“中人”，早退和晚退的养老金差距这么大？其实这是政策规则、缴费情况、核算机制等多种因素叠加的结果，咱们一个个说清楚。

原因一：过渡期“限高”规则，早退者没拿到全额差额

这是最直接的原因。过渡期内，新办法比老办法高出的部分，要按退休年份分比例发放，早退的“中人”只能拿到一小部分，晚退的则能拿到更多，2024年退休的更是能拿100%。

就拿王大伯举例，他2018年退休，按老办法算能领4600元，按新办法算能领5500元，新办法比老办法高900元。2018年对应的发放比例是40%，所以王大伯最后到手的养老金是4600+900×40%=4960元？不对，王大伯实际只领4800元，后来咨询社保部门才知道，部分地区早期核算时，一些补贴项目没及时纳入，后来虽有补发，但基数还是比晚退的低。而老陈2024年退休，按老办法算5200元，按新办法算7800元，差额2600元，因为是过渡期最后一个月，能全额享受，所以到手7500元（扣除部分未到账的职业年金收益），光这一项差额就差了2700元。

原因二：计发基数逐年上涨，晚退者坐享通胀红利

养老金的基础养老金和过渡性养老金，都和退休时上年度的社会平均工资（也就是计发基数）直接挂钩，而这个基数每年都在涨，晚退休的“中人”刚好赶上了红利。

2015年全国多数省份的计发基数在4000-5000元区间，到2025年，上海已经涨到12307元，广东9493元，河南也涨到6606元，10年涨幅超80%。王大伯2018年退休，用的是2017年的计发基数6200元；老陈2024年退休，用的是2023年的计发基数8500元，光基础养老金这一项，老陈就比王大伯多领不少。按公式计算，基础养老金=计发基数×（1+平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%，王大伯的基础养老金约2356元，老陈的则约3230元，每月差874元。

原因三：职业年金积累时间差，早退者少拿一笔“补充养老金”

职业年金是机关事业单位“中人”的专属福利，单位缴8%，个人缴4%，这笔钱连同投资收益一起，退休后按月发放，是养老金的重要组成部分。但职业年金是改革后才开始缴纳的，早退的“中人”积累时间短，账户余额少，晚退休的则能多积累几年，差距自然就出来了。

王大伯2018年退休，职业年金只缴了4年，账户余额只有5万多元，每月只能领360元左右；而老陈2024年退休，职业年金缴了10年，账户余额加上投资收益有16万多元，每月能领1151元。光职业年金这一项，两人每月就差了791元，这也是养老金差距的重要原因。更关键的是，提前退休还会扣减职业年金补助比例，提前1年扣8%，提前5年扣40%，王大伯就因为提前2年退休，职业年金又少领了一部分。

原因四：缴费年限和个人账户积累，晚退者多缴多得

改革后的核心规则是“多缴多得、长缴多得”，晚退休的“中人”多工作几年，就多缴了几年养老保险，个人账户余额自然比早退的多。而且退休年龄越晚，对应的个人账户计发月数越少，个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数，领的钱也越多。

王大伯36年工龄，其中视同缴费年限28年，实际缴费年限8年，个人账户余额10万元，60岁退休计发月数139个月，每月个人账户养老金约719元；老陈40年工龄，视同缴费年限28年，实际缴费年限12年，个人账户余额15万元，60岁退休每月个人账户养老金约1079元，这一项又差了360元。

原因五：养老金调整“复利效应”，差距越调越大

每年的养老金调整，也会让原有差距进一步扩大。2025年，国家按2024年月人均养老金水平的2%上调了养老金，调整方式是“定额调整+挂钩调整+适当倾斜”。挂钩调整部分和现有养老金水平、缴费年限挂钩，养老金基数高的人，涨的钱也更多。

王大伯每月领4800元，2025年大概涨96元；老陈每月领7500元，能涨150元，越调差距越大。而且老陈还能享受晚退休带来的缴费年限倾斜，额外多涨20元，这样一来，每月的差距又多了74元，长期累积下来，差距只会越来越明显。

很多早退“中人”觉得，自己干的年限不比晚退的少，贡献也不小，养老金差距这么大，太不合理了。但其实，这种落差是制度改革过程中必然出现的，政策设计的核心是“整体公平”，而不是“绝对平均”。

首先，“十年过渡期”的“保低限高”政策，已经最大限度保障了早退“中人”的利益。如果没有这个政策，直接按新办法核算，早退“中人”的养老金可能比现在还低，因为他们改革前的工龄只能算“视同缴费”，没有实际缴费积累。“保低”规则保证了他们的待遇不低于老办法，“限高”则是为了平滑过渡，避免晚退休的人因为政策红利突然拿到过高的养老金，造成新的不公。

其次，改革的核心是“多缴多得、长缴多得”，这是更公平的养老制度。以前的老办法只看职级和工龄，不看缴费多少，不管你工资高不高、缴没缴费，退休后都按固定比例领，其实并不合理。改革后，缴费越多、缴费时间越长，养老金越高，既体现了个人的付出，也能激励大家多缴费、长缴费，让养老保障更可持续。

而且晚退休的“中人”，也多付出了几年的劳动，多缴了几年的养老保险和职业年金，拿到更高的养老金，也是对他们额外付出的回报。就像上班时，多干几年、多做贡献，工资和奖金会更高一样，养老金的差距，本质上是付出和回报的匹配，并不是对早退“中人”的不公。

还要注意的是，2025年各地都在加速补发“中人”的待遇差额，像上海、浙江这些地方8-9月已经完成了早期退休人员的补发，甘肃高台县155名“中人”平均补发5.9万元，最高补发额达8.2万元。国家也在统一核算标准，把工龄、职称、职务都算进去，缩小区域差距，让“中人”的待遇更公平、更透明。

虽然落差客观存在，但咱们也能通过一些实际行动，确保自己的待遇一分不少，心里更踏实。

第一，查档案，确认视同缴费年限。带身份证、退休证去当地人社局查档案，看看2014年10月前的工龄有没有漏算，比如参军、下乡插队、转正前的工作时间，少算1年就少拿一笔过渡性养老金。有错误的话，当场提交工龄证明申请更正。

第二，查账户，核对待遇明细。登录“国家社会保险公共服务平台”APP，看看基础养老金、个人账户养老金的到账金额，还有职业年金的储存额。要是2024年前退休还没收到补发，打12333问问进度，2025年各地都在加速推进补发工作，该补的差额一分都不会少。

第三，别信谣言，守好自己的钱。网上说“中人养老金会缩水”“补发的钱要扣税”都是假的，国家明确“中人”待遇不降低，补发的钱是合法收入，不用交税。有疑问直接咨询社保部门，比道听途说靠谱多了。

最后想说，“中人”作为横跨新旧制度的特殊群体，国家其实已经考虑得很周全了。从过渡性养老金到职业年金，再到差额补发，都是为了让大家在改革中不吃亏。与其纠结于无法改变的差距，不如多关注政策动态，核对好自己的待遇，安安心心享受退休生活。

你是“中人”吗？你退休时养老金是按什么办法核算的？有没有收到待遇补发？你觉得早退“中人”的养老金落差合理吗？都可以在评论区聊聊，大家一起交流，互相解答疑问，把心里的疙瘩解开。