养老金普遍不足5千！提前布局这两类保障，晚年才能真“躺平”

还在指望退休后靠社保养老金实现“奶茶自由”“旅行自由”？现实可能要泼一盆冷水。2025年最新数据显示，全国城镇职工月均养老金仅3426元，90%以上的普通人退休后每月养老金难超5000元，万元养老金更是仅占1.7%的少数群体专属福利。想要晚年不为柴米油盐发愁，光靠社保可不够，提前布局个人养老金和商业养老金，才是解锁体面养老的关键密码。

一、养老金真相：5000元已是“天花板”，多数人停留在“温饱线”

提到养老金，很多人都有个模糊的期待，但真实数据远比想象中现实。人社部及第三方统计机构2025年发布的调研结果显示，全国1.32亿城镇职工退休人员中，养老金分布呈现“中间大、两头小”的典型格局，能突破5000元的群体不足11%。

（一）六档养老金分级，看看你大概率在哪一层

养老金的差距，本质是缴费基数、缴费年限和职业属性的综合体现。2025年最新划分的六档养老金水平，几乎能覆盖所有普通人的退休预期：

- 第一档（8000元以上，占比1.7%）：妥妥的“养老天花板”，主要是机关事业单位高阶人员、大型国企高管。以上海某事业单位退休干部为例，38年工龄叠加职业年金，月养老金达1.01万元，其中职业年金就占2900元，这部分人群近八成享有职业年金，2024年职业年金平均收益率达5.6%，相当于多了一份稳定的补充收入。

- 第二档（5000-8000元，占比9.6%）：属于“舒适层”，以公务员、事业单位骨干和垄断行业普通职工为主。江苏一位中学教师，35年工龄且缴费基数一直按1.2倍核定，退休后月养老金6800元，在二三线城市足以覆盖日常开销+医疗保健+偶尔旅游的需求。

- 第三档（4000-5000元，占比18.7%）：“体面温饱层”，多是国企普通职工、私企技术骨干。广东某国企职工，30年工龄、缴费基数6500元，退休后月领4600元，在非一线城市能保障基本生活质量，不用过度精打细算。

- 第四档（3000-4000元，占比34.2%）：“基础保障层”，覆盖中小企业职工和大部分灵活就业者。成都一位灵活就业人员，按10000元基数缴费20年，60岁退休后月养老金3205元，刚好够支付房租、伙食和日常杂费，想改善生活就得格外节省。

- 第五档（2000-3000元，占比23.5%）：“紧巴巴层”，主要是缴费刚够15年的灵活就业者和普通私企员工。甘肃酒泉的王女士，按当地最低基数4952元缴费15年，55岁退休后月养老金仅1409元，只能勉强覆盖衣食住行等基本需求，遇到大病小灾就捉襟见肘。

- 第六档（2000元以下，占比12.3%）：以城乡居民养老领取者为主，2025年全国城乡居民基础养老金最低标准虽提高20元，但四川、甘肃等省份最低标准仍在193-443元/月，多数地区不足1000元，只能作为养老补充。

（二）热门城市养老金测算，最低档15年缴费仅够“糊口”

很多人觉得一线城市养老金会更高，但实际测算后发现，差距主要体现在缴费基数上，普通打工人想靠社保实现品质养老依然难度不小。以经济发达的深圳为例，2025年社保缴费基数下限4775元、上限27549元，不同缴费情况的养老金预估如下：

- 按最低基数4775元缴费：15年退休月领1700.02元，20年2266.69元，25年2833.36元，就算缴满35年，也仅3966.70元，离5000元还有不小差距；

- 按社平工资100%基数（11293元）缴费：15年2863.40元，20年3817.87元，25年4772.24元，刚摸到5000元的边，35年才能达到6811.28元；

- 按300%上限基数（27549元）缴费：15年5771.84元，20年7695.79元，25年9619.72元，35年13487.81元，这已经是普通职工难以企及的缴费水平。

更值得注意的是，随着人口老龄化加剧，基本养老保险替代率已降至42%的历史低位，也就是说，退休后能拿到的养老金，大概只有退休前工资的42%。如果退休前月薪8000元，退休后每月社保养老金可能仅3360元，生活水平难免下降。

二、破局之路：个人养老金+商业养老金，给养老上“双保险”

面对社保养老金的“兜底属性”，想要晚年生活更有质量，就得主动布局养老“第三支柱”——个人养老金和商业养老金。这不是可有可无的选择，而是越来越多人的刚需，2025年全国个人养老金开户人数已达8000万至1亿之间，商业养老保险也迎来政策红利期。

（一）个人养老金：国家给的“养老红包”，省税+强制储蓄两不误

个人养老金是政府政策支持、个人自愿参加的补充养老保险制度，相当于国家帮你搭了个“养老小金库”，核心优势就是“安全+省税+灵活”，2024年底已实现全国覆盖，无论在哪个城市都能办理。

它的操作特别简单，线上通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡，或线下商业银行就能开户，全程几分钟搞定。每年最高可存入1.2万元，这笔钱会直接从税前收入中扣除，能享受个税优惠：比如适用10%个税税率的人群，每年存1.2万就能省1200元个税，税率越高省得越多；就算是中低收入人群，虽然税优效果不明显，但封闭运行的模式能帮你强制储蓄，避免冲动消费，日积月累也是一笔不小的养老资金。

缴费方式灵活到不用有压力：可以每月存1000元，也能年底一次性缴1.2万，甚至中途断缴也没关系，今年存、明年停、后年再存都可以，只是没缴费的年份不能享受税优。存入的钱可以自主选择储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等产品，就算不投资，仅按活期利息计算也能享受税优，不过合理配置产品才能让资金增值。

很多人担心钱存进去取不出来，其实2025年9月1日起，个人养老金已新增3种领取情形，现在共有6种合法领取场景：达到退休年龄、完全丧失劳动能力、出国定居，以及重大医疗支出（自付超本省居民人均可支配收入）、长期失业（2年内领失业金满12个月）、低保家庭，既保证了资金专款专用，又兼顾了应急需求。

（二）商业养老金：按需定制的“养老缓冲垫”，提前退休不是梦

如果说个人养老金是“基础补充”，商业养老金就是“品质升级”。2025年商业养老保险新政出台，5000亿元养老专项再贷款、专属养老保险全国试点、税优政策延续至2030年三大举措，让商业养老金从“社保补充”升级为独立的养老支柱，产品更丰富、保障更全面。

商业养老金的核心优势是“定制化+稳收益+终身领取”，能精准弥补社保养老金的不足。比如35岁开始年缴3.6万元税延养老险，退休后每月可额外领取约4200元；25岁年轻人每月定投1000元商业养老金产品，按年化3.9%的收益计算，60岁退休时能累积146万元，足以支撑提前5-10年退休。

现在的商业养老金产品早已不是“单一给付”，而是进化出“保险+服务”的综合方案：头部险企实现养老社区入住权互认，累计缴满一定保费就能享受养老社区优先权和护理费折扣；收益结构也更合理，大多是“2.5%保底+浮动收益+超额收益”的三层设计，既能锁定风险，又能分享市场红利，部分产品还能挂钩CPI，抵御通货膨胀。

不同人群都能找到适合自己的方案：高净值人群可以选择“保险金信托”，年缴50万以上搭配信托架构，实现财富传承与养老保障双重目标；中产家庭适合“税延险+目标基金”的组合，30%税延险保障稳健，70%养老基金追求长期收益；年轻人则可以从每月几百元的长期定投开始，门槛低、压力小，复利效应下能积累可观的养老资金。

可能有人会问，商业养老金和社保会不会重复？其实二者是互补关系。比如月入1万元的上班族，退休后社保养老金约4200元，要达到70%的合意替代率（也就是7000元），还需要商业养老金补充2800元，才能维持退休前的生活水平。

三、养老规划不分早晚，现在行动就是最好的时机

很多人觉得养老规划是“40岁以后的事”，但实际越早布局越划算。25岁开始规划，能享受35年的复利效应，每月投入几百元就能收获可观的养老资金；就算到了40岁，只要选对产品、坚持缴费，也能在退休后多一份保障。

现在全国已有上亿人开始布局个人养老金，商业养老金的参保人数也在逐年攀升，越来越多人意识到：未来的养老，不再是“靠国家、靠单位”，而是“靠自己提前规划”。社保是“兜底网”，个人养老金是“补充粮”，商业养老金是“升级包”，三者结合才能让晚年生活更有底气。

你现在的年龄适合哪种养老配置？每月投入多少既能不影响当下生活，又能保障退休品质？