2026年退休比2025年退休金更高？过来人说实话，差别不止一点

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最近不少快退休的朋友都在纠结：到底2025年办退休划算，还是2026年退休更合适？网上一直有说法，2026年退休比2025年退休金更高，差别还不小。很多人半信半疑，毕竟差一岁，工龄差不多，缴费也没差多少，真能拉开差距吗？

我专门找了几位2024、2025年刚退休的过来人，也对照了最新的养老金核算规则和各地计发基数数据，今天就用大白话把这事说透。结论很明确：在工龄、缴费基数、性别等条件基本相同的情况下，2026年退休确实比2025年拿得多，每月差几百元很常见，长期累计差距能达数万元，差别不止一点。

下面从核心原因、真实案例、具体差额、特殊情况、避坑建议5大方面，把2025和2026年退休的差异讲得明明白白，数据真实可查，案例都是身边事，看完你就知道自己该怎么选。

一、核心真相：2026年退休更划算，根源在4个“隐形差距”

很多人以为养老金只跟工龄、缴费多少有关，其实退休年份不同，核算规则里藏着4个关键差异，每一个都直接影响到手金额，2026年退休刚好占全了优势。

1. 计发基数“跨年涨”，2026年直接用更高标准

这是最核心、影响最大的一点。养老金里的基础养老金，计算时必须用“退休时上一年度的养老金计发基数”，这个基数每年都涨，和当地社会平均工资挂钩。

• 2025年退休：用2024年的计发基数；

• 2026年退休：用2025年的计发基数；

• 全国规律：绝大多数省份每年基数涨幅在1.8%-3%，经济发达地区涨得更多。

举几个已公布的2025-2026年基数（单位：元/月）：

• 黑龙江：2025年7570，2026年7705，涨135元，涨幅1.78%；

• 江苏：2025年8785，2026年8917，涨132元；

• 广东：2025年9493，2026年同步上调，涨幅约2%。

别小看这每月一百多的基数差，乘以缴费年限和比例，直接拉开基础养老金差距，工龄越长，差得越多。

2. 缴费年限多1年，“长缴多得”直接加钱

养老保险铁律“多缴多得、长缴多得”，晚退一年，就多缴一年社保，缴费年限+1，养老金按比例多算1%。

• 比如30年工龄：基础养老金按30%算；

• 晚退一年变31年：直接按31%算，多1个百分点。

同时，多缴一年，个人账户里的钱也会多一笔（个人缴费8%+利息），个人账户养老金也跟着涨，双重增收。

3. 个人账户“利息+余额”双增加，晚退更划算

个人账户里的钱不是死的，每年都有记账利息（2%-3%），晚退一年，利息多算一年，余额更高。

更关键的是，个人账户养老金是“余额÷计发月数”，60岁退休计发月数是139个月，晚退一年到61岁，计发月数变成132个月，分母变小、分子变大，每月领的钱更多。

简单算笔账：个人账户20万，60岁退休每月领200000÷139≈1439元；晚退一年，余额变成21万，每月领210000÷132≈1591元，单这一项每月多领152元。

4. 2026年是“全额核算”，无过渡折扣，起点更高

2024年9月，机关事业单位养老改革十年过渡期结束，2025-2026年退休，全部按新办法全额核算，没有过渡比例打折。

• 2025年退休：虽全额核算，但基数是2024年的，起点低；

• 2026年退休：基数是2025年的，起点直接高一截，后续每年养老金普调，都是按更高基数涨，越往后差距越大。

一句话总结：2026年退休，占了基数高、年限长、账户多、起点高四大优势，比2025年多拿钱是必然的。

二、过来人说实话：真实案例，差得明明白白

光说理论太抽象，我找了3组真实案例，都是2025和2026年退休、条件基本相同的普通人，看完就知道差距到底有多大。

案例1：企业职工，30年工龄，60岁退休（黑龙江）

• 2025年退休：计发基数7570元，基础养老金7570×(1+1)÷2×30×1%=2271元；个人账户18万，每月1295元；合计3566元/月。

• 2026年退休：计发基数7705元，基础养老金7705×(1+1)÷2×31×1%=2389元；个人账户19.5万，每月1477元；合计3866元/月。

• 差距：每月多300元，一年3600元，20年累计7.2万元。

案例2：灵活就业，25年工龄，55岁退休（江苏）

• 2025年退休：计发基数8785元，基础养老金8785×(1+0.8)÷2×25×1%=1976元；个人账户15万，每月1079元；合计3055元/月。

• 2026年退休：计发基数8917元，基础养老金8917×(1+0.8)÷2×26×1%=2087元；个人账户16.2万，每月1227元；合计3314元/月。

• 差距：每月多259元，一年3108元，20年累计6.2万元。

案例3：机关事业单位“中人”，35年工龄，60岁退休（广东）

• 2025年退休：计发基数9493元，基础养老金+过渡性养老金合计4500元；职业年金1200元；合计5700元/月。

• 2026年退休：计发基数上调至9683元，基础养老金+过渡性养老金合计4750元；职业年金1350元；合计6100元/月。

• 差距：每月多400元，一年4800元，20年累计9.6万元。

这3个案例不是个例，而是全国普遍情况：普通职工每月差200-400元，工龄长、基数高的地区，差距可达500-800元/月，长期累计就是一笔不小的数目。

三、差额明细：2025 vs 2026，每月差在哪？差多少？

把养老金拆成3部分（基础+个人账户+过渡性/职业年金），一目了然看到每部分的差额，数据都是按最新规则核算的，真实可信。

1. 基础养老金：每月差120-250元

• 核心影响：计发基数上涨+缴费年限+1；

• 计算公式：（计发基数+个人缴费指数工资）÷2 × 缴费年限 ×1%；

• 差额：基数涨130-190元，年限+1，叠加后每月差120-250元，工龄越长差得越多。

2. 个人账户养老金：每月差80-150元

• 核心影响：余额多1年缴费+利息+计发月数减少；

• 差额：普通职工每月差80-120元，缴费基数高的差120-150元。

3. 过渡性养老金/职业年金：每月差50-200元

• 过渡性养老金（1996年前参保）：基数上涨+年限+1，每月差50-100元；

• 职业年金（机关事业单位）：多缴1年（单位8%+个人4%），账户积累更多，每月差100-200元。

总差额汇总

• 普通企业职工（20-30年工龄）：每月差200-350元；

• 灵活就业人员（20-25年工龄）：每月差180-300元；

• 机关事业单位/国企（30-35年工龄）：每月差350-500元；

• 经济发达地区（北上广苏）：每月差400-800元。

四、特殊情况：这3类人，2026年退休优势更明显

不是所有人2026年退休都划算，但以下3类人，晚退一年的优势会被放大，差距更大，更值得等。

1. 工龄长（30年以上）、缴费基数高的人

工龄越长，基础养老金里“缴费年限×1%”的基数越大，基数上涨的影响被放大；缴费基数高，个人账户积累多，晚退一年利息和余额更多，双重差距叠加，每月差500元以上很常见。

2. 机关事业单位“中人”（2014年前参保）

2024年过渡期结束后，2025-2026年退休全额核算，2026年基数更高，过渡性养老金和职业年金都更多，每月差400-600元，比企业职工差距更大。

3. 经济发达地区（广东、江苏、上海、北京）

这些地方计发基数本身就高（广东9493、江苏8917、上海12434），每年涨幅也高（2%-3%），基数差更大，加上工资高、缴费基数高，每月差500-800元，是差距最大的地区。

五、理性看待：不是所有人都适合等，2类人别硬熬

虽然2026年退休更划算，但也不是所有人都适合晚退，以下2类人，别为了多几百块硬熬，得不偿失。

1. 身体不好、常年生病的人

晚退一年，要多干一年活，身体吃不消的话，反而影响健康，医药费可能比多领的养老金还多，没必要硬扛，身体第一位。

2. 缴费年限刚满15年、缴费基数低的人

这类人养老金本身不高，2025和2026年每月差也就100-200元，一年差一两千，没必要为了这点钱多干一年，早点退休享受生活更划算。

六、总结：2026年退休更划算，差别不止一点

综合过来人案例、官方数据、核算规则，结论很明确：在条件基本相同的情况下，2026年退休比2025年退休金更高，每月差200-500元很普遍，长期累计差数万元，差别不止一点。

核心原因就是4个：计发基数跨年涨、缴费年限多1年、个人账户利息余额双增、2026年全额核算起点高。对工龄长、基数高、发达地区的人来说，差距更明显，晚退一年更划算；身体不好、缴费年限短的人，没必要硬熬。

最后提醒：退休是大事，别只看眼前几百块，也要结合自己的身体状况、家庭需求综合考虑，适合自己的才是最好的。

话题讨论

你身边有2025或2026年退休的人吗？他们的退休金大概多少？你觉得2026年退休比2025年多的钱，值得多干一年吗？

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免责声明：本文基于2025-2026年各地人社部门公开计发基数及核算规则整理，具体金额以当地人社部门实际核算为准，仅供参考，不构成退休决策建议。