今年退休的人看过来！和2024年比，养老金差距有这么大？

最近不少准备2026年退休的机关事业单位和企业职工，都在后台问我同一个问题：“听说养老金并轨过渡期结束了，我们2026年退休，是不是比2024年退休的人拿得少很多？”

今天我就把大家最关心的问题一次性说透，所有内容都来自人社部的公开文件和各地社保部门的最新口径，不夸大、不误导，全是能直接用上的干货，看完你就能清楚知道自己退休能拿多少、能享哪些福利。

一、先破误区：2026年退休不是“吃亏年”，和2024年的差距没那么夸张

很多人被网上的“标题党”带偏了，觉得2026年是“并轨过渡期结束的第一年”，养老金会断崖式下跌，其实完全不是这么回事。

这里先给大家讲清楚一个关键背景：我国机关事业单位养老金并轨的过渡期，是从2014年10月到2024年9月，一共10年。在这10年里退休的“中人”，养老金是按“新老办法对比、保低限高”的方式计算的，简单说就是“就高不就低”，如果新办法算出来的养老金比老办法低，就按老办法发；如果新办法高，就先发高出部分的一定比例，逐年过渡，到2024年10月以后，过渡期正式结束，以后退休的“新人”，养老金就完全按新办法计算了。

很多人担心的就是“过渡期结束，老办法的优惠没了，养老金会大幅下降”，但实际上，这个影响被严重夸大了：

• 首先，2026年退休的人，已经完全按新办法计算养老金，而新办法的计算方式和企业职工是一样的，基础养老金和个人账户养老金的计算公式都是全国统一的，不存在“机关事业单位的人突然少拿一大截”的情况；

• 其次，2026年退休的人，养老保险的缴费基数、缴费年限、个人账户余额，都比2024年退休的人更高，而且退休时的上年度社平工资也涨了，这些都会直接拉高养老金水平，抵消过渡期结束带来的影响；

• 最后，过渡期结束只是不再按老办法保低，并不是降低养老金待遇，反而随着社平工资上涨，新办法算出来的养老金，大概率会比过渡期内按“保低限高”发放的养老金更高。

举个例子，同样是工龄40年、视同缴费年限30年、实际缴费年限10年的机关事业单位职工，2024年退休和2026年退休，养老金的差距主要来自这几点：

• 2026年退休，上年度在岗职工月平均工资比2024年高了，基础养老金的基数变大了；

• 实际缴费年限多了2年，个人账户余额多了，个人账户养老金也更高；

• 职业年金的缴费时间也多了2年，退休后每月能领的职业年金也会增加。

综合下来，2026年退休的人，养老金大概率会比2024年退休的同条件人员更高，根本不存在“断崖式下跌”的情况，大家不用过度焦虑。

二、2026年退休，能享受这两项实打实的福利，很多人还不知道

很多人只盯着养老金本身，却忽略了2026年退休的人，还能享受到两个特别实惠的政策，这些都是过渡期内退休的人没有的，今天就给大家讲清楚。

1. 职业年金全额按月发放，不用再等过渡期

很多机关事业单位的职工都交了职业年金，这部分钱是退休后额外发放的，相当于第二份养老金。在过渡期内，很多地方的职业年金发放还在试点，发放方式、领取标准都不统一，很多人退休后，职业年金要么一次性领取，要么按月发放的金额很低。

2026年起，全国的职业年金管理系统已经完全理顺，所有退休人员的职业年金，都会按月全额发放，和基本养老金一起打到你的社保卡里，不用再申请、不用再审批，也不会出现延迟发放、发放不足额的情况。

而且职业年金的计算方式也更清晰了，完全按照个人账户余额除以计发月数发放，比如你60岁退休，计发月数是139个月，那每月能领的职业年金就是：个人账户余额÷139，一分钱都不会少。

2. 养老金调整不再受过渡期限制，直接按国家统一标准上涨

过渡期内退休的“中人”，很多地方在养老金调整时，为了平衡新老办法的差距，对养老金上涨的幅度做了限制，比如只调整基本养老金，不调整职业年金，或者上涨比例比“新人”低。

2026年起，过渡期结束，所有退休人员的养老金调整，都将完全按照国家统一的标准执行，不再区分“中人”和“新人”，也不会有额外的限制。也就是说，以后每年养老金上涨，2026年退休的人，和2024年、2025年退休的人，享受的上涨幅度、调整方式都是一样的，不会再出现“有人涨得多、有人涨得少”的情况。

举个例子，假设2027年养老金整体上涨3.5%，2026年退休的人，就按自己养老金的3.5%上涨，而过渡期内退休的“中人”，以前很多地方只能按新办法计算部分的比例上涨，现在2026年以后退休的人，直接按全额养老金上涨，涨幅更直接，到手的钱也更多。

三、2026年退休，养老金到底怎么算？给你讲得明明白白

很多人不知道自己退休能拿多少养老金，今天就用大白话，把新办法的计算公式拆开来，让你一看就懂，也能自己大概算一算。

1. 基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金（部分人有）

• 基础养老金：这部分是所有人都有的，计算公式是：（退休时上年度全省在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷2 × 缴费年限 × 1%

简单说就是，缴费年限越长、缴费基数越高、退休时的社平工资越高，这部分就越多。比如你缴费40年，社平工资是8000元，指数化工资也是8000元，那基础养老金就是（8000+8000）÷2 × 40 × 1% = 3200元。

• 个人账户养老金：这部分是你自己交的养老保险形成的，计算公式是：个人账户累计储存额 ÷ 计发月数

计发月数是国家统一规定的，60岁退休是139个月，55岁是170个月，50岁是195个月。比如你个人账户里有20万元，60岁退休，那个人账户养老金就是200000 ÷ 139 ≈ 1439元。

• 过渡性养老金：只有在1996年之前参加工作，或者机关事业单位2014年10月之前参加工作的人，才有这部分养老金，计算公式是：退休时上年度全省在岗职工月平均工资 × 本人视同缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数（一般是1.3%左右）

这部分养老金，主要是为了补偿以前没有建立个人账户时的缴费年限，很多工龄长的人，过渡性养老金占比很高，也是养老金的重要组成部分。

2. 职业年金怎么算？每月能领多少？

职业年金的计算方式和个人账户养老金一样，也是：职业年金个人账户累计储存额 ÷ 计发月数。

比如你职业年金账户里有15万元，60岁退休，那每月能领的职业年金就是150000 ÷ 139 ≈ 1079元。如果你的职业年金是一次性领取的，也可以选择按月发放，按月发放的话，还能享受利息收益，比一次性领出来存银行更划算。

3. 举个完整的例子，让你一眼看懂

假设你是机关事业单位职工，2026年60岁退休，工龄40年，其中视同缴费年限30年，实际缴费年限10年，退休时上年度社平工资8000元，指数化月平均缴费工资也是8000元，个人账户余额20万元，职业年金账户余额15万元：

• 基础养老金：（8000+8000）÷2 × 40 × 1% = 3200元

• 个人账户养老金：200000 ÷ 139 ≈ 1439元

• 过渡性养老金：8000 × 1 × 30 × 1.3% = 3120元

• 职业年金：150000 ÷ 139 ≈ 1079元

• 每月到手的总养老金：3200 + 1439 + 3120 + 1079 = 8838元

这个例子里，和2024年同条件退休的人相比，因为2026年的社平工资更高、实际缴费年限多了2年，养老金反而会比2024年退休的人更高，所以大家完全不用担心里程碑式的“吃亏”。

四、这些因素会直接影响你2026年的养老金，现在调整还来得及

很多人觉得养老金是退休时才确定的，现在改变不了，其实不是，还有几个关键因素，你现在调整，还能影响2026年的养老金水平。

1. 缴费基数：能按高基数交就别按最低交

很多单位为了省钱，按最低缴费基数给你交养老保险，这样你的个人账户余额和指数化缴费工资都会变低，直接影响基础养老金和个人账户养老金。如果单位允许，或者你是灵活就业人员，尽量按实际工资或者更高的基数交，虽然每月扣的钱多了，但退休后养老金会差很多。

举个例子，同样缴费40年，按社平工资的60%缴费和按100%缴费，基础养老金每月能差1000多块，退休后每年的养老金调整，也会因为基数高而涨得更多，长期下来差距会越来越大。

2. 缴费年限：能不中断就别中断，尽量多交几年

养老保险是多缴多得、长缴多得，缴费年限每多一年，基础养老金就多1%，个人账户余额也会多一笔钱。很多人临近退休，觉得交够15年就不用交了，其实这是最不划算的，尤其是你离2026年退休还有几年，哪怕多交2年，养老金每月也能多几百块，退休后还能享受每年的养老金上涨，这是一辈子的事。

3. 视同缴费年限：一定要核对清楚，别漏算

很多机关事业单位的职工，有视同缴费年限，这部分年限直接影响过渡性养老金的计算。在退休前，一定要核对好自己的人事档案，确保视同缴费年限没有漏算、错算，比如以前在部队服役的年限、下乡知青的年限、在机关事业单位工作的年限，都要在档案里有明确记录，不然会直接少拿一大笔过渡性养老金。

4. 职业年金：尽量别中途停缴

职业年金是机关事业单位职工的“第二份养老金”，单位交8%，个人交4%，全部进入你的个人账户，退休后按月发放。很多人觉得职业年金扣钱，中途停缴了，这样你的职业年金账户余额就会减少，退休后每月能领的钱也会变少，一定要坚持交满到退休，别轻易停缴。

五、2026年退休，还有这些事要提前准备，避免少领钱

很多人退休前只盯着养老金计算，却忽略了这些细节，结果退休后发现钱少领了，再想补就来不及了。

1. 提前核对社保缴费记录，确保没有断缴、漏缴

在退休前1-2年，一定要登录当地社保APP或者到社保局窗口，打印自己的养老保险缴费记录，核对每一年的缴费基数、缴费年限，有没有断缴、漏缴的情况。如果发现单位没有按规定给你交社保，一定要及时和单位沟通补缴，不然会影响你的缴费年限和个人账户余额。

2. 提前整理好人事档案，尤其是视同缴费年限的材料

机关事业单位的职工，人事档案是计算视同缴费年限的关键，里面的招工表、转正定级表、工资调整表、调动手续等，都要完整齐全。很多人因为档案材料不全，视同缴费年限被少算，过渡性养老金也跟着少了，一定要提前整理好档案，交给单位或者社保局审核。

3. 了解当地的养老金计发基数，别被旧数据误导

很多人在网上查的养老金计算方式，用的是几年前的社平工资，其实养老金的计发基数，是你退休时上年度全省在岗职工月平均工资，这个数据每年都会上涨，所以别用旧数据来算自己的养老金，以免造成不必要的焦虑。

4. 提前激活社保卡的金融功能，确保养老金能正常发放

养老金是直接打到社保卡的金融账户里的，很多人的社保卡只激活了医保功能，没激活金融功能，结果退休后养老金发不下来，还要跑银行激活，耽误时间。在退休前，一定要到社保卡的发卡银行，激活金融功能，设置好密码，确保养老金能按时到账。

六、写在最后：过渡期结束不是终点，而是养老金制度更公平的起点

很多人对2026年退休有焦虑，本质上还是担心自己的利益受损，但其实，养老金并轨过渡期结束，不是为了降低谁的待遇，而是为了让机关事业单位和企业职工的养老金制度完全并轨，实现制度的公平统一。

以前很多人觉得，机关事业单位退休的人养老金高，企业职工的低，其实是因为制度不统一造成的。2026年起，所有人都按统一的新办法计算养老金，不管你以前是机关事业单位还是企业职工，养老金的高低只和你的缴费基数、缴费年限、个人账户余额有关，多缴多得、长缴多得，对所有人来说都是公平的。

对准备2026年退休的人来说，不用再纠结“和2024年比差多少”，只要你一直正常交社保、交够年限，养老金只会随着社平工资的上涨越来越高，而且以后每年的养老金调整，你都能和所有人一样享受，不用再受过渡期的限制，反而更踏实、更有保障。

今天把2026年退休的养老金问题，从误区、福利、计算方式到准备事项，都给大家讲透了，没有夸大，也没有编造，都是实打实的干货。你是准备哪一年退休？现在的缴费基数和年限大概是多少？或者你对养老金还有什么疑问，都可以在评论区留言聊聊。