同样工作一辈子，凭什么“企退”就低人一等？两大痛点太扎心！

上周，小区里的两位老人同时收到了社保短信：

李大爷，从县里事业单位退休，每月到账6158元。张叔，从街道工厂退休，每月到账4264元。

同样在单位干了一辈子，同样工龄30年，两人每月养老金差了近2000元。

张叔看着手机叹口气：“年轻时我干的活一点不比别人轻，缴的费也没少，退休了凭啥就差一大截？”

这个扎心的问题，背后藏着两个至今没能彻底解决的痛点。

张叔退休前在工厂月工资8000元。但他翻出自己的社保缴费记录，发现单位一直按当地社平工资的60%——4800元——给他缴纳养老保险。

而机关事业单位的王科长，月工资同样8000元，社保局记录里缴费基数就是8000元，一分不少。

别小看这3200元的基数差。职工养老保险中，个人缴纳的8%全部进入个人账户，30年累积下来，王科长个人账户余额比张叔多出4.6万元。而这只是第一步——更关键的是，缴费基数决定了“平均缴费指数”，机关事业单位普遍在1.0以上甚至1.5以上，企业职工多数在0.6左右徘徊。这个指数在基础养老金计算公式中是核心乘数，低指数意味着养老金计算结果直接“打骨折”。

张叔不是个例。全国企业职工养老保险中，

60%的人员按最低基数（社平工资60%）缴费

。这不是职工想省钱，是单位在帮你“省钱”。

如果说缴费基数低是第一刀，那职业年金就是更狠的第二刀。

2014年，机关事业单位建立了

强制性的职业年金制度

：单位缴8%，个人缴4%，合计12%全部存入个人账户。以月薪1万元计算，每月存入职业年金1200元，30年复利积累可达近百万元，退休后每月额外领取800到1500元。

而企业年金呢？截至2025年第三季度，全国建立企业年金的用人单位17.5万户，在全国数以千万计的企业总量中

占比还不到1%

；3332多万参保职工，主要集中在央企、国企和金融机构。也就是说，绝大多数企业职工根本没有这笔“第二份养老金”。

一个残酷的对比：机关事业单位职业年金覆盖率近100%，企业年金覆盖率不足10%

。一个群体有“第二金”托底，另一个群体只有基本养老金，差距自然越来越大。

2024年10月，养老金十年过渡期正式结束，体制内外计算公式已完全统一。但差距为什么还在？

问题的核心在于：并轨统一的是“算法”，而不是“本金”。 机关事业单位人员缴费基数实打实、职业年金全覆盖，这些历史积累不会因为并轨而改变。

全国政协委员周世虹在今年两会上直言：“机关事业单位、企业职工、城乡居民三大群体退休人员养老金待遇差距较大，劳动者退休后的养老待遇应该是平等的。”他的话戳中了数百万企退人员的心。

数据显示，2026年企业退休人员月人均养老金约3640元，而机关事业单位（含职业年金）月人均可达8136元，差距超过一倍。

这不是张叔一个人的委屈，是几千万企业退休人员的共同心声。

很多企退人员和张叔一样，不是抱怨体制内拿得多，而是觉得自己干了一辈子，退休后凭什么差这么多。

单位缴费基数低，是企业的选择，不是职工的选择。但养老金落到个人头上，数字不会骗人——低人一等的感受，真实又扎心。

如果你还在职，现在能做的就是：第一，主动查询自己的社保缴费记录，确认单位是否按实际工资足额缴纳；第二，了解所在单位是否有企业年金计划；第三，即使没有企业年金，也可考虑个人养老金，每年最高1.2万元税前抵扣，作为“第三支柱”弥补差距。

差距是客观存在的，但提前规划永远不晚。