事退朋友注意：职业年金139个月领完还发吗？3种情况讲透能多领

机关事业单位退休后，除了基本养老金，还有一笔“额外收入”——职业年金。每月几百到几千元，能给晚年生活添不少底气。但最近不少退休朋友都在问：“听说职业年金按139个月发，领完这11年多，是不是就彻底没了？”

其实这是对“139个月”的大误解！它根本不是“领取截止日期”，只是国家给大家算“每月能领多少钱”的工具。今天就用大白话把这事彻底讲明白，139个月咋来的、领完还发不发、不同情况该咋选，一次性说透，不管是自己退休还是帮家人打听，都能用得上，看完再也不用瞎担心。

先搞懂核心：139个月到底是啥？跟“停发”没关系

首先得明确：139个月不是“领完就停”的期限，而是“计发月数”——简单说，就是把你职业年金账户里的钱，平摊到退休后每个月的“算账除数”。

职业年金是2014年机关事业单位养老保险改革时推出的“补充养老金”，在职时个人缴工资的4%，单位缴8%，本金加上投资收益，全进你自己的专属个人账户，归个人所有，跟银行存款似的，只是支取规则不一样。

退休后每月领多少，核心公式就一个：每月领取金额=职业年金个人账户余额÷计发月数。这个“计发月数”是国家根据人均预期寿命、市场利率算出来的，不是统一的139个月：60岁退休是139个月，55岁退休是170个月，50岁退休是195个月。退休年龄越年轻，计发月数越长，每月领的金额相对少，但领取节奏更平缓。

举个直白的例子：60岁退休的李叔叔，职业年金账户余额27.8万元，按139个月算，每月能领2000元（278000÷139）。这里的139个月，只是用来算“每月领2000元”这个标准，不是说领够139个月就必须停。就像你把27.8万元规划分139个月花，但实际能花多久，要看账户里的钱有没有“额外进账”——也就是投资收益。

关键问题：领完139个月，到底还发不发？3种情况，答案很明确

大家最关心的“领满139个月后还能不能领”，核心看两个东西：你的职业年金个人账户余额（含本金+投资收益），以及当地政策规定。具体分3种情况：

第一种情况：账户有余额（本金+收益没花完）→ 继续按原标准领

职业年金账户里的钱不是“死钱”，会由省级以上社保部门委托专业金融机构做稳健投资，比如买国债、政策性金融债、优质企业债等，低风险资产占比不低于30%，追求长期稳定收益。截至2025年，全国职业年金基金规模已经突破3.5万亿元，累计投资收益超1100亿元，近五年平均年化收益率稳定在3.1%左右，比银行三年期定期存款利率还高。

这意味着，哪怕你开始领钱，账户里没领完的钱还在“生利息”。很多人领满139个月时，账户里的本金没花完，还攒了不少投资收益，社保部门会继续按原标准发钱，直到账户余额清零。

我身边就有实例：2022年60岁退休的张阿姨，职业年金账户余额12.5万元，每月领897元（125000÷139）。按原计划该领139个月，但截至2025年10月，她的账户靠投资收益又积累了10.5万元，实际还能多领118个月，比原计发月数多领了近10年。还有位北京的退休干部，2018年退休时账户余额16.68万元，每月领1200元，2029年领满139个月时，账户里还剩3万多元投资收益，之后继续按月领1200元，直到余额用完。

第二种情况：账户余额用完了→ 部分地区有兜底，不是全停发

如果领满139个月后，个人账户里的本金和收益确实花光了，也不是一定停发。国家规定，投资管理机构会按管理费的10%提取一般风险准备金，按投资收益的5%提取特别风险准备金，再加上专项应急储备金，形成“三级风险缓冲垫”，专门用来保障参保人权益。

比如江苏、山西等省份，已经明确“领满计发月数后账户余额清零的，可从风险准备金中支付，继续按原标准发放”。江苏的李阿姨2016年60岁退休，每月领职业年金850元，2027年领满139个月后账户余额清零，社保部门自动启动兜底机制，之后每月仍按时发850元，现在她82岁，已经领了22年，累计领取金额比当初的账户余额多了近10万元。

不过要注意，目前“风险准备金兜底”不是全国统一政策，部分地区还是按“账户余额领完即停”执行，具体得看当地人社部门的规定，不确定的话可以打12333咨询。

第三种情况：没领满139个月就去世→ 余额能继承，不会“充公”

这是大家最关心的“身后事”：如果退休后没领够139个月就不幸去世，职业年金个人账户里没领完的余额（含本金和所有投资收益），可以由法定继承人一次性领取，相当于一笔“养老遗产”，受法律严格保护，一分钱都不会浪费。

上海的陈叔叔2020年55岁退休（计发月数170个月），每月领职业年金750元，2023年去世时只领了36个月。他的儿子凭死亡证明、亲属关系证明和退休证到社保局申请，一次性领走了剩余134个月对应的余额近8万元，相当于把没领完的钱全额继承了。

补充知识点：3种领取方式可选，想“终身领”也能实现

除了默认的“按月领取”，退休时还能选另外两种领取方式，一旦选定就不能更改，大家可以根据自己的情况选：

1. 按月领取（最主流）：就是咱们前面说的按计发月数领，领满后要么按账户余额续领，要么由风险准备金兜底，适合大多数人，不用操心后续手续，每月按时到账，省心又稳定。

2. 一次性购买商业养老保险：把职业年金账户余额一次性买成“终身型商业养老保险”，由保险公司按合同按月发钱，活多久领多久，部分产品还约定每年按3%左右递增，能抵御通胀。我同学的妈妈退休时就选了这种方式，虽然每月比按139个月领少拿400多元，但胜在“终身保障”，现在每月固定领2300元，心里特别踏实。

3. 特殊情况一次性领取：仅限两种情况——出国（境）定居，或在职期间死亡。前者一次性支付给本人，后者个人账户余额由继承人全额继承，这两种情况都不能按月领。

常见误区澄清：这3个说法都是错的，别被误导

误区1：所有事退人员的职业年金都只领139个月。

错！139个月只针对60岁退休的人，55岁退休领170个月，50岁退休领195个月，退休年龄不同，计发月数不一样，别把“算账工具”当成“领取上限”。

误区2：领完139个月，养老待遇会大幅下降。

不一定！虽然职业年金停发会少一笔补充收入，但基本养老金是终身发放的，而且国家每年都会上调，2025年基本养老金就有3%左右的涨幅，基础养老金、个人账户养老金都会跟着涨，能有效弥补缺口。比如有人每月基本养老金6000元，职业年金1200元，即便职业年金停发，6000元基本养老金加上每年上调的部分，完全能保障基本生活，职业年金本质就是“锦上添花”的补充保障。

误区3：职业年金跨省转移后，领取期限会缩短。

错！如果退休前调动工作到其他省份的机关事业单位，职业年金可以随同养老保险一起转移，本金、收益和缴费年限都会连续计算，不会因为转移导致领取金额减少或期限缩短，之前缴的钱一分都不会浪费。

最后提醒：2个实用技巧，确保领得明明白白

1. 每年查一次账户余额：用“掌上12333”APP，或登录当地人社官网，就能查到职业年金账户的本金、收益和剩余余额，知道自己还能领多久，心里有底。

2. 按时完成生存认证：和基本养老金一样，职业年金领取也需要每年做生存认证，用社保APP刷脸、去银行或社保局窗口都能办，每年12月31日前完成即可。没认证会暂时停发，补认证后会一次性补发，别因为忘了认证耽误领钱。

总结一下：职业年金领完139个月不会自动停，核心看个人账户余额——有余额就继续按原标准领，没余额部分地区有风险准备金兜底，没领完去世还能留给家人。139个月只是“算账工具”，不是“停发期限”，而且有投资收益加持，大多数人都能领超过139个月，不用过度纠结。

最后想和大家探讨一下：职业年金作为补充养老保障，部分地区有终身兜底机制，部分地区没有，你觉得应该全国统一“终身发放”政策吗？对于年轻的机关事业单位职工，除了按规定缴职业年金，还能通过哪些方式进一步提高晚年养老保障水平？欢迎在评论区留下你的看法，咱们一起交流讨论。