自己交社保别踩坑：高档不是越贵越好，25年低档比15年高档领更多

“自己交社保，档次越高退休领越多”——这句话骗了太多自由职业者。25岁按100%高档交15年，花28万退休领2029元；同样花28万，按60%低档交25年，退休能领2429元。2025年的社保规则里，“档次越高越划算”早成了伪命题，自由职业者交社保，拼的不是“档次”是“时间+性价比”。

一、高档交15年，不如低档交25年：社保的“性价比公式”

自由职业者交社保，养老金由“基础养老金+个人账户养老金”组成，这两个部分的计算逻辑，决定了“时间比档次更重要”。

基础养老金：交得久，比交得高更赚

基础养老金公式是：（退休时社平工资+社平工资×缴费指数）÷2×缴费年限×1%

• 缴费指数：60%档是0.6，100%档是1；

• 缴费年限：交15年是15，交25年是25。

以社平工资8000元为例：

• 100%档交15年：基础养老金=（8000+8000×1）÷2×15×1%=1200元；

• 60%档交25年：基础养老金=（8000+8000×0.6）÷2×25×1%=1600元。

光基础养老金，25年低档就比15年高档多400元——这是“时间的红利”。

个人账户养老金：同样的钱，交得久积累更多

个人账户养老金是“自己交的钱÷139（60岁计发月数）”。自由职业者交社保，养老部分是“缴费基数×20%”，其中8%进个人账户，12%进统筹账户。

同样花28万：

• 100%档交15年：个人账户约28万×（8%÷20%）=11.2万，个人账户养老金=11.2万÷139≈805元；

• 60%档交25年：个人账户约28万×（8%÷20%）=11.2万，个人账户养老金同样是805元。

但加上基础养老金，25年低档每月能领1600+805=2405元，比15年高档的1200+805=2005元多400元——这就是“同样的钱，交得久更赚”。

二、20-30岁交高档：最不划算的“提前消费”

很多年轻自由职业者觉得“现在交高档，老了领更多”，但实际上20-30岁交高档是“亏的”——社保的“社平工资”每年涨5%-8%，现在的高档基数，15年后可能只是“中档水平”。

以25岁交100%档为例：

• 现在社平工资8000，100%档是8000；

• 15年后社平工资涨到16000，现在的8000只是“50%档”。

你现在花高价交的“高档”，15年后会“贬值”——不如先按低档交，等35岁后收入稳定了，再提高档次。

三、自己交社保的“6大避坑指南”

自由职业者交社保，别盲目选高档，按这6条来能“花最少的钱领最多的钱”：

坑1：“交满15年就停”——亏大了

交满15年停缴，只能领“最低养老金”。多交1年，养老金至少涨5%——交25年比交15年，养老金能多领60%。

坑2：“只交养老，不交医保”——老了没保障

医保要交满25年才能退休免费报销，只交养老不交医保，老了生病住院要全额自费——这是“捡芝麻丢西瓜”。

坑3：“跟风选高档”——收入不稳定别硬扛

自由职业者收入波动大，别一开始就选100%档——先按60%档交，等收入稳定了再提高档次，避免“缴不起社保断缴”。

坑4：“忽视社平工资上涨”——现在的高档会贬值

社平工资每年涨，现在的100%档，10年后可能只是“80%档”——别为“未来会贬值的高档”花冤枉钱。

坑5：“不申请社保补贴”——白丢国家的钱

很多地方对“4050人员”（女性40岁、男性50岁）有社保补贴，能补50%的社保费——比如每月交1500，补贴后只交750，别错过这笔钱。

坑6：“断缴社保”——之前的年限白交

社保断缴后，之前的缴费年限“累计计算”，但医保断缴会“清零连续年限”——尽量别断缴，辞职后用灵活就业续缴。

四、最后：自己交社保，“时间>档次”

自由职业者交社保，核心逻辑是“长缴多得”——别纠结“现在交多少”，要关注“能交多久”。

按60%档交25年，比按100%档交15年，不仅花的钱少，领的养老金还多——这就是社保的“性价比”。