退休“中人”亏大了？15-18年退的！和20年后退的差出十年

最近网上有个话题吵得挺热：机关事业单位养老保险制度改革后，2014年到2024年之间退休的那批“中人”，有人亏大了。尤其是2015到2018年那几年退的，跟2020年以后退的比，养老金差出一大截。有人甚至说，早退几年，少拿几百上千块。

这话我听着耳熟。去年回老家，碰到我叔的一个老同事，在镇政府干了三十多年，2016年退的休。他拿着手机给我看，说网上有人算账，他这样早退的，比2023年退的同事少拿好几百。我问他知道为啥少吗，他说不清楚，就觉得“人家命好，退得晚”。

这事儿真有这么简单吗？早退的“中人”真就吃亏了？今天咱就敞开聊聊，把这里头的门道捋清楚。

啥是“中人”？为啥会有这笔糊涂账

要说清楚这个，得先明白“中人”是啥意思。

2014年10月1日，机关事业单位养老保险制度改革正式实施。从此以后，机关事业单位的人也和企业职工一样，得自己交养老保险了。政策把人分了三类：改革前已经退休的叫“老人”，待遇照旧；改革后参加工作的叫“新人”，完全按新办法算；夹在中间的，也就是改革前参加工作、改革后退休的，就叫“中人”。

“中人”为啥特殊？因为他们在改革前工作了好多年，那些年没交过养老保险，但贡献在那儿摆着。政策把这部分年限算作“视同缴费年限”，退休时除了基础养老金和个人账户养老金，再加发一笔“过渡性养老金”。

为了让这批人的待遇平稳过渡，国家设了个10年过渡期，从2014年10月到2024年9月。过渡期内退休的，实行“保低限高”：新办法算出来的养老金比老办法高，就按比例加发；新办法比老办法低，就按老办法发，保证不吃亏。

这个设计听着挺公平，但问题就出在那个“按比例加发”上。

早退的为啥感觉“亏”了？数字一算就明白

咱直接上数字。

假设有个老张，2015年退休。老办法算他退休金4000块，新办法算出来4500块，多了500块。按照政策，2015年退休的“中人”，只能拿到超出部分的10%，也就是50块。所以他最后到手的养老金是4050块。

再假设有个老李，2020年退休。同样老办法4000块，新办法4500块，多出500块。2020年对应的发放比例是多少？2014年10月到2015年底是第一年，发10%；2016年是20%；2017年30%；2018年40%；2019年50%；2020年60%。所以老李能拿到超出部分的60%，也就是300块。他最后到手4300块。

老张和老李，新老办法算出来的数一模一样，就因为退休年份差5年，到手的养老金差250块。老张如果跟2023年退休的比（发90%），差距更大。

这就是网上说的“早退吃亏”的由来。2015到2018年那几年退休的，正好卡在发放比例最低的档位上，10%、20%、30%、40%。后头退休的，50%、60%、70%往上走，到2024年直接100%，跟“新人”一个样。

但这话只说对了一半：老办法的“保底”才是真底气

先别急着下结论。这里头有个关键点，很多人忽略了——老办法那个“底”，其实不低。

咱们刚才的例子，是按新办法比老办法高来算的。但现实中，很多“中人”的情况恰恰相反：按老办法算出来的钱，比新办法高。为啥？因为老办法跟退休时的职务职级、工资水平挂钩，而且有正常的增长机制。有些老同志退休前刚好提了职、涨了工资，老办法算下来很可观。

遇到这种情况，政策是“保低限高”——新办法低的，按老办法发。也就是说，你实际拿到的钱，不会比老办法算出来的少。

那问题来了：2015到2018年退休的这批人，有没有可能老办法本身就高？完全有可能。而且从实际情况看，很多早期退休的“中人”，最后核定下来的待遇并不低。因为他们退休时离改革时间近，职务职级、工资水平还保持着较高水平，老办法算出来的数挺好看。

反倒是2020年以后退休的，虽然发放比例高，但如果新办法算出来没老办法高，照样得按老办法走。所以不能简单说“退得晚就一定拿得多”。

还有一笔账：待遇清算终于来了，早退的也在补

另一个容易被忽略的点是：这些年很多“中人”一直拿的是“预发养老金”，真正的待遇还没最终核定。

为啥？因为新办法计算需要很多参数，比如视同缴费指数、职业年金记账等，各地推进速度不一样。有些地方职业年金欠费没补齐，重算工作一直拖着。结果就是，很多人退休好几年了，领的还是临时待遇，真正的养老金啥样，心里没底。

但这两年情况变了。从2024年下半年开始，全国各省陆续启动“中人”待遇重算工作。广东汕头2025年9月按新办法对“中人”重新核定待遇，有退休教师2022年退的，补发了一笔不小的差额。吉林四平成立工作专班，督促欠费单位补缴，扫清重算障碍。四川芦山更直接，到2026年2月，已经完成三批421名“中人”的重算，累计补发原预发待遇与新标准差额2111万元，平均每人补了5万多。

这说明啥？说明早退的“中人”不是被遗忘了，而是等待的时间长一点。等重算完成，该补的一分不会少。而且补发的钱是从退休次月算起，一次性到位，不是小数目。

真正的“吃亏”，其实是职业年金这个坑

那早退的“中人”到底有没有真正吃亏的地方？有，但不是养老金本身，而是职业年金。

职业年金是2014年10月改革后才开始缴的。早退休的人，比如2015年退的，实际缴费年限只有一年左右，职业年金个人账户里存的钱很少。晚退的人，比如2023年退的，缴了将近9年，账户里攒的钱多得多。这部分钱退休后按月发放，缴费年限长的自然领得多。

这是一笔实实在在的差距。因为职业年金是实实在在的“存多少领多少”，跟“保低限高”没关系。早退的人，职业年金账户就是少，没法弥补。

但这事儿得两面看。早退的人多拿了好几年退休金，享受了好几年闲暇生活。晚退的人虽然职业年金多，但多交了好几年钱，晚领了好几年钱。哪个更划算，各人有各人的账。

写在最后：政策账算清了，心里就踏实了

说到底，“中人”吃亏这个说法，有对的地方，也有不对的地方。

对的地方是，早退休的“中人”在过渡期内的发放比例确实低，职业年金积累也确实少。不对的地方是，老办法本身不低，而且各地正在补发重算的差额，早退的人没被亏待。

政策设计者的初衷，是让改革平稳过渡，让每个人的利益都不受损。从实际情况看，这个目标基本实现了。真正受影响大的，反而是那些职务职级调整、工资变动复杂的“中人”，他们需要等待更长时间的核算，但这不代表最后会少拿钱。

芦山县的例子最能说明问题：421名“中人”重算后，补发总额2111万，平均每人5万多。这笔钱，就是政策兑现的证明。

最后说几句实在话。如果你或你认识的人是2015到2018年退休的“中人”，别光听网上的说法自己吓自己。去当地社保局问一问，待遇重算推进到哪一步了，有没有补发计划。该问的问，该等的等，别自己瞎琢磨。

你身边有没有退休“中人”？他们感觉吃亏了吗？待遇重算补发了多少？欢迎在评论区聊聊，让更多人看到各地的真实情况。毕竟，养老金这事，关系到每一个人的晚年。