机关事业退休人员：每月到账的养老金，其实是两笔钱

家里有机关、事业单位退休老人的，一定要把这篇文章看完。

很多退休人员每个月银行卡都会收到一笔养老金，数目不少，但绝大多数人都不知道：这笔钱其实是两笔钱合在一起发的。

不少人领了十几年，一直以为就一份“退休金”，

哪笔是国家发的、哪笔是自己账户里的、能不能涨、能领多久，全都搞不清楚。

真到养老金调整、继承、核算待遇的时候，稀里糊涂就容易吃亏。

今天我用最实在的大白话，把基本养老金和职业年金给大家讲明白。

内容依据国家2014年机关事业单位养老保险改革政策，真实准确，不夸大、不误导，就是让大家明明白白领钱、安安心心养老。

一、你每月领的钱，本来就是两笔

从2014年10月1日开始，国家对机关事业单位养老制度进行改革。

从那以后，公务员、教师、医护、正式事业编等退休人员，每月领的钱统一分成两部分：

1. 基本养老金

2. 职业年金

平时大家看银行卡，只显示一个总金额，

社保部门为了方便，都是合并发放、合并到账，

所以几乎没人看得出来，其实是两笔独立的钱。

我在基层和不少退休老人聊过，

问他们：“知道你每月的钱是两部分组成的吗？”

十个人里有八九个都摇头：“不知道，不都是退休金吗？”

虽然钱照常领，不影响日常生活，

但一旦涉及养老金上涨、待遇明细、去世后结算、家属继承，

分不清这两笔钱，就很容易误解、算错、少知情。

下面我用最简单的话，把区别讲透。

二、第一笔：基本养老金——国家发，终身领，还能涨

基本养老金，可以理解成退休后的**“基础保障钱”**。

• 谁发的？

由国家社保基金统一发放，财政兜底，非常稳定，不会断发。

• 由什么组成？

主要包括基础养老金、个人账户养老金，还有一部分过渡性养老金。

• 和什么有关？

缴费年限越长、缴费基数越高、退休当地计发基数越高，养老金就越高。

• 最大特点：

✅ 终身发放，活到老领到老

✅ 国家统一调整，每年都有上涨机会

2026年，企业和机关事业单位退休人员养老金继续按国家政策正常调整，

对高龄、缴费年限长、艰苦边远地区的人员还有适当倾斜。

简单记：

基本养老金 = 国家兜底 + 终身发放 + 每年能涨

三、第二笔：职业年金——补充钱，领完就没，不涨价

职业年金，相当于退休后的**“额外补充钱”**。

它是机关事业单位在编人员专属的补充养老保险，

在职时单位和个人一起缴费，全部进入个人年金账户。

• 单位交工资的8%

• 个人交工资的4%

• 全部计入个人账户，退休后按月发给本人

退休后怎么领？

用账户总钱数 ÷ 计发月数，按月发放：

• 60岁退休：按139个月发

• 55岁退休：按170个月发

• 50岁退休：按195个月发

它有三个最关键的特点，一定要记住：

1. 金额一旦确定，一辈子不变，不跟着养老金涨价

2. 按月领，领完对应月数，就自动停发

3. 没领完的部分，可以依法由家人继承

很多人纳闷：“为啥我的钱好几年没涨？”

大概率就是把不会涨的职业年金，当成了能上涨的基本养老金。

一句话记死：

基本养老金管终身、能涨；职业年金是补充、领完就停。

四、这5个区别，一看就不糊涂

1. 谁发的不一样

基本养老金：国家社保统筹发放。

职业年金：个人年金账户发放。

2. 能领多久不一样

基本养老金：终身领取。

职业年金：领完计发月数就结束。

3. 涨不涨价不一样

基本养老金：国家统一上调。

职业年金：标准不变，不参与上涨。

4. 性质不一样

基本养老金：基础社会保障。

职业年金：个人补充养老待遇。

5. 去世后处理不一样

基本养老金：停发，按政策发抚恤金、丧葬费。

职业年金：账户剩余的钱，可以由家人继承。

五、这3个误区，很多人领了多年还在错

误区1：两笔钱加在一起算上涨基数

错。

只有基本养老金参与上涨，职业年金不算。

比如：基本6000 + 年金800，涨工资只按6000算。

误区2：职业年金领完了，国家还会接着发

错。

职业年金是个人账户钱，发完就没了，没有续发政策。

误区3：编外、合同工也有职业年金

错。

职业年金只给机关事业单位正式在编人员，

合同工、临时工、企业退休人员都不享受。

六、大家最关心的6个问题，一次说清

1. 两笔钱会分开发到两张卡吗？

不会，绝大多数地区都是合并到一张卡，方便大家领取。

2. 职业年金能一次性取出来吗？

正常退休不行，只能按月领。

只有出国定居、去世等特殊情况，才能一次性结清。

3. 2014年10月前退休的老人有年金吗？

没有，按老办法执行，待遇保持稳定。

4. 去世后，年金没领完怎么办？

剩下的钱，可以全部由家人依法继承。

5. 养老金涨，年金跟着涨吗？

不涨，年金从退休核定后，金额就不变。

6. 为什么有的人年金高，有的人低？

和缴费基数、缴费年限、退休年龄都有关系，

缴得久、基数高，年金就更高。

七、给退休朋友3句实在提醒

第一，抽空去查一下自己的待遇明细

去社保大厅或政务中心，打一张养老待遇核定单，

基本养老金多少、职业年金多少，一目了然，心里有底。

第二，不信谣言、不点陌生链接

凡是说“养老金翻倍补发”“年金升级”要你转账、要验证码的，全是诈骗。

一切以当地人社部门官方通知为准。

第三，和家人说清待遇情况

特别是年金继承、抚恤金、丧葬费这些事，

提前讲明白，避免以后麻烦。

八、最后说几句心里话

机关事业单位的退休人员，很多都是为社会、为基层、为教育医疗干了一辈子。

晚年每一分钱，都是国家给的保障，也是应得的尊重。

国家实行“基本养老金+职业年金”，

目的就是让大家退休生活更稳、更有保障、更有尊严。

钱虽然合在一起到账，但权益清清楚楚、政策明明白白。

希望今天这篇文章，能让更多退休朋友和家属看懂、记牢、不吃亏。

也希望大家多给家里老人读一读、讲一讲，

让他们晚年生活更安心、更踏实、更有幸福感。

2026年，养老政策越来越完善，服务越来越方便。

祝愿所有退休朋友：身体健康、心情舒畅、按月领钱、安享晚年。

1. 你知道自己每月基本养老金和职业年金各是多少吗？

2. 你身边有没有退休人员领了多年，一直分不清这两笔钱？

3. 关于养老金、职业年金，你还有哪些想了解的？

欢迎在评论区留言交流，也欢迎转发给家里退休的亲人，让更多人看懂政策、领明白钱！