机关退休人员注意：工资卡两笔钱完全不同，领多年不懂容易吃亏

很多机关事业单位退休的朋友，每个月都会按时收到养老金，银行卡里一笔固定的钱到账，大家习惯性都叫它“退休金”。但很少有人知道，咱们账户里其实是两笔钱合在一起发，来源不一样、性质不一样、计算方式不一样，就连继承、提取、调整规则都完全不同。

不少人领了十几年钱，从头到尾都以为是一笔钱，稀里糊涂没弄明白，一旦遇到查询、核算、继承、账户变更等情况，很容易搞不清、算不对，甚至白白吃亏。今天就用最接地气的大白话，把这两笔钱彻底讲透，不讲空话、不绕弯子，让大家一看就懂、心里有数，以后再也不会混淆。

首先我直接告诉大家答案：机关事业单位退休人员，每月到账的钱，主要由基本养老金和职业年金两部分组成。

这就是大家常说的“两笔钱”，看上去一起到账、一张卡领取，但本质上是完全不同的两笔待遇。

我先分开用最简单的话解释，让大家一秒分清。

第一笔钱：基本养老金

这是大家最熟悉的，由社保基金发放，相当于咱们退休后的“基础生活费”。

它的特点是：国家统一调整、终身发放、每年跟着养老金上调政策涨钱，发放稳定、有保障，是咱们退休生活最核心的收入。

第二笔钱：职业年金

这是机关事业单位专属的补充养老待遇，2014年养老制度改革之后开始缴纳，相当于退休后的“额外零花钱”。

它的特点是：单位和个人共同缴费、有个人账户、发完为止，不是终身发放，也不参与每年的养老金统一上调。

就这么简单，一笔是基础保障，终身发放还能涨；一笔是补充待遇，发完就没，不参与上涨。

接下来我把两笔钱的区别，掰开揉碎讲清楚，所有退休朋友都能听明白。

先讲基本养老金。

这笔钱是咱们退休后的“主食”，只要人在世，就会一直发，每个月按时到账，雷打不动。

每年国家公布养老金上调通知，涨的就是这一笔钱，定额涨、挂钩涨、倾斜照顾，全算在基本养老金里面。

它的来源是养老保险基金，由国家统一管理、统一发放、统一调整，稳定性最高，不受单位经营情况影响，不受地方财政短期波动影响，是最稳妥、最可靠的保障。

不管是医疗报销、高龄倾斜、取暖补贴、节日补助，大部分附加待遇也都是和基本养老金挂钩，按基本养老金的标准核算。

很多人最关心的“今年涨不涨、涨多少”，问的全是基本养老金，和另一笔钱没有关系。

再讲职业年金。

这笔钱相当于“加餐”，只有机关事业单位退休人员才有，企业退休人员一般没有。

2014年10月之后参加工作的机关事业单位人员，每个月都会从工资里扣一部分，单位再补贴一部分，全部进入个人职业年金账户，一直累积到退休。

退休之后，这笔钱开始按月发给你，发完就停止，不是终身发放。

举个很直白的例子：你的职业年金账户一共20万，按照计发月数发放，每个月发固定金额，发完这个账户就空了，之后就不再有这笔钱。

而且重点：职业年金不参与每年养老金上涨。

国家调整养老金，只调基本养老金，职业年金该发多少还是多少，不会跟着涨。

这是很多人最容易搞错的地方，以为两笔钱都会涨，其实只有基本养老金涨。

我再把大家最关心的几个区别，用大白话总结一遍：

1. 发放时间不一样

基本养老金：终身发放，活多久发多久。

职业年金：账户余额发完即止，不再补发。

2. 涨钱规则不一样

基本养老金：每年国家统一上调，逐年增加。

职业年金：一经核定，终身不变，不参与上涨。

3. 资金来源不一样

基本养老金：社保基金+财政补贴，国家兜底。

职业年金：个人+单位缴费，个人专户管理。

4. 继承规则不一样

基本养老金：人去世后立即停发，不再发放。

职业年金：账户里如果还有剩余，可以依法由家属继承，一次性领走。

5. 计算方式不一样

基本养老金：根据工龄、职级、缴费年限、当地平均工资综合计算。

职业年金：只看你账户里累积了多少钱，除以计发月数。

就这五点，足够大家把两笔钱分得清清楚楚。

现实生活中，因为搞不清这两笔钱，很多退休人员遇到不少麻烦。

我给大家举几个最常见的情况，都是真实发生的。

第一种情况：以为两笔钱都会涨。

每年养老金调整，有人发现自己只涨了一百多，就疑惑为什么涨这么少。

其实是因为：上涨的只有基本养老金，职业年金一分不涨，所以整体涨幅看起来不高。

第二种情况：职业年金发完了，突然少了一笔钱，以为被停发了。

不少退休人员领了七八年、十几年，某一个月突然发现卡里钱少了几百上千，急得到处问，以为养老金被减了。

其实是职业年金账户发完了，只剩基本养老金，所以到账金额变少，这是正常现象。

第三种情况：家属办理继承，不知道还有一笔钱可以领。

退休人员不幸去世，家属只知道领丧葬费和抚恤金，不知道职业年金账户如果有余额，还能一次性提取，这笔钱往往有几万甚至十几万，白白放着没人领。

第四种情况：查询待遇时，说不清自己的钱由什么构成。

去社保窗口咨询，工作人员问基本养老金多少、年金多少，很多人答不上来，导致查询慢、算不清，耽误时间。

这些问题，根源就是把两笔钱当成一笔钱，领了一辈子都没弄明白。

接下来，我教大家一个最简单的办法，一分钟分清自己的两笔钱。

方法一：看银行到账短信或明细

很多地方的银行流水会标注：

- 养老金/养老待遇：基本养老金

- 职业年金/补充养老：职业年金

一笔标注清楚，一看就明白。

方法二：查社保APP或当地政务平台

打开本省的人社APP、支付宝市民中心、微信社保服务，都能查到：

- 月基本养老金金额

- 月职业年金金额

两项分开显示，清清楚楚。

方法三：直接问原单位人事或社保窗口

带上身份证和退休证，去原单位人事部门、社保经办窗口，一问就能知道两笔钱各是多少。

不用不好意思，这是咱们自己的待遇，弄明白是应该的。

我再给大家说一个很多人不知道的知识点：

2014年10月之前退休的机关事业单位人员，属于“老人老办法”，大部分只有基本养老金，没有职业年金；

2014年10月之后参加工作、之后退休的，属于“新人新办法”，基本都有基本养老金+职业年金两笔钱；

介于中间的“中人”，则根据过渡政策核算，大部分也会有职业年金。

所以，年轻一点的机关退休人员，基本都是两笔钱一起领；年纪大的老退休人员，大多只有一笔基本养老金。

大家可以对照自己的情况，马上就能对号入座。

还有一个大家很关心的问题：职业年金发完了，生活会不会受影响？

答案是：不会有大影响。

因为职业年金本身是补充待遇，基本养老金才是保障生活的核心，足够覆盖日常的吃饭、买药、穿衣等基本开销。

而且基本养老金每年还在上涨，晚年生活只会越来越稳。

再提醒大家一句：

凡是说“可以帮你提高职业年金”“可以延长职业年金发放时间”“内部渠道多领钱”的，全是骗局。

职业年金是系统自动核算、自动发放，任何人都不能更改标准，不能提前支取，不能违规增加。

大家一定要提高警惕，守住自己的钱袋子，不相信谣言，不联系陌生代办人员。

最后，我再用最简短的几句话，把整篇文章的核心总结一下：

机关事业单位退休人员，银行卡里是两笔钱：

一笔是基本养老金，终身发放、每年上涨、国家兜底，是咱们的核心保障；

一笔是职业年金，发完即止、不参与上涨、属于补充待遇。

两笔钱一起到账，但性质完全不同，别再混为一谈。

弄明白这两笔钱，你就能清楚：

每年涨的是哪一笔；

钱变少了是为什么；

去世后家属能多领哪一笔；

查询待遇、核算金额、办理业务都不会再糊涂。

其实国家给机关事业单位退休人员的保障非常完善，待遇清晰、发放稳定、公开透明，咱们只要把政策弄明白，把自己的待遇搞清楚，就能安安心心养老、踏踏实实领钱，不迷茫、不吃亏、不上当。

希望今天这篇文章，能帮到每一位机关事业单位的退休朋友。

也欢迎大家转发给身边的退休同事、亲戚朋友，让更多人弄明白自己的钱，明明白白消费，安安心心生活。