养老金差距为啥这么大？不是企业退得太低，这4个现实原因很扎心

身边总有人问：同样干到退休，为啥有人每月领几千，有人能过万？很多人第一反应是“企业退休太低”，但真把账算明白就知道，差距不是单方面“压低”，而是制度、缴费、历史、补充保障四重因素叠加，真相直白又现实，不煽情、不博眼球，全是能落地的实在话。

先把最核心的结论说在前头：我国养老金从来不是“平均分配”，而是多缴多得、长缴多得、晚退多得，机关事业单位和企业退休的差距，是过去几十年制度分步改革、缴费执行差异、历史工龄认定、补充养老覆盖不同造成的，不是谁故意“偏心”，更不是企业职工被亏待。

先理清一个关键：2014年10月是养老金改革的分水岭。在此之前，企业和机关事业单位是两套完全不同的养老制度，也就是大家常说的“双轨制”。上世纪90年代，企业先启动养老保险改革，单位和个人共同缴费，建立统筹账户和个人账户；而机关事业单位一直是“单位全包、财政兜底”，个人不用缴养老保险，退休直接按工资比例领退休金。

两套制度并行几十年，直接埋下了差距的种子。很多人觉得“企业退得低”，其实是拿企业的“缴费型养老”，和机关事业的“福利型退休”比，起点就不一样。这不是企业职工的问题，是改革分步走留下的历史痕迹，也是最扎心的第一个原因。

第二个扎心原因：缴费基数天差地别，直接决定养老金基数。

养老金的计算核心，是“缴费基数×缴费年限”，基数越高、年限越长，领得越多。机关事业单位从改革前到改革后，几乎都是按实际工资足额缴费，个人缴8%、单位缴16%，工资高、基数就高，个人账户积累自然多。

但企业这边，情况复杂得多。中小微企业为了控制成本，不少是按当地最低缴费基数（社平工资的60%）给员工缴社保，哪怕员工实际工资七八千，缴费基数可能只按三四千算。还有灵活就业人员，自己承担全部保费，大多也选最低档缴费。

举个直白的例子：同样工龄30年，机关事业单位按100%基数缴费，企业按60%基数缴费，光基础养老金一项，每月就能差几百上千元，再加上个人账户的差额，差距越拉越大。这不是制度不公平，是企业缴费执行力度和个人缴费选择的差异。

第三个扎心原因：视同缴费年限和过渡性养老金，差距藏在工龄里。

很多人不知道“视同缴费年限”，这是拉开养老金的关键。简单说，就是养老保险改革前的工龄，不用实际缴费，也算作缴费年限，还能领过渡性养老金。

机关事业单位的“视同缴费年限”，算到2014年10月改革前，只要是编制内人员，几十年工龄全认定，而且视同缴费指数和职级、职称挂钩，科级、处级干部指数更高，过渡性养老金自然多。

企业的视同缴费年限，只算到1992-1996年各地建立个人账户前，只有老国企、集体企业职工有，民企、私企职工基本没有。同样是30年工龄，机关事业可能有20年视同缴费，企业只有5年，过渡性养老金差一倍都正常。

这是历史制度差异造成的客观差距，不是谁能轻易改变的，也是现在差距最核心的来源。

第四个扎心原因：补充养老全覆盖vs几乎空白，最后一块钱差在这。

我国养老是“三支柱”：第一支柱基本养老金，第二支柱企业年金/职业年金，第三支柱个人养老金。机关事业单位从2014年改革起，职业年金是强制标配，单位缴8%、个人缴4%，全部计入个人账户，退休后按月领，相当于多了一份“额外养老金”，每月能多领一两千很常见。

但企业这边，企业年金是自愿缴纳，只有国企、大型民企少数员工有，覆盖率不足10%，绝大多数私企、小微企业职工根本没有。等于机关事业单位退休是“基本养老金+职业年金”双份，企业退休大多只有“基本养老金”一份，差距又拉开一截。

说到这，肯定有人说：那为啥不直接拉平？其实国家一直在努力缩小差距。2014年养老金并轨，机关事业单位和企业实行同样的缴费标准、同样的计发公式；2016年起，企业和机关事业单位养老金同步调整，连续多年上涨，向低收入、高龄退休人员倾斜；现在全国实现养老保险省级统筹，正在推进全国统筹，未来基金调剂更公平。

但要明白，历史差距不可能一夜抹平。就像存钱，人家存了几十年的高基数，你存了几十年的低基数，不可能退休后突然领一样多，这不符合“多缴多得”的公平原则，也不符合基金可持续的规律。

还有个误区要澄清：不是所有企业退休都低，国企、大型企业职工，按高基数缴满30-40年，养老金能超过五六千，甚至赶上部分机关事业单位退休人员；也不是所有机关事业退休都高，基层、低职级人员，养老金也就三四千，和企业高缴费人员差距不大。

真正的差距，从来不是“企业vs机关事业”的身份差，而是缴费基数高vs低、缴费年限长vs短、有补充养老vs没有、有视同年限vs没有的差异。

现在再回头看，养老金悬殊的真相，真不是“企退太低”，而是：双轨制留下的历史差距、缴费基数的执行差异、视同年限的认定不同、补充养老的覆盖不均。这四个原因，每一个都很现实，每一个都藏着过去几十年的制度变迁和社会发展痕迹。

国家一直在推进公平，2024年养老金并轨10年过渡期结束，未来新人全部按实际缴费算，视同年限的影响会越来越小；企业年金、个人养老金正在推广，补充养老的短板会慢慢补上；养老金调整持续向低收入群体倾斜，差距会逐步缩小。

最后想和大家聊聊：你身边的退休人员，养老金大概是多少？你觉得缴费基数、视同年限、职业年金，哪个是差距的最大原因？对于缩小养老金差距，你有什么实在的建议？欢迎在评论区说真话、聊实情，不偏激、不抱怨，一起理性看待养老问题。