体制内、企业的搞懂职业年金和企业年金，守住退休福利不踩坑

咱们身边不管是上班的、快退休的，还是家里有上班族的，肯定都听过两个词——职业年金、企业年金。俩名字就差俩字，念着都差不多，越听越懵，很多人都犯迷糊：这俩到底是一回事儿不？哪个跟我有关系？交了能领多少？万一换工作，这钱能带走不？

甚至有人以为，这俩都是“补充养老金”，反正都是退休后能多拿点钱，混着记也无所谓。其实真不是这样，俩年金看似像双胞胎，差别大着呢，混错了可能会耽误自己的权益，比如不知道自己该有哪个、该交多少，退休后少领钱都不知道。

今天就用大白话，不玩专业术语、不绕弯子，跟大家把这事说透。

全程就像跟身边人聊天一样，把复杂的规则拆成4个普通人最关心的问题——谁能有、交多少、怎么领、注意啥，看完保证你再也不混淆，而且能用上、记得住。

先分清：谁能有？（最关键，先对号入座）。

这是最核心的一点，先搞清楚自己能接触到哪个，就成功了一半。简单说，职业年金和企业年金，受众完全不一样，绝大多数人这辈子只能碰到其中一个，甚至一个都碰不到。

先讲职业年金：它不是谁都能有，只给“体制内在编人员”交。啥叫体制内在编？就是咱们常说的公务员、事业单位在编人员，比如政府机关的工作人员、公立学校的在编老师、公立医院的在编医生、科研院所的在编研究员，这些人上班，单位才会给交职业年金。

重点提醒：事业单位的合同工、临时工，不算在编，大多没有职业年金；私立学校、私立医院的工作人员，也没有职业年金。

再讲企业年金：它是给“企业职工”准备的，不管是国企、私企、外企，还是民营企业，只要企业愿意给员工交，员工就能有。比如厂里的工人、公司的白领、互联网公司的职员，只要所在企业设立了企业年金，就能参与缴纳。

这里要注意：企业年金不是企业必须交的，是企业自愿的——效益好的企业，比如大型国企、知名私企，可能会给员工交；效益一般的小公司、个体户，大多不会交，这也是很多人没听过企业年金的原因。

一句话总结：在编体制内，找职业年金；企业上班，看企业愿不愿意给你交企业年金，两者不冲突，但大多人只能有一个。

交多少？（量化到比例，一看就明白）。

不管是职业年金还是企业年金，都是“单位交一部分、个人交一部分”，钱都存到你自己的专属账户里，退休后才能领，相当于给自己的退休生活多存一笔钱。两者的缴费比例，国家有明确规定，不搞模糊表述，咱们一条条说。

先看职业年金（体制内专属）：缴费比例是固定的，全国统一，没有商量的余地。

1. 单位缴纳：按职工工资的8%交，全部存入职工个人职业年金账户；

2. 个人缴纳：按自己工资的4%交，从每个月的工资里直接扣除，也存入个人账号；

举个例子：假如你是在编公务员，每个月工资8000元，那么单位每个月给你交8000×8%=640元，你自己交8000×4%=320元，每个月你的职业年金账户里，会多960元，一年就是11520元，越存越多。

再看企业年金（企业职工专属）：缴费比例不固定，国家有上限，企业可以根据自己的效益调整，核心要求是“单位交的部分+个人交的部分，合计不能超过职工工资的12%”。

1. 单位缴纳：最多不能超过职工工资的8%，具体交多少，由企业定；

2. 个人缴纳：没有强制要求，可交可不交，交的话，比例也由企业和职工协商（大多是1%-4%）；

举个例子：假如你在某国企上班，每个月工资10000元，企业年金单位交8%（800元），你自己交4%（400元），合计12%，刚好符合规定，每个月账户里多1200元；如果企业效益一般，单位交5%（500元），你交1%（100元），合计6%，也符合规定。

怎么领？（退休后能领多少、怎么领，讲透不迷糊）。

不管是职业年金还是企业年金，都不能随便领，核心领取时间只有一个——退休后。提前领的话，只有特殊情况（比如出国定居、完全丧失劳动能力）才行，平时想取出来用，根本不行，这一点两者是一样的。

先讲职业年金（体制内）：领取方式有3种，可任选一种，一旦选了，就不能改，大家可以根据自己的情况选。

1. 按月领取：跟退休金一样，每个月固定领一笔，领一辈子，直到去世，账户里的钱领完了，国家也会继续给你发，保障一辈子；

2. 一次性购买商业养老保险：退休后，把账户里的所有钱取出来，买一份商业养老保险，后续按商业保险的规定领取；

3. 一次性领取（仅限特殊情况）：比如退休前出国定居、完全丧失劳动能力，能一次性把账户里的钱取出来，除此之外，不能提前一次性领取。

再讲企业年金（企业职工）：领取方式和职业年金基本一样，也是3种，唯一的区别是——企业年金的领取，除了看国家规定，还要看企业自己的规则（比如有些企业规定，退休后只能按月领，不能一次性领）。

重点提醒：不管是哪种年金，退休后领的钱，都是自己账户里的钱（单位交的+个人交的）加上收益，领多少、领多久，全看自己账户里的余额，不会凭空多领，也不会少领。

注意啥？（避坑重点，别耽误自己的权益）。

这部分很重要，很多人混淆俩年金，不光是分不清谁能有、交多少，还容易踩坑，比如换工作后不知道年金怎么处理、以为交了就能多领钱，这些误区咱们一一纠正。

误区1：职业年金和企业年金能同时交？—— 大多不能。除非你从体制内跳槽到有企业年金的企业，而且原单位的职业年金已经转移过来，才能同时有，但这种情况很少见，绝大多数人只能有一个。

误区2：企业年金是必须交的？—— 不是。企业年金是企业自愿设立的，没有强制要求，如果你所在的企业没交，不用纠结，也不用投诉，这是企业的合法权利；但职业年金是体制内在编人员的“标配”，单位必须交，不给交就是违规，可以向相关部门反映。

误区3：换工作后，年金就没了？—— 不会。不管是职业年金还是企业年金，都是跟着自己走的，换工作后，只要新单位有对应的年金，就可以把原来的年金账户转移到新单位，继续缴纳；如果新单位没有，账户会暂时封存，钱还在里面，不会消失，退休后照样能领。

误区4：交的越多，退休后领的越多？—— 不一定。关键看账户收益，年金账户里的钱会用来投资（比如存银行、买国债），有收益也可能有亏损，但总体来说，收益比较稳定，不会亏太多，交的多+收益好，退休后才能领的多。

还有一点要注意：年金不能继承，但如果职工去世，账户里的余额，可以由配偶、子女等法定继承人领取，相当于给家人留了一笔钱，不用怕钱白白浪费。

其实不管是职业年金还是企业年金，本质都是“补充养老金”——咱们平时交的养老保险，是基础，退休后领的退休金够基本生活；而年金，就是额外给退休生活“加个餐”，让咱们退休后能多拿点钱，日子过得更宽裕、更有保障。

以前大家混淆，主要是因为俩名字太像，又没人用大白话讲清楚，今天把“谁能有、交多少、怎么领、注意啥”这4点拆明白，相信大家再听到这两个词，就不会懵了。

比如家里有在编公务员、在编老师的，就可以跟他们说，你们交的是职业年金，单位交8%、个人交4%，退休后能多领一笔；家里有在企业上班的，就可以问问，你们公司有没有企业年金，有的话，相当于多了一份退休保障。

临近新春，大家都在关心来年的收入和保障，年金虽然不起眼，但却是咱们退休生活的“隐形福利”，搞懂它，就是守住自己的权益。

看完这些，是不是再也不混淆职业年金和企业年金了？赶紧转发给家人朋友，尤其是家里有上班族、快退休的亲人，让大家都搞懂、都用上，少踩坑、多享福利。

补充声明：本文所讲的职业年金、企业年金缴费比例、领取规则，均为国家通用标准，具体以各地、各单位实际落实为准；职业年金仅针对机关事业单位在编人员，企业年金的设立与缴纳由企业自主决定，本文不涉及地方特殊政策及企业个性化规定；文中举例仅为方便理解，不代表实际缴费及领取金额。