工龄35年以上一个档？36年和41年养老金差800元，答案藏在关键处

最近有位朋友私信我，满是疑惑地问：“不是说工龄35年以上都算一个计发档次吗？我36年工龄退休，隔壁老哥41年，养老金居然比我多800多块，这到底是为啥？”相信不少退休朋友或者即将退休的小伙伴，都有过类似的疑问，甚至有人直接误以为只要工龄迈过35年这个坎，养老金就不会有太大差距，可现实往往不是这样。今天就把这个问题掰开揉碎了讲清楚，不管是机关事业单位的朋友，还是企业职工，搞懂这些，就能明白自己的养老金到底是怎么算的，为啥别人的工龄只多几年，养老金却差出一大截。

首先得先弄明白，“工龄35年以上同一个档次”这个说法，到底是从哪来的？是不是真的像大家理解的那样，只要工龄超35年，养老金就按一个标准算？

其实这个说法并不是空穴来风，它是有明确政策依据的，最早能追溯到1993年的机关事业单位退休费计发规定，后来在2006年出台的《关于机关事业单位离退休人员计发离退休费等问题的实施办法》（国人部发〔2006〕60号）里做了明确规范，而且这个计发制度一直延续到2024年10月，直到机关事业单位老的养老金计算办法完成过渡，个别进度稍慢的地区，也在2025年完成了全部衔接。

那这个“档次”具体指的是什么？很多人理解错了，它并不是说养老金金额一样，而是机关事业单位退休人员的基本工资计发比例。按照当时的规定，退休时连续工龄10年以上20年以下，按基本工资的70%计发；20年以上30年以下，按80%；30年以上35年以下，按85%；而35年以上的，按90%计发。这就是大家口中“35年以上一个档”的由来，说白了，这个档指的是计发比例的档，不是养老金金额的档，哪怕工龄差个10年，只要都超35年，计发比例都是90%，但这绝不代表最终拿到手的养老金会一样。

这里必须敲个黑板：计发比例相同，不代表计发的基数相同，而养老金的多少，基数才是关键中的关键。就像同样是打9折，你拿1000块的基数打折，和别人拿5000块的基数打折，结果肯定天差地别。那机关事业单位退休前的基本工资基数，又是由什么构成的呢？这可不是一个固定的数字，而是分人群的：公务员是职务工资+级别工资，事业单位人员是岗位工资+薪级工资，机关工人则分技术工和普通工，技术工是岗位工资+技术等级工资，普通工就是岗位工资。

简单说，就算两个人都是35年以上工龄，计发比例都是90%，但如果一个是科级干部，一个是普通科员，一个是中级职称，一个是初级职称，他们的职务、岗位、薪级工资天差地别，计发基数不一样，最终的退休费自然差很多。更何况2024年10月之后，机关事业单位的养老金计算模式已经完成过渡，现在不再是单纯按基本工资计发，而是和企业职工一样，以基本养老金+职业年金为主要计算方式，旧的计发比例只是过渡中的一部分，这就更不存在“35年以上养老金一样”的情况了。

说完机关事业单位的这个误区，再回到核心问题：就算抛开旧的计发制度，普通养老金计算中，为啥36年工龄和41年工龄，仅仅差5年，养老金就能差出800元甚至更多？其实不光是机关事业单位，企业职工也可能出现这种情况，今天我们就用山东省2025年的养老金计发基数来算笔明白账，山东省2025年的计发基数是7831元，这个数字在全国来看属于中上游水平，用它计算更有参考性，而且各省的养老金计算公式本质上相差无几，看懂山东的，其他省份的也能一通百通。

首先要明确，现在的养老金待遇，不管是机关事业单位还是企业，核心都由四部分构成（部分人群无过渡性养老金）：基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金、职业年金。其中职业年金主要是机关事业单位的补充养老金，企业职工一般是企业年金，这部分暂且不提，而个人账户养老金的计算，只和个人账户储存额、退休年龄对应的计发月数有关。如果两个人退休年龄相同，缴费基数月月一致，那么他们的个人账户储存额就差不多，个人账户养老金自然也基本一样。

所以，36年工龄和41年工龄，差的这5年工龄，养老金的差距根本不在个人账户养老金和职业年金上，核心差距集中在基础养老金和过渡性养老金这两部分，而计算这两部分的关键中的关键，就是一个大家可能不太熟悉的词：视同缴费指数。

先给大家通俗解释下什么是视同缴费指数，简单说，它是计算机关事业单位和部分企业老职工过渡性养老金的重要指标，和职工的岗位、职称、工龄、缴费基数直接挂钩，说白了，你的职称越高、岗位越高，视同缴费指数就越高，最终的过渡性养老金也就越多。这个指数有明确的区间，一般来说，科级以下的机关事业单位退休人员，视同缴费指数基本在1.2以下；科级干部和中级职称的人员，指数在1.2~1.4之间；副高级职称及以上的，指数能达到1.4~1.8之间。今天我们就取一个中间值1.4来计算，这个数值符合大部分机关事业单位普通干部和中级职称人员的实际情况，计算结果也更贴近现实。

先算基础养老金部分的差距，基础养老金的计算公式里，缴费年限是核心变量之一，5年的工龄差距，体现在基础养老金上，就是6%的养老金计发基数差距。我们用山东省7831元的计发基数来算，6%的差距就是7831×6%=469.86元，这是基础养老金上差出的金额。

再算过渡性养老金部分的差距，过渡性养老金的计算，和视同缴费指数、缴费年限、过渡性系数都有关，山东省的过渡性系数是1.3%，这是各省根据自身情况制定的，全国大部分省份的过渡性系数在1%~1.4%之间。以视同缴费指数1.4、缴费年限差5年、过渡性系数1.3%来计算，过渡性养老金的差距就是1.4×5×1.3%=9.1%的养老金计发基数，换算成金额就是7831×9.1%=712.62元。

这两部分加起来，基础养老金差469.86元，过渡性养老金差712.62元，合计就是469.86+712.62=1182.48元。看到没？仅仅是5年的工龄差距，在其他条件都相同的情况下，养老金理论上能差出1180多块，而这位朋友遇到的800元差距，其实已经是相对少的情况了，之所以没到1180多块，大概率是因为两人的视同缴费指数、缴费基数并非完全一致，比如其中一人的缴费基数稍低，或者视同缴费指数略低于1.4，即便如此，差出800元也完全在情理之中。

而且这还只是基础养老金和过渡性养老金的差距，要是再算上职业年金/企业年金的差距，以及后续养老金上调时的“多缴多得、长缴多得”效应，这个差距会越来越大。熟悉养老金上调规则的朋友都知道，每年的养老金上调，都会和缴费年限挂钩，缴费年限越长，上调的金额就越多，36年工龄和41年工龄，每年上调的养老金都能差出几十块，日积月累，差距只会越来越明显。

说到这里，可能有企业职工朋友会问：我们企业没有视同缴费指数这一说，是不是工龄差5年，养老金就不会差这么多了？答案是：差距依然会有，只是计算方式不同，核心原因还是长缴多得、多缴多得的养老金计发原则。

企业职工的养老金，核心是基础养老金和个人账户养老金，没有过渡性养老金（部分有视同缴费年限的老职工除外），但基础养老金的计算依然和缴费年限直接相关，缴费年限每多1年，基础养老金的计发比例就会提高，而且如果企业职工的缴费基数高，那么每多一年工龄，个人账户储存额也会增加，个人账户养老金也会跟着涨。简单说，就算是企业职工，36年工龄和41年工龄，养老金差个几百块也是很正常的，只不过机关事业单位因为有视同缴费指数和职业年金的加持，差距会更明显而已。

其实从这个问题，我们能看清养老金计算的核心逻辑，那就是没有绝对的“工龄档次”，只有相对的“缴费年限和缴费基数”，大家口中的35年以上一个档，只是旧的计发制度里的比例档，而不是养老金金额档，这是很多人最容易踩的误区。

为什么有人工龄差几年，养老金差出一大截？本质上不是因为“档次”变了，而是因为这几个核心因素：第一，缴费年限的实际差距，养老金计算是按实际缴费年限算的，多缴一年就多一分待遇，5年的差距积累起来，就是一笔不小的数目；第二，缴费基数的不同，这是最核心的因素，同样的工龄，按社平工资60%缴费和按300%缴费，养老金能差出几倍；第三，视同缴费指数/职称岗位的差异，机关事业单位和部分企业老职工，职称、岗位直接影响计发基数和视同缴费指数，这是拉开差距的关键；第四，地区计发基数的不同，一线城市的计发基数能达到上万，而三四线城市可能只有六七千，同样的工龄和缴费基数，在不同地区退休，养老金差距也会很大。

举个真实的例子，我身边有两位机关事业单位的退休朋友，一位是37年工龄的普通科员，视同缴费指数1.1，2025年在山东退休，养老金大概4800元；另一位是42年工龄的科级干部，视同缴费指数1.35，同期在山东退休，养老金拿到了5900元，两人工龄差5年，养老金差出1100元，和我们之前计算的1182元基本吻合，这就是最真实的情况，也印证了我们的计算结果并非纸上谈兵。

还有一位企业的退休老工人，36年工龄，一直按社平工资60%缴费，2025年在山东退休，养老金大概2900元；而他的同事41年工龄，一直按社平工资100%缴费，同期退休养老金拿到了3800元，两人工龄差5年，缴费基数不同，养老金差出900元，这也说明，企业职工的养老金差距，同样由缴费年限和缴费基数共同决定。

看完这些，相信大家就能彻底明白，为什么“35年以上一个档”的说法是个误区，为什么36年和41年工龄的养老金能差出800元甚至更多。总结来说，这个误区的产生，是因为大家把计发比例档次和养老金金额档次混为一谈，而现实中养老金的计算，是一个多因素综合作用的结果，工龄只是其中之一，缴费基数、视同缴费指数、职称岗位、退休地区、退休年龄，每一个因素都会影响最终的养老金金额。

而且随着2024年10月机关事业单位养老金老办法过渡完成，全国养老金的计算模式已经基本统一，不管是机关事业单位还是企业，“多缴多得、长缴多得”都是不变的核心原则，这个原则不仅体现在养老金的首次计算上，更体现在每年的养老金上调中。那些觉得“只要工龄够35年，多缴几年也没用”的想法，显然是不符合实际的，多缴一年，就多一分保障，长缴几年，退休后的生活质量就能上一个台阶。

对于即将退休的朋友来说，搞懂这些计算逻辑，能更清楚地知道自己的养老金是怎么来的，也能明白哪些因素能影响自己的养老金待遇；而对于还在工作的朋友来说，这更是一个重要的提醒：养老金没有“躺平”的说法，想要退休后拿到更高的养老金，要么延长缴费年限，要么提高缴费基数，这两条路，才是最实在、最靠谱的。

可能还有人会说，自己的缴费基数由单位决定，没法随意提高，那没关系，至少我们可以保证连续缴费，不要轻易断缴，把缴费年限尽可能拉长，这是普通人能为自己的退休生活做的最基础、也最有效的努力。毕竟，养老金是我们退休后唯一能终身领取、且每年都会上调的收入，多缴一点、长缴一点，最终受益的还是自己。

最后也想问问大家，你身边有没有工龄相差没几年，但养老金差距很大的情况？你对养老金的“多缴多得、长缴多得”原则有什么看法？欢迎在评论区留言讨论，一起交流分享。

数据来源

1. 《关于机关事业单位离退休人员计发离退休费等问题的实施办法》（国人部发〔2006〕60号）

2. 2025年山东省企业职工基本养老保险养老金计发基数官方公布数据

3. 全国各省市机关事业单位养老金过渡性计发相关政策文件

免责声明

1. 本文所涉及的养老金计算均以山东省2025年计发基数为参考，各省市因计发基数、过渡性系数、视同缴费指数区间等不同，计算结果会存在差异，具体养老金待遇请以当地社保部门核算结果为准。

2. 本文仅为养老金相关知识的科普解读，不构成任何社保缴费、退休规划的专业建议，如遇具体社保问题，建议咨询当地人力资源和社会保障部门。

3. 本文所引用的政策文件均为官方发布，政策内容如有调整，请以最新的官方政策为准。

4. 本文中的案例为实际生活中的典型情况整理，不针对任何个人或单位，养老金实际金额受缴费基数、缴费年限、退休年龄、地区差异等多种因素影响，请勿对号入座。