刑事大白话谈非法放贷：“地下钱庄”和“职业放贷人”不好过了

我是北京的田律师。我注意到你关注的是这份关于打击非法放贷的法律文件。

这份文件的全名是《最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》。

简单来说，这份文件就是给“地下钱庄”和“职业放贷人”定规矩的。以前法律对民间借贷和个人放贷比较宽容，但这文件一出，只要你是没牌照、经常性地借钱给别人赚大钱，而且利息高得离谱，那就可能构成非法经营罪，要坐牢。

大白话解读： 如果你没有金融牌照（比如不是银行），也不是偶尔帮朋友一把，而是以赚钱为目的，经常性地（2年内借给不特定的人10次以上）放高利贷，扰乱了金融秩序，这就触犯刑法了，算“非法经营罪”。

注意： 这里的“经常性”是指2年内借给不特定的多人（包括单位和个人）10次以上。如果是借条到期了延期还款，只算一次，不算多次。

大白话解读： 并不是所有非法放贷都直接判重刑，得看金额和后果。前提是你收的利息超过了36%（这是红线）。

情节严重（要判刑）： 个人放贷超过200万，或者赚了80万以上，或者借给了50个人以上，或者逼得借款人自杀、精神失常。

情节特别严重（判得更重）： 金额翻倍（个人1000万以上），人数翻倍（250人以上），后果更惨。

大白话解读： 即使你没借出去那么多钱，但如果金额达到了标准的80%左右，且有以下情况，也按重罪处理：

2年内因为放贷被行政处罚过2次以上（就是被罚过款还敢干）。

以超过72%的超高年利率放贷过10次以上（这是罪上加罪）。

大白话解读： 如果你只是借给自家亲戚或公司内部员工，那不算非法经营罪。

但是： 如果你是打着亲戚朋友的幌子，实际上钱是借给外面不认识的人；或者为了放贷专门把外面的人拉进公司当员工；或者公开宣传借钱，那就算！

大白话解读： 算你放贷金额的时候，按实际借出去的本金算。

算利息和利润时： 别想耍花招！什么“介绍费”、“咨询费”、“管理费”、“砍头息”（从本金里先扣掉利息），这些统统都要算进你的利息和违法所得里。你想通过巧立名目来降低利率？没门！

大白话解读： 如果为了搞非法放贷，你还干了别的违法事（比如非法集资、骗取银行贷款），那就挑最重的那个罪名判。

如果暴力催收： 比如打人、杀人、非法拘禁，那就数罪并罚（几个罪一起算）。如果雇人去闹事、泼油漆、堵锁眼（软暴力），虽然单独看可能不够判刑，但结合非法放贷，就要从重处罚。

大白话解读： 如果是黑社会性质的团伙放高利贷，打击力度加倍！认定“情节严重”的标准直接降低，只要达到普通标准的50%就算重罪；如果还符合第三条那种恶劣情况，降到40%就算重罪。