机关事业退休想月领1万？3个硬门槛，90%的人都卡在前两个

不少机关事业单位的朋友都有个退休目标：每月能拿1万养老金。但根据2026年人社部最新数据，全国机关事业退休人员月均待遇还不到8600元，能摸到“万元档”的确实是少数。

不是大家不够努力，而是这1万养老金背后，藏着3个绕不开的硬门槛，少一个都难达标。今天用大白话把事儿讲透，不管你刚入职还是快退休，都能对着自己的情况对号入座。

先搞明白钱从哪来：退休后到手的待遇，是“基本养老金+职业年金”的总和。基本养老金是国家给的基础保障，分基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金（仅2014年改革前参加工作的“中人”有）三部分；职业年金是单位和个人一起缴的补充保险，相当于“第二份养老金”，这两部分加起来够1万才算达标 。

第一个硬门槛：工龄（含视同年限）得满35年，这是基础中的基础。这里的工龄不只是实际缴社保的年限，2014年改革前的工作年限、参军年限甚至知青下乡年限，都算“视同缴费年限”，能用来算过渡性养老金。

为啥35年是道坎？基础养老金的计算规则是“缴费每满1年发1%”，35年工龄比30年多5个百分点，光这一项每月就能差几百元。更关键的是过渡性养老金，视同年限越长，补贴越多，38年工龄比30年工龄，单这一项每月就能多领上千块。很多人就是差1-2年没到35年，最终和1万养老金擦肩而过。

第二个硬门槛：缴费指数得达到1.3以上，核心看职级职称。缴费指数简单说，就是你的缴费基数和当地社平工资的比例，比如当地社平工资6000元，你按7800元缴费，缴费指数就是1.3。

想让缴费指数稳定在1.3以上，机关单位至少得是正科级以上，事业单位得有中级以上职称。因为职级职称直接决定工资水平，而缴费基数是按工资核定的——正科级的工资基数比普通科员高不少，缴费指数自然就上去了。比如东部某省会的正科级干部，缴费指数1.4，光基本养老金就接近9000元，再加上职业年金，轻松过万；而普通科员缴费指数大多在1.0左右，基本养老金很难超过6500元。

第三个硬门槛：退休地得选对，计发基数要高。养老金计发基数是各地按经济水平定的，发达地区和欠发达地区差距特别大。2026年上海的计发基数已经到12434元/月，而黑龙江才7705元/月。

同样是35年工龄、缴费指数1.3的人，在上海退休，基础养老金能有5000多元；在黑龙江退休，基础养老金才3000出头，光这一项就差了近2000元。再加上一线城市还有1000-2000元的地方补贴，三四线城市大多只有几百元，差距一下就拉开了。

还要避开两个常见误区：一是以为职业年金领139个月就没了，其实领完还有余额能继续领，没领完去世还能由家人继承；二是觉得2026年“中人”过渡期结束，过渡性养老金就没了，只要你是改革前参加工作的“中人”，视同年限够长，依然能享受这部分待遇。

说到底，1万养老金不是靠运气，而是长期积累的结果。35年以上工龄是敲门砖，1.3以上缴费指数是核心，高计发基数的退休地是加分项，三者缺一不可。

你现在的工龄够多少年？职级职称能达到要求吗？所在地区的计发基数大概是多少？欢迎在评论区聊聊你的情况，一起算算自己退休能领多少养老金~