怒怼！打工人养老金没戏？内幕

崩溃社畜我晨会上被年金打醒。

人事在屏幕前一顿操作，说机关编内每月8%+4%照进个人账户，那种“第二份工资”稳稳的。我们这些企业人连咖啡都还没喝完，就被数字扎心。

午休排队买酱香饼时刷到财政部最新解读，说职业年金完全积累、市场化运营，收益年年滚。豆浆凉了都没来得及喝，我脑子里只有一个问号：我们单位到底有没有年金计划？

体制内朋友解释，编内同事没得选，单位交8%，个人交4%，封闭管理，退休按月领，和基础养老金叠加。她还吐槽说账户收益披露慢，可至少钱没丢。听着像是人生开挂的标配。

回到工位，财务群里有人问：企业年金到底是不是福利？老总只回了一句“得看效益”，气氛瞬间僵住。说真的，这套制度听着顺耳，可到底能不能落地，谁也拍不了胸脯。

查资料才发现，企业年金其实是单位和个人约定缴费，比例可调，上限各占8%。钱进专属账户，离职还能转走，没新单位也能先放着涨收益。那一刻才知道，自己以前以为“职业年金人人有”纯属幻觉。

下午又蹦出一个反转。客服答疑会提到，年金并不是终身发放，而是根据账户余额和计发月数算，发完就停。但基础养老金照常领。很多人听完惊呆，我倒觉得挺公平，至少这部分完全归个人。

同事老周去年跳槽就踩了坑。原公司有年金，新公司没有，结果他的个人账户只能冷在那里，等他找到下家再接续。昨儿他还抱怨这钱像被冰封，今天培训老师就说可买第三支柱补缺口，整场会议像是专门冲着他来的。

还有税收这块别小看。职业年金缴费可以税前扣，投资收益递延纳税，退休后按月领再缴个人所得税。对月薪稳定的人，这等于提前把税收压力调轻一点。相比之下，第三支柱个人养老金虽然灵活，却得自己咬牙掏钱。

我爸妈那代人多数只有第一支柱，保底线没问题，可生活品质看运气。我们这一代既盯着单位福利，又得自己另存“第三只靴子”，否则退休后怎么撑房贷、医疗和父母护理？

顺嘴再说个冷门案例。上周刷到一个创业公司，承诺等拿到B轮就建企业年金，结果资金链紧张不了了之。员工后来自己买了商业养老抵上，算是用第三支柱补了坑。听上去戏剧化，却真发生过。

所以当有人说“单位好不好，就看有木有年金”，我现在深以为然。它不是锦上添花，而是真实的第二支柱，能和第一支柱确保底线、第三支柱补弹药一起撑起退休收入。

同事昨天刚摸出第三支柱的开户流程，今天我就盯着手机算复利，连外卖都忘了点。计划永远赶不上现实，谁先行动谁占先机。

你要是碰到单位未动静，是会立刻催人事建年金还是转身先把个人养老金买足？