企业职工养着大家，养老金却偏低？三大根源讲透差距

老周在机械厂干了30年，从学徒工干到技术骨干，厂子年年缴税给地方做贡献，他退休后每月养老金才3200元；老同学老郑在机关单位工作30年，退休后每月养老金6800元，还有职业年金补贴。

老周心里一直想不通：咱们企业职工造产品、缴税收，养活了社会，机关事业单位靠税收运转，按道理养老金该比他们高才对，怎么反倒差了一倍多？相信不少企业退休朋友都有这样的困惑，明明为社会创造了实实在在的价值，退休后的养老待遇却和机关事业单位有不小差距。

其实这份差距并非制度不公，而是由缴费基础、历史政策、补充保障三个核心原因造成的，而且国家正通过一系列政策不断缩小差距，给企业职工更多养老保障。今天就用大白话讲透差距背后的原因，还会给大家实打实的增福技巧，让企业职工也能把养老金领得更多。

一、缴费天差地别：足额缴vs下限缴，差距从上班就定了

养老金的核心规矩是“多缴多得、长缴多得”，就像存钱一样，平时存得多、存得久，退休后才能取得多。企业和机关事业单位的养老金差距，第一步就输在了缴费上，一个是按实际工资足额缴，一个常被按最低标准缴，几十年下来，账户里的“养老钱”自然差出一大截。

（一）机关事业：按实际工资足额缴，一分不少

机关事业单位的社保缴费，基本都是严格按职工实际工资来算，比如月薪1万，就按1万作为缴费基数，单位缴20%、个人缴8%，每个月的缴费金额实打实，不会有半点缩水。而且机关事业单位还有强制的职业年金，单位再补8%、个人缴4%，这相当于在基本养老保险之外，又多了一份补充养老，退休后能额外领一笔钱，这可是实打实的福利。

就拿省会城市的公务员小李来说，月薪8000元，单位按8000元基数缴社保，每月单位缴1600元、个人缴640元，职业年金单位缴640元、个人缴320元，光养老相关的缴费，每月就有3200元。工作30年，光职业年金账户就能积累几十万，退休后每月光职业年金就能领一千多，这还不算基本养老金。

（二）企业：多按最低基数缴，缴费金额大打折扣

企业这边的情况就不一样了，尤其是中小企业，受经营成本、市场竞争的压力，很多老板都会选择按当地社保缴费下限给员工缴费，也就是社平工资的60%，哪怕员工实际月薪8000，缴费基数可能只有3600，这样单位和个人的缴费金额都会大幅减少，看似员工每月到手工资多了一点，实则退休后的养老金亏大了。

江苏的王师傅在一家电子厂干了25年，实际月薪6000元，厂子却一直按当地最低缴费基数3800元给他缴社保，每月单位缴760元、个人缴304元，没有企业年金。和同工资的机关事业单位人员比，每月养老缴费差了近2000元，25年下来，个人账户余额差了几十万，退休后养老金自然差一大截。2025年当地社保专项核查，这家厂子被要求补缴300多名员工的社保差额360万元，王师傅的个人账户一下子多了1.1万元，退休后每月能多领80多元，这就是足额缴费和下限缴费的真实差距。

更关键的是，企业年金的覆盖率只有18.7%，大多集中在国企、上市公司，大部分中小企业职工根本没这份福利，相当于少了一份“养老保障金”，和机关事业单位的职业年金一对比，差距又被拉大了。

（三）实操技巧：让企业足额缴费，这几招管用

很多企业职工知道单位按最低基数缴费不对，却不知道怎么维权，其实方法很简单，三步就能让单位按实际工资缴费，保护自己的养老权益：

1. 查明细：登录掌上12333APP或当地人社官网，查自己的社保缴费基数，对比实际工资，确认是否按最低基数缴；

2. 提诉求：拿着工资条、银行流水，和单位人事或老板沟通，明确要求按实际工资足额缴费，这是国家法律规定的，《社会保险法》明确要求单位按职工工资总额足额缴纳社保；

3. 走投诉：如果单位拒绝，直接向当地社保经办机构或劳动监察大队投诉，提交工资条、银行流水、劳动合同等证据，社保部门会责令单位限期补缴，还会加收滞纳金，不用怕得罪单位，这是你的法定权益。

避坑技巧

- 别为了眼前到手工资多，同意单位按最低基数缴费，看似每月多拿几百，退休后养老金会少拿一大笔，得不偿失；

- 保存好工资条、银行流水、劳动合同等证据，这是维权的关键，万一和单位产生纠纷，这些材料能帮你快速维权；

- 灵活就业的企业下岗职工，缴费时尽量别选最低基数，根据自己的经济情况选适中的基数，长缴多得，退休后养老金会更高。

二、历史政策差异：视同缴费年限的红利，机关事业享更多

除了实际缴费，视同缴费年限也是拉开养老金差距的重要原因，这是历史政策形成的差异，简单说就是2014年养老金并轨前，机关事业单位人员不用自己缴社保，这段工作年限也算“缴费年限”，相当于多了一笔“隐形的养老积累”，而企业职工的视同缴费年限要少得多。

（一）机关事业：视同缴费年限长，养老基础更扎实

2014年10月国家实施养老金并轨改革，在此之前，机关事业单位工作人员不用缴纳养老保险，这段连续的工作年限，会被认定为视同缴费年限，照样计入养老金计发基数，而且会根据职务、工龄确定视同缴费指数，直接拉高基础养老金。

人社部数据显示，现在机关事业单位退休人员的平均视同缴费年限约8.5年，比如一位1990年参加工作的机关人员，2014年并轨前有24年视同缴费年限，这24年不用自己掏钱，却能按高标准计算养老金，相当于养老账户里多了一大笔“本金”，基础养老金自然比别人高。

（二）企业：视同缴费年限短，部分还无指数加成

企业职工的养老保险制度建立得更早，大多从1996年就开始实际缴费，视同缴费年限主要是1996年之前参加工作的老职工才有，而且大多没有视同缴费指数加成，计算养老金时按实际缴费标准来。现在企业退休人员的平均视同缴费年限不足2年，和机关事业单位的8.5年比，差距很明显。

山东的张叔1988年参加工作，在国营工厂干了38年，1996年之前的8年是视同缴费年限，没有指数加成，2014年之后的12年按实际工资缴费，其余18年按最低基数缴费；而同一年参加工作的机关退休人员，2014年之前的24年都是视同缴费年限，还有指数加成，两人的基础养老金一算下来，就差了一千多。

（三）好消息：新人无差距，历史红利逐步抹平

大家不用为这份历史差距发愁，国家早就考虑到了这一点，2014年养老金并轨后，不管是机关事业单位还是企业，新入职的员工都从入职当天起按统一规则缴费，没有视同缴费年限的差距，制度起点完全一样。

比如2020年同时入职的机关小孙和企业小吴，都按月薪7000元足额缴费，工作30年后退休，只要缴费基数、缴费年限一样，两人的基础养老金和个人账户养老金完全相同，唯一可能的差距就是企业是否给小吴缴纳企业年金，这意味着未来的养老金差距会越来越小，制度上的公平已经实现。

避坑技巧

- 1996年前参加工作的企业老职工，一定要保存好职工档案，档案里的招工登记表、工龄证明是认定视同缴费年限的关键，丢了档案就无法认定，会少领养老金；

- 办理退休时，主动向社保部门申请认定视同缴费年限，不要等社保部门通知，避免因漏认定少领过渡性养老金；

- 视同缴费年限的认定有地域差异，提前咨询当地社保经办机构，准备好身份证、档案、工作证明等材料，一次办成。

三、保障体系不同：财政兜底vs基金统筹，补充福利差得多

除了缴费和历史政策，养老金的发放保障和补充福利，也是企业和机关事业单位的重要差距点，一个有财政兜底，稳定性强、福利全，一个靠养老保险基金统筹，补充福利少，这也让退休后的待遇有了明显差别。

（一）机关事业：财政兜底+福利全，养老无后顾之忧

机关事业单位的养老金发放，有财政资金兜底，不管经济形势怎么波动，养老金都能足额、按时发放，不用担心领不到的问题。而且每年的养老金调整，对高龄、艰苦边远地区、特殊岗位人员的倾斜政策落实得更到位，比如70岁以上的高龄老人，每月能多涨100-200元，艰苦边远地区的人员还有额外补贴。

除此之外，机关事业单位还有各种补充福利，比如取暖费、节日补贴、体检福利等，这些虽然不算养老金，但也是退休后的实际收入，让养老生活更有保障。比如北方某省的机关退休人员，每年取暖费就有3000元，节日补贴加起来有2000元，这些都是企业退休人员很少能享受到的。

（二）企业：基金统筹为主，补充福利少，抗风险弱

企业退休人员的养老金，主要靠养老保险基金统筹发放，国家虽然一直在加大全国基金调剂力度，确保养老金足额发放，但部分地区因为企业缴费基数低、断缴多，基金收支压力较大，养老金调整的倾斜力度相对弱一些。

而且企业的补充福利很少，除了少数国企、上市公司，大部分中小企业的退休职工，只有基本养老金，没有取暖费、节日补贴等福利，甚至连体检都要自己掏钱。遇到企业经营困难，还可能出现社保断缴、欠缴的情况，虽然现在有社保专项核查，能督促企业补缴，但相比财政兜底，养老保障的稳定性确实弱一些。

（三）实操技巧：企业职工这样做，养老金能再涨一截

虽然企业职工的基础保障不如机关事业单位，但通过自己的努力，照样能提高养老待遇，这几招简单实用，大家都能做到：

1. 坚持长缴不中断：社保缴费年限越长，基础养老金越高，尽量缴满15年后继续缴，缴满20年、30年，养老金会大幅提升，比如缴满30年的基础养老金，比缴满15年的多一倍；

2. 争取企业年金：如果在国企、上市公司工作，主动向单位申请缴纳企业年金，这是补充养老的重要方式，单位缴的部分是额外福利，退休后能多领一笔钱；

3. 补充商业养老：根据自己的经济情况，买一份商业养老保险，比如个人养老金账户，每年缴费1.2万元，能享受税收优惠，退休后多一份保障，弥补企业年金的不足；

4. 及时办理倾斜补贴：年满65岁、70岁的高龄企业退休职工，主动向社保部门申请高龄倾斜补贴，部分地区还有独生子女补贴、艰苦岗位补贴，别错过这些福利。

避坑技巧

- 不要轻易断缴社保，断缴不仅会影响缴费年限，还会导致个人账户余额增长慢，哪怕换工作，也要及时办理社保转移，无缝衔接缴费；

- 灵活就业人员不要盲目停缴社保，哪怕按最低基数缴费，也能积累缴费年限，退休后有基本养老金，比单纯靠积蓄养老更靠谱；

- 警惕商业养老保险的骗局，选择正规的保险公司，看清保险条款，不要相信“高收益、低风险”的虚假宣传，避免上当受骗。

四、民生温度：差距正在缩小，企业职工的养老未来更有盼头

很多企业职工觉得养老金差距大，心里不平衡，其实大家要看到，国家一直高度重视这个问题，从2014年养老金并轨改革开始，就一直在通过各种政策缩小企业和机关事业单位的养老金差距，这份民生温度，实实在在体现在每一个政策里。

2014年养老金并轨前，企业和机关事业单位退休人员的月均养老金差距超2000元，2025年最新数据显示，全国企业退休人员月均养老金3300元，机关事业单位约6500元，差距虽然还在，但已经以每年100-150元的速度在缩小。而且2005年到2025年，企业退休人员的养老金已经实现了21连涨，年均涨幅比机关事业单位高1-1.5个百分点，2025年全国养老金总体涨幅2%，企业退休人员的挂钩调整比例比机关事业单位高0.3个百分点，高龄倾斜金额也多50-100元/月，国家正通过倾斜调整，让企业低收入退休人员领得更多。

2026年1月，养老金并轨政策全面落地，法律和执行层面彻底终结了“双轨制”，机关事业单位和企业职工的养老金计算方式正式统一，都是“基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+职业年金/企业年金”，新入职的员工不管进机关还是企业，缴费规则、计算标准完全一样，未来的养老金差距会越来越小。而且国家正在加大社保专项核查力度，督促企业按实际工资足额缴费，2025年全国已有300万户企业补缴社保差额200多亿元，越来越多的企业职工的养老账户正在“补仓”。

更重要的是，养老保险全国统筹正在稳步推进，基金的调剂能力越来越强，不管是经济发达地区还是欠发达地区，企业退休人员的养老金都能足额、按时发放，再也不用担心因地区基金压力大而领不到养老金。同时，国家还在推动企业年金的普及，鼓励中小企业为员工缴纳企业年金，完善补充养老保障体系，让企业职工也能享受到和机关事业单位一样的补充福利。

企业职工是社会财富的创造者，是经济发展的主力军，你们造产品、缴税收，撑起了社会的运转，国家不会忘记你们的付出。养老金的差距是历史形成的，不是制度的不公，而且这份差距正在被不断抹平，随着社保制度的不断完善，企业职工的养老保障会越来越健全，养老金会越来越高，养老生活也会越来越有尊严。

一张社保卡，承载着企业职工半生的汗水与付出；每月的养老金，是大家应得的养老回报。也许现在你的养老金还不算高，也许你还在为社保缴费的问题奔波，但请相信，未来的养老保障会越来越好，多缴多得、长缴多得的规则会越来越完善，每一位为社会创造价值的企业职工，都能安享幸福的退休生活。

企业职工用双手创造了财富，用汗水滋养了社会，这份付出值得被尊重，这份养老权益值得被守护。愿每一位企业退休朋友，都能领到足额的养老金，安享晚年；愿每一位在职的企业职工，都能足额缴纳社保，为自己的养老生活积攒足够的底气。民生有温度，养老有保障，这就是国家给每一位劳动者最暖心的承诺。