“退休金2-3万”，上海大爷采访火了！专家呼吁优先提农民养老金

81岁上海老主任月领2.8万，甘肃老农攥着103元，同一部手机刷到同一条“19连涨”新闻，心情却像南北两条平行线——永远不相交。

差距不是秘密，秘密是差距背后那张“三张表”：职工表、机关表、城乡表。

谁坐哪张桌子，退休后才真正决定你拿的是龙虾还是馒头。

把三张表摊开，数字先说话。

2023年，上海城乡居民基础养老金1400元/月，全国最低档只有103元，一条黄浦江到六盘山的距离，差出13倍。

企业职工“19连涨”后，人均月养老金3500元，替代率45%，意思是退休前拿一万，退休后只能买半台iPhone。

OECD国家平均替代率58%，我们还没摸到及格线。

更刺激的是，2.8万的老主任属于“机关事业表”，退休金由财政+职业年金双引擎；103元的老农属于“城乡表”，全靠财政补贴，而补贴池子已经连续多年“收不抵支”，去年财政往里面倒了2.2万亿，相当于每天给全国老人发60亿“红包”。

三张表为何拼不到一起？

历史欠账+制度碎片。

1997年以前，国企工人不用缴费，退休却由企业全包；2014年以前，公务员一分钱不掏，财政全付。

这两段“免费午餐”把负债留给今天，于是后来者必须多缴费、晚退休，才能填坑。

更尴尬的是，缴费的人越来越少。2022年，全国3亿职工养1.3亿退休，抚养比2.3:1；到2050年，几乎1个上班的要养1个退休的，跷跷板眼看着地。

碎片还体现在“省级统筹”——广东结余7000亿，黑龙江当期缺口600亿，国家得像“南水北调”一样把养老金搬来搬去。2024年10月，中央终于按下“全国统筹”按钮，以后钱先上交中央，再统一下拨，跨省搬家成为历史第一刀。

刀已出鞘，但刀口对准谁？

机关事业“老人”不会动，2.8万照拿；企业“中人”慢慢并轨，新公式把职称、工龄折算成点数，点数乘以当年社平工资，差距从“瀑布”变“缓坡”；真正的变量是农民，专家喊“给到1000元”，钱从哪来？

算笔粗账：1.2亿农村老人，每人补900元，一年新增1.3万亿，相当于全国财政教育+科技支出总和。

一次性拔高不现实，于是各地“小步快跑”：江苏208元、浙江265元、广东190元，都建立“自动调整机制”——只要CPI或收入涨，养老金就跟着涨，像高铁自动巡航，不再靠领导拍脑袋。

自动调整不是魔法，它得靠“三支柱”输血。

第一支柱公共养老金保基本；第二支柱企业年金、职业年金做加法；第三支柱个人养老金自己给自己发红包。

目前第二支柱只有7500万人参与，覆盖率不足25%，大量民企“望年金兴叹”。

第三支柱去年11月刚开张，36个城市试点，开户超3000万，但人均缴费仅2000元，还不够买一部Mate60。

清华大学杨燕绥给出一颗“缓释胶囊”：把住房公积金、教育储蓄、甚至消费券打通，允许个人把闲钱一键转进养老金账户，国家再补贴税，让账户像余额宝一样看得见、摸得着，年轻人才愿意今天多存100，明天多领1000。

国际作业也摆在那里。

德国用“可持续因子”把养老金与老年抚养比锁死，人多就多涨，人少就少涨，自动把“蛋糕”切成可持续的片。

日本鼓励“在职老年年金”，70岁还在便利店收银，养老金不打折，工资照发，延迟退休像打游戏“加血”，老人自愿排队。

中国路径逐渐清晰：2025年前把最低缴费年限从15年提到20年，2030年前男女退休年龄同步到65岁，同时把“企业年金”变“职业年金”，快递员、外卖员也能按单缴费，平台出一毛、个人出一毛、政府贴一毛，三毛钱攒出第二支柱。

回到手机屏里的两条平行线。

2.8万与103元不会一夜重合，但“三张表”正在拼成一张“全国一卡通”。

老主任的2.8万里，未来也会加入“自动调整”，涨得慢一些；老农的103元，每年涨几十块，像爬楼梯，虽然慢，但台阶一直在。

真正的变量是我们自己——今天多缴1元企业年金、多投100元个人养老金，30年后账户就会在你手机里跳出一条通知：

“恭喜，您已额外领取1万元本月养老金。

”

那一刻，南北两条平行线终于拐弯，交汇在同一张“一卡通”里，余额数字不同，但心里踏实感一样。