交20年社保能领多少？职工/灵活/居民待遇大比拼，2026实测数据来

身边好多朋友交了十几年社保，却不知道不同类型社保退休后待遇差多少：有人以为灵活就业社保领得少，有人觉得居民社保缴着省事就行，结果到退休才发现落差巨大。作为跑过社保窗口、算过N次养老金的过来人，今天就用第一人称，结合2026年最新计发基数，实测三类社保交20年的退休金，全程大白话，建议收藏转发！

先划核心结论：职工社保和灵活就业社保同属职工养老保险体系，缴费基数、年限相同，退休金完全一样；城乡居民社保是独立体系，待遇差了3-5倍，这是最容易被忽略的关键！

下面用统一标准实测（2026年全国统一参考：社平工资7460元，60岁退休，计发月数139个月），三类社保交20年的待遇一眼看清：

第一类：职工社保（单位+个人共缴）

适合上班族，单位扛大头，个人只出8%进个人账户，成本最低、保障最全。

假设按100%档（基数7460元）交20年：

- 个人每月缴7460×8%=596.8元，20年个人账户储存额（含6%-8%年息）约16.8万元

- 基础养老金=7460×(1+1.0)÷2×20×1%=1492元/月

- 个人账户养老金=16.8万÷139≈1209元/月

- 每月合计：1492+1209=2701元/月

如果单位按150%档交，每月能领3800多；按最低60%档，也能领1800左右。我表哥在国企上班，按100%档交了20年，2026年退休测算能领2680元，和这个数基本一致。

第二类：灵活就业社保（个人全缴）

适合自由职业、个体户，虽然自己全担费用，但待遇和职工社保完全一样，只是缴费比例不同（20%，其中8%进个人账户）。

同样按100%档（基数7460元）交20年：

- 个人每月缴7460×20%=1492元（比职工个人多缴，但个人账户存入金额和职工一样，都是596.8元/月）

- 基础养老金和职工社保完全相同：1492元/月

- 个人账户养老金也一样：1209元/月

- 每月合计：2701元/月，和同基数职工社保分毫不差！

我朋友做自媒体，按100%档交了20年，之前总担心领得少，测算后发现和上班族待遇一样，这下放心了。如果选60%最低档，交20年每月约1650元；选300%最高档，能领6500多。

第三类：城乡居民社保（按年缴费）

适合收入不稳定、经济压力大的人群，缴费低但待遇也低，和职工体系差距明显。

按每年5000元最高档交20年（政府每年补贴220元）：

- 个人账户储存额=（5000+220）×20+利息≈11万元

- 基础养老金（全国最低标准2026年约180元/月，发达地区可达300元）

- 个人账户养老金=11万÷139≈791元/月

- 每月合计：180+791=971元/月

如果按每年200元最低档交20年，每月只能领300多元，还不到职工社保的零头。我老家亲戚按每年3000元档交了20年，测算后每月领680元，刚好够基本生活。

还有3个关键提醒，直接影响退休金多少：

1. 退休地很重要！同样交20年100%档，北京（社平13848元）能领4800多，中西部省份（社平7460元）领2700元，差距近一倍；

2. 女性退休年龄有差异：职工社保女工人50岁退，灵活就业女性大多55岁退，居民社保统一60岁退，退休越晚，个人账户养老金越高；

3. 养老金会逐年上涨：职工/灵活就业社保每年涨3%-5%，居民社保每年涨10-20元，长期下来差距更大。

你们对照自查：

1. 你现在交的是哪类社保？已经交了多少年？

2. 缴费基数/档次是多少？按2026年标准，你估算每月能领多少？

3. 有没有打算转社保类型（比如居民转灵活就业）？

我之前交了10年职工社保，现在灵活就业按100%档交，累计已经15年，再交5年满20年，测算2031年退休能领3200多，打算后面几年稳定了调到120%档，多攒点退休金～

你交的是哪类社保？对自己的退休金预期是多少？有没有担心过待遇不够用，或者想转档、转社保类型的？评论区留言，我会帮你测算具体金额，也欢迎已经退休的朋友分享真实待遇！