早退休每月少拿几千？养老金差距的4个真相，政策已在悄悄调整

前几天陪我妈去社区办事，碰到她老同事张阿姨，聊起养老金直叹气：“我2018年退休才拿3800，你妈2024年退能拿5200，我俩工龄一样，就晚退6年，每月差1400！” 这事儿不是个例，身边不少早退休的长辈都有类似困惑，明明一辈子兢兢业业，怎么退休待遇差这么多？今天就用大白话聊聊这背后的门道，都是基于现行政策的实在情况。

一、十年过渡期：早退“中人”的差额没拿全

最关键的原因是2014年的养老保险制度并轨改革，国家设了10年过渡期（2014年10月到2024年9月），这期间退休的就是“中人”。养老金计算采用新老办法对比，新办法比老办法高的部分，按退休年份分比例发。

我查过政策，2015年退休只能拿差额的10%，2023年能拿90%，2024年过渡期结束才全额发放。打个比方，新老办法差额3000元，2016年退只能多拿600，2022年退能多拿2400，光这一项每月就差1800。我妈刚好赶在过渡期最后一年退，而张阿姨早了6年，这部分差额就永久错过了。

二、计发基数上涨：早退就锁死了低标准

养老金里的基础养老金，和退休时上年度社会平均工资挂钩，这几年社平工资涨得不少。2015年全国月均社平工资才4870元，2024年已经涨到10153元，翻了一倍还多。

早退休的人，计发基数就固定在退休那年，没法享受后续的经济增长红利。比如重庆2014年计发基数约4000元，2023年涨到6000元，同样30年工龄、缴费指数1.0，早退的基础养老金每月就少领60元，再加上其他项目，差距自然越拉越大。北京、上海2025年的计发基数都突破12700元了，早年退休的长辈用的还是几年前的低基数，每月损失几百块很常见。

三、职业年金和计发月数：双重“缩水”影响

还有两个容易被忽略的点。一是职业年金，这是补充养老金，单位缴8%、个人缴4%，都计入个人账户。早退休的人改革后缴费年限短，账户积累少。比如2018年退休的中级职称职工，职业年金只缴了4年，账户余额约3.2万元，每月只能领220元；而2024年退休的副高教师，缴费10年，账户余额15.8万元，每月能领1100元，差距近5倍。

二是个人账户养老金的计发月数，退休年龄越小，计发月数越多。55岁退休计发170个月，60岁退休只需要139个月。同样是12万元的账户余额，早退的每月领706元，晚退的能领863元，这又是一笔不小的差距。

四、政策在倾斜：低养老金群体已获照顾

不过大家也不用太担心，国家已经注意到这个问题了。2025年的养老金调整通知明确，继续采取定额调整、挂钩调整与适当倾斜相结合的办法，重点向养老金水平较低的群体倾斜。而且养老保险全国统筹已经启动，实现了统一缴费政策、统一基金收支管理，后续会更公平。

我身边有长辈已经感受到了变化，2017年退休的小学老师，2025年养老金调整时多涨了120元，就是因为政策向低待遇群体倾斜。随着全国统筹系统的完善，跨省社保转移、缴费记录查询都更方便了，未来养老金制度会越来越规范。

结尾互动

早退休的长辈们为社会奉献了一辈子，却因为制度过渡和基数上涨等原因，养老金和晚退的人有差距。现在政策已经在逐步优化，你身边有没有早退休的长辈遇到类似情况？你觉得还有哪些办法能让早退休群体的养老更有保障？欢迎在评论区聊聊你的看法。

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本文章内容仅为个人观点，基于人力资源社会保障部等官方发布的政策文件及公开信息整理，不构成任何社保政策建议。具体养老金计算和调整以当地社保部门实际执行标准为准。