早退中人和晚退中人，到底差在哪？养老金差距明显，终身差几十万

在社保养老体系里，“中人”绝对是最特殊的一个群体，夹在“老人”和“新人”中间，既要衔接老政策的工龄福利，又要适应新政策的缴费规则，而同为中人，早退中人和晚退中人的待遇差距，更是让不少人纠结到底该早退休享清闲，还是晚退休多拿养老金。今天就用大白话把这事说透，不管你是即将退休的中人，还是家里有中人亲属，看完都能对号入座，避开退休选择里的坑。

首先得先明确两个核心定义，这是看懂差距的前提，2024年10月机关事业单位养老保险改革10年过渡期刚结束，2026年弹性退休政策全面落地，当下聊中人的早退晚退，必须按最新政策界定，一点不能含糊。

所谓“中人”，统一指2014年10月1日机关事业单位养老保险改革前参加工作，改革后办理退休的人员，像2010年入职的教师、2005年上岸的公务员，只要退休时间在2014年10月之后，都属于这个范畴。

而区分早退中人和晚退中人，核心就看两个关键节点：一是以10年过渡期为界，2014年10月-2024年9月退休的，多为早退中人；2024年10月过渡期结束后退休的，属于晚退中人；二是结合2026年弹性退休政策，在法定基准退休年龄前3年内退休的，算早退中人，按基准年龄或延迟退休的，算晚退中人，简单说，早退就是“能退就退”，晚退就是“卡点退或延后退”。

搞懂定义，咱们再聊最核心的差别，早退中人和晚退中人的差距，可不是一星半点，从养老金核算规则到实际到手金额，从短期收益到终身待遇，全是实打实的不同，咱们分4个维度说，每一条都和大家的钱袋子相关。

这是两者待遇差距的根本原因，核心就是2014年-2024年的10年过渡期政策，官方叫“保低限高、逐年递增补差”。简单解释下，中人养老金有两种核算方式，老办法按改革前的工龄+退休前工资算，新办法按基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+职业年金算，最终待遇要对比这两种办法。

如果新办法比老办法少，就按老办法发，这是“保底”；如果新办法比老办法多，那多出来的部分，要按退休年份拿对应的比例，这就是“限高补差”。

早退中人赶上的是过渡期前几年，拿的是部分补差：2015年退休补10%，2016年补20%，以此类推，哪怕新办法比老办法每月多2800元，2015年退休也只能多拿280元。而且很多早退中人退休时，职业年金刚起步，账户积累少，甚至部分地区还没有职业年金补助，相当于直接少了一笔固定收入。

晚退中人要么赶上过渡期后几年，要么在过渡期结束后退休，拿的是全额差额：2024年退休补100%，2024年10月之后直接按新办法全额核算，新办法比老办法多多少，就能拿多少，没有比例限制。更关键的是，晚退中人在职时间长，职业年金账户能积累十几年，退休后每月多领几百上千元的职业年金，这是早退中人很难追上的。

养老金的核心原则是“多缴多得、长缴多得”，这一点在中人身上体现得淋漓尽致，早退和晚退，差的不只是退休时间，更是实打实的缴费年限和账户余额。

早退中人提前1年退休，就少缴1年社保和职业年金，个人账户里的钱就少一笔积累，而且基础养老金计算时，缴费年限少1年，对应的计发比例就会低一点。比如同单位同职级的两人，都是36年工龄，缴费指数1.2，2024年早退的每月养老金5100元，2025年晚退的，仅多缴1年社保，个人账户就多积累1.3万元，再加上职业年金全额补助，每月养老金直接涨到6580元，一年就多拿1.7万多。

晚退中人不仅多缴年限，还能赶上在职期间的工资调整和职级晋升，退休前的缴费工资基数会越来越高，而基础养老金和过渡性养老金，都和退休前缴费基数、退休当年的养老金计发基数挂钩，基数越高，养老金自然越高。就像广东深圳的两位事业单位主任，2024年早退的按9307元计发基数核算，每月5200元；2025年晚退的赶上计发基数涨到9493元，仅基础养老金每月就多186元，再叠加多缴的社保，每月直接差1300元。

很多人觉得，早退早领养老金，就算每月少点，累计下来也不少，其实这种想法忽略了养老金的“增长红利”，晚退中人能享到三重红利，早退中人只能享到其中一种，差距只会越拉越大。

第一重是工资增长红利，晚退中人在职时间久，能赶上单位的基本工资调整、职级晋升，缴费基数逐年提高，养老金核算的“底子”就更厚；早退中人早早退休，就错过了后续的工资上涨，缴费基数定格在退休前，后续养老金调整只能跟着国家统一比例走，很难追上晚退中人的初始待遇。

第二重是计发基数增长红利，养老金计发基数每年都会随社会平均工资上涨，晚退一年，计发基数就高一点，基础养老金和过渡性养老金直接跟着涨，而且部分晚退中人还能领到计发基数上调后的补发金额，相当于“躺着多拿钱”；早退中人的计发基数固定在退休当年，后续只能靠每年的养老金上调，而近几年养老金上调比例逐年收窄，2023年3.8%，2024年3%，2025年2%，很难弥补初始的基数差距。

第三重是政策过渡红利，这是中人独有的，晚退中人越接近过渡期结束，能拿到的新老办法补差比例越高，2024年退休直接拿100%补差，相当于把新办法的优势全占了；早退中人早早就锁定了低比例补差，后续就算养老金上调，也补不回当初没拿到的全额差额。

除了养老金，早退中人和晚退中人在医保待遇、退休福利上也有区别，这也是很多人容易忽略的点。

先看医保，退休后想享受终身医保，多数地区要求男性累计缴满30年、女性缴满25年，而且有实际缴费年限要求，2026年很多地区实际缴费年限不低于13年，2028年还要涨到15年。早退中人如果医保缴费年限没达标，要么退休前一次性补缴，要么退休后继续缴，才能享受终身医保；晚退中人多干几年，能继续缴医保，大概率能凑够年限，不用额外花钱补缴，省心又省钱。

再看退休福利，部分机关事业单位会给晚退人员发放一次性退休补贴，或者按在职年限增发福利，而早退中人往往享受不到这些补贴；另外，晚退中人退休时，职业年金账户积累更足，领取标准更高，而且部分地区对晚退人员的养老金调整，会有轻微倾斜，进一步拉大待遇差距。

为了让大家看得更直观，咱们拿一组同条件的案例对比，都是陕西某中学副高五级教师，39年教龄，完全能体现早退和晚退的鸿沟。

早退中人：2015年退休，赶上过渡期第一年，新老办法差额每月2800元，只补10%，当时当地计发基数4783元，每月养老金4300元，而且当时职业年金还没普及，没有这部分收入；

晚退中人：2025年退休，过渡期已结束，全额拿新老办法差额2800元，当地计发基数涨到7215元，职业年金账户积累8.6万元，每月职业年金926元，总养老金每月7800元；

两者对比，每月差3500元，一年差4.2万元，按平均领取25年养老金计算，终身待遇差距高达105万元，这个数字足以说明，晚退虽然多熬几年，但换来的是长期稳定的高收益。

看到这里，可能有人会问，那到底该选早退还是晚退？其实没有绝对的对错，关键看个人实际情况，咱们给大家两个实用建议，帮大家做选择。

如果身体条件一般，长期从事重体力劳动，或者家里有老人孩子需要照顾，优先选早退，毕竟身体健康和家庭陪伴，是金钱换不来的，虽然养老金少点，但能早几年享受清闲生活，不用再操心工作上的事，也是一种幸福；

如果身体硬朗，工作轻松，没有家庭负担，而且医保、职业年金缴费年限还没凑够，优先选晚退，多干几年不仅能多缴社保，还能拿全额补差和三重增长红利，退休后养老金更高，晚年生活更有保障，而且2026年弹性退休政策落地，最多能延迟3年退休，不用硬熬太久。

还要提醒大家两个关键注意事项，避免踩坑：一是2026年全国推行退休档案预审制度，不管是早退还是晚退，都要在退休前1年完成档案核查，确认工龄、视同缴费年限、出生年月等信息，避免临退休时信息有误，影响退休办理和待遇核算；二是中人的过渡性养老金只核算改革前的视同缴费年限，不管早退晚退，都要提前核对好自己的视同缴费年限证明，比如招工表、退伍证等，确保这部分待遇不遗漏。

另外要明确，早退晚退的待遇差距，是政策过渡期衔接的正常现象，不是政策不公平，而是为了平稳推进养老保险双轨制并轨，让中人既能享受老政策的工龄福利，又能适应新政策的缴费规则，随着2024年10月过渡期结束，后续晚退的中人，待遇核算会更统一，差距也会逐步趋于合理。而且国家每年都会上调退休人员养老金，早退中人的待遇也会逐年提高，晚年生活的保障只会越来越强。