没想到！中人早退晚退，养老金能差3000元这么多

在机关事业单位、国企退休的“中人”群体里，最近流传着一个扎心的对比：同单位、同职称、工龄就差5年，早退的每月领7200元，晚退的却能领10200元，每月差3000元，一年下来差36000元！

可能有人觉得夸张，但这是2026年真实发生的事儿。所谓“中人”，就是2014年9月30日前参加工作、2014年10月1日后退休的群体，他们赶上了养老保险制度改革的十年过渡期，而2026年正是多数省份过渡期收官的关键年。原本大家以为早退晚退就差几年工龄的钱，没想到叠加过渡性养老金全额发放、计发基数上涨、职业年金复利等多重因素，差距直接拉到3000元。今天就用大白话把这事扒透，告诉你差距到底藏在哪，该怎么选才不吃亏。

先看真实案例：同单位同职称，差5年退休差3000元

咱们先拿两个真实人物对比，一看就懂：

案例主角1：张姐，某省直事业单位职员

• 退休时间：2021年（55岁，十年过渡期第7年）

• 工龄：35年（视同缴费年限20年，实际缴费15年）

• 职称：中级（缴费指数1.0）

• 2026年养老金构成：

◦ 基础养老金：3200元（2021年计发基数7800元计算）

◦ 过渡性养老金：1800元（过渡期内按70%发放，全额应为2571元）

◦ 个人账户养老金：800元

◦ 职业年金：1400元

◦ 每月合计：7200元

案例主角2：李哥，同单位同职称职员

• 退休时间：2026年（60岁，十年过渡期收官后）

• 工龄：40年（视同缴费年限20年，实际缴费20年）

• 2026年养老金构成：

◦ 基础养老金：4500元（2026年计发基数9493元计算）

◦ 过渡性养老金：2571元（过渡期结束，全额发放）

◦ 个人账户养老金：1529元

◦ 职业年金：1600元

◦ 每月合计：10200元

两人就差5年退休，养老金每月差3000元！张姐当初想着“早退休早享福”，现在看着李哥的养老金账单，肠子都悔青了：“早知道晚退5年能多领这么多，当初说啥也得多干几年”。

可能有人会说“李哥多缴了5年社保，肯定该多领”，但这3000元差距里，真正来自“多缴5年”的部分其实只有几百块，更多是政策红利叠加的结果——这也是“中人”独有的优势，早退就等于主动放弃了这些红利。

差距的核心：4个“隐形杠杆”，晚退一年多赚一笔

“中人”早退晚退的差距，不是简单的“多缴多得”，而是十年过渡期政策下，4个“隐形杠杆”共同作用的结果，晚退一年，杠杆就多撬动一次。

杠杆1：过渡性养老金从“打折发”到“全额发”

这是“中人”最核心的福利，也是差距最大的部分。养老保险改革后，“中人”在2014年前的工龄没缴社保，国家用“过渡性养老金”补偿，而十年过渡期内，新办法比老办法多出来的过渡性养老金，是按比例逐步发放的：2014-2023年每年涨10%，2024年部分省份发70%，2025年发90%，2026年全面发100%。

简单说，2026年前退休的“中人”，过渡性养老金都是“打折的”，而2026年及以后退休的，能拿全额。像张姐2021年退休，过渡性养老金只发70%，每月少拿771元；李哥2026年退休，拿全额2571元，光这一项每月就差771元，5年累计差46260元。

而且过渡性养老金的计算和计发基数挂钩，每年都在涨。2021年张姐退休时，当地计发基数7800元，2026年李哥退休时，计发基数涨到9493元，就算两人视同缴费年限一样，李哥的过渡性养老金基数更高，自然领得更多。

杠杆2：计发基数每年上涨，晚退一年多涨一次

养老金的“计发基数”就是当地上一年度在岗职工月平均工资，这是计算基础养老金和过渡性养老金的“地基”，每年都按2%左右的幅度上涨。2026年全国已有23省市公布计发基数，上海12434元、广东9493元、山东7831元，比5年前普遍涨了1500-2000元。

晚退5年，就意味着你的养老金按5年后的高基数计算，基础养老金直接上一个台阶。张姐2021年按7800元基数算，基础养老金3200元；李哥2026年按9493元基数算，基础养老金4500元，每月差1300元，这是最直接的差距。

杠杆3：多缴5年社保+职业年金，账户余额翻一番

“中人”大多有职业年金（机关事业单位）或企业年金（国企），这是“补充养老金”，自己缴4%，单位补8%，全进个人账户，而且有复利计息。晚退5年，不仅能多缴5年，账户里的钱还能多滚5年利息，余额能差一大截。

张姐缴了15年职业年金，账户余额18.2万元，每月领1400元；李哥缴了20年，账户余额21.3万元，每月领1600元，每月差200元。再加上个人账户养老金，张姐账户余额11.1万元，每月领800元；李哥账户余额21.2万元，每月领1529元，每月又差729元。这两项加起来，每月差929元。

别小看这几千块的账户余额，职业年金和个人账户养老金都是终身发放的，活多久领多久，晚退5年，这辈子能多领几十万。

杠杆4：工龄挂钩“阶梯式上涨”，越长越吃香

2026年养老金调整推行“阶梯式工龄挂钩”，工龄越长，每一年工龄换的养老金越多：

• 15年及以下：每满1年涨1-1.2元；

• 16-25年：每满1年涨1.8-2元；

• 26-35年：每满1年涨2.5-2.8元；

• 36年及以上：每满1年涨3-3.5元。

李哥40年工龄，比张姐多5年，而且这5年刚好处于“36年及以上”的高阶梯，每满1年涨3元，光工龄挂钩每月就多涨15元。虽然这部分差距不大，但叠加其他三项，差距就很明显了。

把这4个杠杆加起来：过渡性养老金差771元+基础养老金差1300元+个人账户+职业年金差929元=3000元，这就是两人每月差距的真相。

谁最适合晚退？这3类“中人”晚退5年多领20万

不是所有“中人”都适合晚退，但这3类人晚退最划算，5年能多领20万以上：

1. 2024-2025年退休的“中人”：赶得上全额过渡性养老金

如果现在还没退休，预计2024-2025年退，建议尽量延后到2026年。因为这两年退休的，过渡性养老金还在“打折”，2026年过渡期结束，能一次性拿到所有差额。比如2024年退休的“中人”，过渡性养老金只发70%，2026年能补剩下的30%，再加上2026年的高基数，5年多领20万不是问题。

2. 视同缴费年限长的“中人”：过渡性养老金基数高

视同缴费年限越长，过渡性养老金越高，晚退的红利也越大。比如视同缴费年限25年的“中人”，晚退5年，过渡性养老金每月能多领1200元，一年多领14400元，5年多领72000元。

3. 机关事业单位“中人”：有职业年金加持

机关事业单位的“中人”都有职业年金，多缴5年，职业年金账户余额能多5-8万元，再加上复利，每月能多领300-500元，终身受益。而且机关事业单位的缴费基数高，晚退5年，基础养老金和过渡性养老金的涨幅也更大。

当然，也不是所有人都适合晚退。如果身体不好，或者有更好的退休规划，比如带孙子、旅游，早退也未尝不可。但如果身体硬朗，单位待遇不错，晚退5年真的很划算。

避坑提醒：这4个错误别犯，不然少领几十万

“中人”早退晚退的选择，还得避开这4个坑，很多人因为这些错误，白白少领了几十万：

1. 误以为“早退休早享福”，忽略政策红利

很多“中人”觉得“早退休早轻松”，却不知道十年过渡期的红利的有多香。2026年是多数省份过渡期收官的最后一年，之后退休的“中人”虽然也能拿全额过渡性养老金，但计发基数的涨幅可能会放缓，不如现在赶上最后一波高涨幅。

2. 档案丢失，视同缴费年限认不了

视同缴费年限是“中人”过渡性养老金的关键，而认定视同缴费年限，必须要有完整的人事档案，包括招工表、转正定级表、历年调资表等。很多人因为档案丢失，视同缴费年限认不了，过渡性养老金直接少一半。建议退休前1-2年，赶紧去社保局核实自己的视同缴费年限，档案不全的赶紧补。

3. 断缴社保，影响缴费年限和基数

有些“中人”快退休了，觉得“缴够15年就行”，就断缴社保。但养老金是“长缴多得、多缴多得”，断缴不仅会减少缴费年限，还会拉低平均缴费指数，导致基础养老金和过渡性养老金都减少。就算快退休了，也别断缴，多缴一个月都有好处。

4. 不知道自己的养老金能领多少，盲目退休

很多“中人”退休前不知道自己能领多少养老金，盲目选择早退或晚退。其实现在查询很方便，下载“掌上12333”APP，或者登录当地人社官网，就能查询自己的缴费年限、视同缴费年限、个人账户余额，还能预估养老金金额。退休前一定要先核算一下，再做决定。

怎么核算自己的养老金？3步算清，心里有底

“中人”的养老金由基础养老金+过渡性养老金+个人账户养老金+职业年金（或企业年金）四部分组成，教你3步算清，知道自己早退晚退能差多少：

第一步：算基础养老金

基础养老金=（当地计发基数+本人指数化月平均工资）÷2×缴费年限×1%

• 当地计发基数：2026年各地已公布，比如上海12434元、广东9493元、山东7831元；

• 本人指数化月平均工资：中级职称一般1.0-1.2，高级职称1.2-1.5；

• 缴费年限：视同缴费年限+实际缴费年限。

第二步：算过渡性养老金

过渡性养老金=当地计发基数×视同缴费指数×视同缴费年限×过渡系数（1.0%-1.4%，各省不一样）

• 视同缴费指数：一般按退休前职务、职称确定；

• 过渡系数：江苏1.2%、浙江1.4%、安徽1.3%，全国多数省份在1.2%-1.4%之间。

第三步：算个人账户养老金+职业年金

个人账户养老金=个人账户储存额÷139（60岁退休）

职业年金=职业年金账户储存额÷139

总养老金=基础养老金+过渡性养老金+个人账户养老金+职业年金

举个例子：广东“中人”，2026年退休，60岁，工龄40年（视同20年，实际20年），中级职称（缴费指数1.0），当地计发基数9493元，过渡系数1.3%，个人账户储存额21.2万元，职业年金账户储存额21.3万元：

• 基础养老金=（9493+9493×1.0）÷2×40×1%=3797.2元；

• 过渡性养老金=9493×1.0×20×1.3%=2468.18元；

• 个人账户养老金=212000÷139≈1525.18元；

• 职业年金=213000÷139≈1532.37元；

• 总养老金≈3797.2+2468.18+1525.18+1532.37≈9322.93元。

如果他55岁早退，工龄35年，计发基数7800元，过渡性养老金按70%发放，总养老金大概6300元，每月差3000元，和之前的案例一致。

话题讨论：你会选择早退还是晚退？

看完这些，相信很多“中人”心里都有了自己的答案。早退能早享受生活，晚退能多领养老金，这是一个两难的选择。

有人觉得“身体是革命的本钱，早退休多陪陪家人，比多领几千块钱值”；也有人觉得“多干5年，这辈子能多领几十万，晚年生活更有保障，累点也值”。

那么问题来了：作为“中人”的你，会选择早退还是晚退？你觉得晚退5年多领3000元，划算吗？欢迎在评论区留言讨论，说说你的看法和选择！

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最后想说，不管选择早退还是晚退，都是为了更好的退休生活。“中人”作为养老保险制度改革的过渡群体，为国家贡献了一辈子，希望大家都能享受到应有的政策红利，晚年生活幸福安康！