40年教龄小学教师退休金多少？

教龄满40年的小学老师，退休后到底能拿多少退休金？网上说法差得离谱，有说2万多，有说才6千出头。2026年养老金“新办法”全面执行，“中人”过渡期结束，退休金多少不再模糊，核心就看3个变量：所在地区、职称等级、是否在乡村任教，今天用大白话算笔明白账。

退休金其实是四笔钱加总：基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金、职业年金，少一笔都不行。先看基础养老金这个“大头”，公式很简单：退休地计发基数×(1+缴费指数)÷2×40×1%。2026年各地计发基数差距悬殊，北京都到14800元，河南县城才7800元，贵州乡村6500元；缴费指数和职称直接挂钩，正高1.9、副高1.6-1.8、中级1.2-1.4、初级0.9，这是差距的关键。

再算过渡性养老金和职业年金，这是老教师的“福利包”。过渡性养老金是2014年前教龄的补偿，40年教龄的视同缴费年限有28-30年，按计发基数×视同指数×年限×1.3%算，北京能领8000多元，乡村也有2000元左右。职业年金是单位+个人共同缴纳的补充养老金，40年下来账户余额能有8-58万元，60岁退休每月能领575-4173元，发达地区+高级职称的积累能差6倍多。

举三个真实案例更直观：北京正高级教师，四笔钱加起来每月2.3万元，光职业年金就有4173元；河南县城中级教师，每月大概9400元，职业年金706元；贵州乡村初级教师，虽然基数和职称低，但享乡村补贴上浮，每月能领6100元，比想象中实在。同一地区里，正高比初级每月多领1.7万元，差距主要在缴费指数和年金积累。

还有两个关键提醒：一是40年教龄能享最高95%的计发比例，部分地区还有300元长教龄补贴；二是乡村教师福利加码，普通乡镇每月补600元，“三区三州”最高达1800元，教龄满20年还能叠加荣誉津贴。退休前一定要查人事档案，视同缴费年限少算一年，每月可能少领200元。

40年教书育人不容易，退休金高低不是靠运气。一线城市+正高是“天花板”，县城中级是“主力军”，乡村初级也有保障。对照自己的职称、所在地区和任教类型，套公式一算，就能知道退休后大概能领多少，心里也能踏实。