副高5级+40年教龄，60岁8个月退休，2028年养老金能拿多少？

1967年8月出生，副高5级职称，40年教龄，2028年4月退休（60岁8个月）—— 这组数据背后，是一位老教师大半辈子扎根讲台的坚守。不少即将退休的教师和家属都在琢磨：这样的条件，退休后每月养老金到底能领多少？和同工龄中级职称比能多多少？不同地区差距会有多大？

2026年机关事业单位养老金政策已经明确，“中人”过渡期全额发放新政落地，计发基数也逐年上涨。今天不用复杂术语，就用大白话拆解最新计算规则，结合2026年各地官方数据，手把手教你算清这笔“养老账”，还会揭秘3个拉高新养老金的关键因素，让你不用求人也能算出大致金额，心里有底。

一、先对号入座：你是不是“中人”？养老金到底由哪几部分组成？

要算准养老金，第一步得先明确自己的退休身份—— 1967年出生、40年教龄的副高5级教师，妥妥的机关事业单位“中人”，这是计算的核心前提，错不了。

1. 为啥是“中人”？政策依据很明确

根据《国务院关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》（国发〔2015〕2号），“中人”特指2014年9月30日前参加工作、2014年10月1日后退休的机关事业单位职工。这位教师1986年左右参加工作（2028年退休往前推40年教龄），刚好卡在这个时间节点里，完全符合“中人”认定标准。

关键是2026年的计发规则更友好了：“中人”养老金实行“新老办法对比、保底限高”，2024年9月30日过渡期结束后，新办法计算结果高于老办法的差额部分，已经开始全额发放，不再打折；如果新办法低于老办法，就按老办法足额发，不会让退休人员吃亏（依据《关于机关事业单位养老保险参保人员申领基本养老金条件审核有关事项的通知》皖人社秘〔2018〕107号）。

2. 2026年最新养老金构成：4部分相加，少一项都不行

和普通企业职工比，“中人”的养老金构成更全，再加上教师专属的职业年金，总共是4部分，每一笔都有明确来源：

- 基础养老金：养老金的“大头”，国家统筹发放，教龄越长、当地经济水平越高，这部分钱越多；

- 个人账户养老金：自己的“养老小金库”，每月工资里扣的8%养老保险费都会存进去，连本带息累积，退休后分月发；

- 过渡性养老金：“中人”专属福利，专门弥补2014年之前没建立个人账户的工龄损失，老教师的优势就在这；

- 职业年金：补充养老金，单位缴8%、个人缴4%，相当于额外攒的一笔退休收入，退休后能按月领（依据《机关事业单位职业年金办法》国办发〔2015〕18号）。

简单记个公式：月养老金总额=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金+职业年金，把4部分算清楚，总数就出来了。

二、自己动手算：3个核心数据+4个简单公式，一看就会

2026年全国养老金计算框架是统一的，各地差别只在“计发基数”和“过渡系数”上。只要找齐3个关键数据，套进公式里，算出的结果和社保局核算的差不了多少（最终还是要以社保经办机构核算为准）。

1. 先找齐3个“关键数”，2026年这样查最方便

这3个数据是计算的基础，自己在家用手机、电脑就能查，不用跑社保局排队：

- 数据1：退休地2027年养老金计发基数（最关键）

计发基数就是当地上年度社平工资，每年都会涨，2026年多数省份涨幅稳定在2%-3%。目前已经公布的省份里，上海12434元/月、西藏11777元/月，属于第一梯队；广东9493元、江苏8917元，是第二梯队；黑龙江7705元、山东7831元，属于中等水平；中西部省份大多在7000-8000元之间（依据黑龙江省人社厅黑人社函〔2025〕611号等各地公告）。

查询方式：微信/支付宝搜“电子社保卡”，或登录当地人社局官网、国家社保服务平台APP，也能直接打12333热线问，5分钟就能查到。

- 数据2：个人平均缴费指数（副高5级的核心优势）

简单说，缴费指数就是你的缴费基数和当地社平工资的比值，副高5级作为高级职称，缴费基数比中级高不少，平均缴费指数通常在1.6-1.8之间，而中级职称大多在1.2-1.4，这就是养老金差距的关键之一。

计算方式：平均缴费指数=（视同缴费指数×视同缴费年限+实际缴费指数×实际缴费年限）÷总教龄（依据《机关事业单位养老保险待遇计发政策问答》皖人社秘〔2016〕399号）。其中视同缴费年限是2014年9月之前的工龄（约28年），实际缴费年限是2014年10月之后的（约12年）。

- 数据3：个人账户储存额+职业年金账户余额

这两项都是“多缴多得”，副高5级缴费基数高，账户余额自然比中级多。一般来说，40年教龄的副高教师，个人账户余额大概在12-18万元，职业年金余额能到15-25万元，具体金额可以在电子社保卡上直接查，连历年缴费明细和利息都能看清。

2. 4个大白话公式，直接套用不用愁

每个公式都配了通俗解释，不用懂专业术语，代入数据就能算：

（1）基础养老金：教龄和缴费指数说了算

公式：基础养老金=计发基数×（1+平均缴费指数）÷2×总教龄×1%（依据国发〔2015〕2号文件）

通俗理解：用当地平均工资和个人缴费档次的平均值，乘以教龄再乘以1%，教龄越长、缴费档次越高，这部分钱越多。

示例：如果计发基数8500元，平均缴费指数1.7，40年教龄：8500×（1+1.7）÷2×40×1%=4590元/月。

（2）个人账户养老金：自己的钱分月发

公式：个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（60岁退休统一是139个月）（依据国发〔2015〕2号文件附件）

通俗理解：个人账户里的钱，分139个月慢慢发，发完后国家会兜底，终身都能领，不用担心领完就没了。

示例：个人账户余额15万元：150000÷139≈1079元/月。

（3）过渡性养老金：“中人”专属补贴

公式：过渡性养老金=计发基数×视同缴费指数×视同缴费年限×过渡系数（依据皖人社秘〔2016〕399号）

关键说明：过渡系数各地不一样，多数省份是1.2%-1.4%，四川最高1.4%，天津最低1%，副高5级的视同缴费指数按1.8算就行。

示例：计发基数8500元，视同缴费指数1.8，视同缴费年限28年，过渡系数1.3%：8500×1.8×28×1.3%=5410.8元/月。

（4）职业年金：额外的“养老红包”

公式：职业年金=职业年金账户余额÷139（和个人账户养老金计发月数一样）（依据国办发〔2015〕18号文件）

关键说明：职业年金是补充福利，虽然发完为止，但金额不少，而且基金有投资收益，这些年平均收益率能到7%左右，累积下来是笔不小的收入。

示例：职业年金余额20万元：200000÷139≈1439元/月。

3. 2028年退休综合测算：3类地区对比，一看就清楚

结合不同地区的计发基数差异，我们分3类地区做了测算，结果仅供参考，最终还是要以社保局核算为准：

地区类型 2027年计发基数（预估） 基础养老金 过渡性养老金 个人账户养老金 职业年金 月养老金总额（约）

一线城市（京沪深） 12400元 12400×2.7÷2×40×1%=6696元 12400×1.8×28×1.3%=8030元 160000÷139≈1151元 250000÷139≈1798元 17675元

中部省份（苏鲁浙） 8900元 8900×2.7÷2×40×1%=4806元 8900×1.8×28×1.3%=5678元 150000÷139≈1079元 200000÷139≈1439元 13002元

中西部省份（川陕豫） 7800元 7800×2.7÷2×40×1%=4212元 7800×1.8×28×1.3%=4854元 130000÷139≈935元 180000÷139≈1295元 11296元

结论很明显：40年教龄+副高5级，2028年退休的教师，月养老金大概率在11000-17700元之间，地区差异是主要影响因素，一线城市比中西部大概高6000元左右。

三、关键揭秘：副高5级为啥比中级多领3000+？3个隐形优势

同样40年教龄，副高5级比中级职称每月多领3000-5000元，不是凭空多的，核心在于3个“隐形优势”，每一个都直接拉高养老金：

1. 缴费指数更高：职称带来的“基数红利”

副高5级的岗位工资+薪级工资，比中级职称高20%-30%，缴费基数自然跟着高，平均缴费指数能差0.3-0.5。别小看这0.4的差距，以计发基数8500元为例，基础养老金每月能多拿8500×0.4÷2×40×1%=680元，过渡性养老金能多拿8500×0.4×28×1.3%=1522.4元，光这两项每月就多2200元。

2. 过渡性养老金倾斜：老工龄的“增值效应”

2014年前的视同缴费年限，副高5级的视同缴费指数按1.6-1.8算，中级只有1.2-1.4，再乘以28年的视同年限和1.3%的过渡系数，每月能多拿1000-1500元（依据皖人社秘〔2016〕399号）。这部分钱是对老教师早年工作的补偿，教龄越长、职称越高，补偿越多。

3. 职业年金账户更丰厚：长期积累的“复利收益”

职业年金按缴费基数的12%缴纳（单位8%+个人4%），副高5级缴费基数高，40年积累下来，账户余额比中级多5-10万元，每月职业年金能多领300-700元。而且职业年金的记账利率历年比银行定期高，复利计息下，长期积累的差距会越来越大。

举个真实案例：山东某中学2025年退休的两位教师，都是40年教龄，一位副高5级，一位中级8级。副高教师月养老金12800元，中级教师8900元，每月差距3900元，一年就是46800元，退休后20年就是93.6万元，这就是职称和缴费基数带来的长期差距。

四、2026年新政变化：这3点直接影响你的养老金，一定要知道

2026年机关事业单位养老金政策有3个重要变化，对2028年退休的教师来说，每一点都关乎实际收益，提前了解不吃亏：

1. “中人”差额全额发放，养老金直接涨

2024年9月30日“中人”过渡期结束后，新办法比老办法多出的部分，已经开始全额发放，不再逐年递增打折（依据人社部发〔2015〕28号文件）。对副高5级教师来说，这意味着每月能多领几百到上千元，之前预发的养老金差额也会一次性补发到位。

2. 计发基数每年上涨，延迟几个月退休更划算

这位教师60岁8个月退休（2028年4月），比60岁整退休（2027年8月）晚8个月，能享受2028年的计发基数。按每年2%-3%的涨幅算，每月基础养老金和过渡性养老金能多领100-300元，而且是终身受益，相当于多了一笔长期收入。

3. 线上核算更方便，3分钟算出预估金额

现在各地人社局都推出了“养老金模拟器”，登录官网或政务服务APP，输入教龄、职称、缴费指数、所在地区，3分钟就能算出预估金额，和社保局最终核算结果误差不超过5%。不确定自己账户余额的，还能在线预约社保专员一对一咨询，不用跑冤枉路。

五、退休前3件事做好，养老金多领10万+

想要养老金足额发放、不遗漏任何权益，退休前一定要做好这3件事，简单易操作，却能影响终身收益：

1. 核实视同缴费年限，别漏算1年

2014年前的工龄、参军年限、上山下乡年限等，都算视同缴费年限（依据国发〔2015〕2号文件），漏算1年，过渡性养老金每月会少领100-200元，一年就是2400元。退休前可登录国家社保服务平台，或携带个人档案到社保局窗口核实，确保年限准确无误。

2. 确认副高5级聘岗时间，别“评而未聘”

养老金计算以退休时的实际聘岗为准，要是评上副高5级但没聘岗，会按中级职称的缴费基数核算，每月可能少领3000+。退休前要和学校确认聘岗信息，确保工资单上明确标注“副高5级”，相关聘书、文件妥善保管，避免后续举证麻烦。

3. 查询账户余额，有漏缴及时补缴

退休前6个月，一定要查个人账户和职业年金账户余额，要是发现单位有漏缴、少缴情况，及时要求补缴（依据国办发〔2015〕18号文件）。比如有位教师退休前发现单位少缴3年职业年金，补缴后账户余额多了5万元，每月职业年金多领360元，终身受益。

六、5个常见误区，别踩坑！否则少拿几万

很多教师退休后才发现养老金比预期少，大多是踩了这些坑，一定要避开：

1. 以为“教龄满40年就按90%计发”—— 这是老办法规则，2026年已按新办法计算，教龄影响的是基础养老金的缴费年限，不是直接按比例计发（依据国发〔2015〕2号文件）；

2. 忽略职业年金的重要性—— 很多人只关注基本养老金，其实副高5级的职业年金每月能领1000-2000元，占总养老金的10%-15%，是重要补充（依据国办发〔2015〕18号文件）；

3. 退休前没核实缴费基数—— 单位可能按最低基数缴费，导致账户余额缩水，退休前要核对工资条和社保缴费明细，发现问题及时维权；

4. 认为“延迟退休不划算”—— 延迟几个月退休，能享受更高的计发基数，还能多缴几个月社保和职业年金，账户余额增加，每月养老金反而更高；

5. 弄丢关键材料—— 聘书、工资条、个人档案等是核实职称和工龄的重要依据，一定要妥善保管，避免后续无法举证。

结尾：养老金是一辈子的保障，算清更安心

40年教龄，从青丝到白发，老教师们用一辈子的付出教书育人，退休后领一份体面的养老金，是应得的回报。2026年的养老金政策越来越透明，计算逻辑也越来越清晰，只要找齐关键数据，就能自己算清大致金额。

其实养老金的多少，早已在职业生涯中注定：职称越高、教龄越长、缴费越足，退休后收益越高。如果你或身边的教师即将退休，不妨对照文中的方法自查，提前核实信息、避开误区，确保养老金足额发放。

最后想问问大家：你身边有副高职称的退休教师吗？他们的养老金实际能领多少？有没有遇到过核算误差、漏算年限的情况？欢迎在评论区分享你的经历，也可以提出疑问，咱们一起交流探讨，让每一位老教师都能拿到应得的养老保障！觉得文章有用的话，别忘了收藏转发给需要的人~