早退3年养老金少3千？“中人”的差距真相，补发为啥还没到？

单位老同事聚在一起，总能听见“中人”们吐槽：“都是一个单位的，一样的职称、一样的工龄，我2018年退，每月养老金才5000出头，老张2023年退，到手快8000，连职业年金都差一大截，这差距也太离谱了！”

更让人着急的是，不少“中人”盼了好几年的养老金补发，至今还没动静。一边是同条件下早退比晚退少拿好几千，一边是补发迟迟不到位，难怪大家心里不踏实。今天就用大白话把这事说透，不绕政策术语，只讲实在原因，让每个“中人”都能看清差距在哪、补发为啥慢、啥时候能到账。

先明确谁是“中人”，别搞混了。简单说，就是2014年10月1日养老保险改革后，到2024年9月30日过渡期结束前退休的机关事业单位人员——像公务员、公办学校老师、公立医院医生这些有正式编制的都算。改革前退休的是“老人”，改革后才参加工作的是“新人”，就“中人”夹在中间，养老金计算最复杂，差距和补发问题也都集中在这部分人身上。国家特意设了10年过渡期，就是为了让“中人”平稳过渡，避免改革后待遇突然下降，核心规则是“保低限高”，可实际执行中，差距还是悄悄拉开了。

为啥同职称、同工龄，早退和晚退能差出两三千甚至一半多？核心就五个关键原因，叠加在一起，差距自然就明显了，咱们一个个说清楚。

第一个原因是过渡期“限高”政策，早退的拿不全差额。这是最直接的原因。过渡期内养老金实行“新老办法对比”：老办法算得多就按老办法发，保证待遇不降低；新办法算得多的话，高出的部分要分10年按比例发——2015年退休发10%，2016年发20%，每年涨10%，直到2024年退休能发100% 。打个比方，2018年退休的李姐，老办法算下来4600元，新办法能算到5500元，差额900元，但2018年只能发40%的差额，最后到手就是4600+900×40%=4960元。而2024年退休的老张，同样条件下新办法比老办法高2600元，能全额拿到，光这一项就比李姐多2600-360=2240元。早退几年，就少拿几年的全额差额，这是差距的核心来源。

第二个原因是计发基数逐年上涨，晚退的赶上了红利。养老金里的基础养老金和过渡性养老金，都和退休时上年度的社会平均工资（也就是计发基数）直接挂钩，而这个基数每年都在涨，晚退休的刚好蹭上了这波福利。2015年多数省份的计发基数才4000-5000元，到2025年，上海已经涨到12307元，广东9493元，河南也涨到6606元，10年涨幅超80%。李姐2018年退休，用的是2017年的计发基数6200元；老张2024年退休，用的是2023年的计发基数8500元。按公式算，基础养老金=计发基数×（1+平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%，光这一项，老张每月就比李姐多领800多元，这可不是小数目。

第三个原因是职业年金积累时间差，早退的少拿一笔“补充养老金”。职业年金是机关事业单位“中人”的专属福利，相当于“第二份养老金”，单位缴8%，个人缴4%，钱存到个人账户里，退休后按月发。但职业年金是改革后才开始缴的，早退的“中人”缴的时间短，账户余额自然少。李姐2018年退休，职业年金只缴了4年，账户余额5万多，每月只能领360元左右；老张2024年退休，缴了10年，加上投资收益，账户余额有16万多，每月能领1150元，光这一项每月就差790元。更关键的是，提前退休还会扣减职业年金比例，提前1年扣8%，提前5年扣40%，早退的相当于又少拿了一笔。

第四个原因是缴费年限和个人账户积累，晚退的多缴多得。改革后的核心规则是“多缴多得、长缴多得”，晚退休几年，就多缴几年养老保险，个人账户里的钱只会越攒越多。而且退休年龄越大，对应的计发月数越少——60岁退休要分139个月领完个人账户的钱，64岁退就只分109个月，同样的钱，分的月数少了，每个月拿的肯定更多。李姐36年工龄，实际缴费年限8年，个人账户余额10万元，每月个人账户养老金约719元；老张40年工龄，实际缴费年限12年，个人账户余额15万元，每月能领1079元，这一项又差了360元。

第五个原因是养老金调整的“复利效应”，差距越调越大。从2005年开始，国家连续21年上调养老金，调整方式是“定额调整+挂钩调整+适当倾斜”，其中挂钩调整和现有养老金水平、缴费年限挂钩，基数高的人涨得更多。李姐每月领4960元，2025年按2%的调整比例，大概涨99元；老张每月领7500元，能涨150元，还能享受缴费年限倾斜多涨20元，这样每月又差了71元。年年调整下来，原本的差距只会越来越明显。

这么算下来，李姐和老张光这五项加起来，每月差距就超过3000元，这还是同职称、同工龄的情况，要是晚退的期间职称再晋升，差距只会更大。可能有人会觉得这不公平，但其实这不是政策偏心，而是改革过渡期间的正常现象，“保低限高”政策已经最大限度保障了早退“中人”的待遇不降低，要是没有这个政策，直接按新办法算，早退“中人”的养老金可能比现在还低。

说完了差距，再说说大家最关心的补发问题：为啥有的地方早就补发了，有的地方还没动静？其实不是政府忘了，主要是三个实际难题导致进度不一样。

第一个难题是核算太复杂。“中人”的养老金要算老办法和新办法两套账，新办法里还要算基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金，再加上职业年金，涉及的参数特别多。尤其是视同缴费年限的认定，像参军、下乡插队、跨单位调动的经历都要核实，有的“中人”工龄几十年，档案材料不全，核实起来特别费时间。而且各地的视同缴费指数核算口径以前不统一，现在要统一标准，重新核算，工作量特别大。

第二个难题是财政压力有差异。补发的差额需要地方财政兜底，经济条件好的省份，比如江苏、山东、四川，进度就快一些；有些省份财政压力大，需要统筹安排资金，进度就会慢一点。不过国家已经建立了养老保险全国统筹制度，能在全国范围内调剂基金，缓解地方压力，这也是为了让补发能尽快落地。

第三个难题是政策衔接要细化。过渡期内有些地方的补贴项目、缴费基数认定有差异，现在要统一规则，还要处理改革后职称晋升、岗位变动带来的待遇调整问题。比如有的“中人”退休后职称晋升了，按政策要追溯调整视同缴费指数，这又需要重新核算，耽误了一些时间。

不过大家也不用太着急，2025年已经有不少好消息了，补发工作正在稳步推进。截至2025年第三季度，已有20个省份明确了补发到账时间表，上海、浙江、湖南、贵州等地8-9月已经完成发放；河北、云南、江西等10-11月陆续到账；黑龙江、宁夏、辽宁等预计年底前收尾。甘肃庄浪县2025年1月就完成了1471名2022年及以前退休“中人”的待遇实发工作，发放率达99.93%；黑龙江呼玛县的核定完成率也名列前茅；云南澄江市还统筹拨付了820.6万元的“中人”待遇清算资金。

而且2025年多地还推出了优化举措，直击“中人”的痛点。比如统一核算标准，把工龄、职称、职务都纳入视同缴费指数的评分体系，省级过渡系数差异控制在0.1%以内，减少区域差距；取消了2020年后退休“中人”的过渡性递增限制，新办法高于老办法的部分直接足额发放；还明确了参军、下乡插队等经历都纳入视同缴费年限，跨区域调动的“断档”问题也能通过全国统一查询平台解决。

这里给“中人”们提几个实操建议，方便大家跟进自己的待遇。第一，先确认自己的“中人”身份，翻退休证看退休日期是不是在2014年10月1日到2024年9月30日之间，是不是机关事业编制内退休；第二，查询本省的补发进度，通过当地人社部门官网、“掌上12333”APP就能查，看看自己所在省份属于哪一批补发；第三，不用主动申请补发，社保部门会自动核算，补发金额会直接存入养老金账户，要是对金额有异议，带身份证、退休证、缴费记录去社保经办机构复核就行；第四，核实自己的视同缴费年限和缴费记录，尤其是有参军、下乡经历的，确保这些年限都被算进去，避免权益受损。

可能还有“中人”会问，这种差距合理吗？其实公平不是绝对的平均，而是规则面前人人平等。“十年过渡期”的“保低限高”政策，已经保证了早退“中人”的待遇不低于老办法，而晚退的“中人”多工作几年，多缴了养老保险和职业年金，享受计发基数上涨的红利，拿到更高的养老金，也符合“多缴多得、长缴多得”的改革方向。而且国家连续上调养老金时，都会向高龄、工龄长的退休人员倾斜，这也是对早退“中人”的一种照顾。

2025年是十年过渡期结束后的第一年，所有“中人”现在都按新办法核算养老金，随着核算标准统一、补发工作推进，“中人”的养老金待遇会越来越规范、透明。那些还没补发的地区，也在加快进度，毕竟这是关系到千万“中人”晚年生活的大事，政府肯定会重视。

“中人”是养老保险改革的“夹心层”，也是国家建设的中坚力量，年轻时为工作付出了一辈子，退休后理应拿到合理的待遇。现在补发工作已经有了明确的时间表和路线图，相信用不了多久，所有“中人”都能领到属于自己的差额补发，养老金的差距也会在合理范围内逐步理顺。

最后想问问大家：你是“中人”吗？你的养老金补发到位了吗？每月和晚退的同事差距有多少？对于“中人”的养老金待遇，你还有什么想了解的？欢迎在评论区聊聊你的经历和看法，也把这些实用信息分享给身边的“中人”朋友，让大家都能心里有数，踏实等待补发到位。