事退养老金超1万真能拿？2026年4个硬条件，少一条都难

“现在每月养老金9800元，职业年金1300元，加起来刚好过万！”北京某省直机关退休的王处长2026年1月领到首笔退休待遇，心里踏实极了。他1984年大学毕业分配到机关，42年工龄没断过，退休前是正处级，再加上常年顶格缴纳的社保和职业年金，待遇比同小区工龄30年的科级退休邻居，每月足足多了4000多元。

2026年机关事业单位养老保险改革十年过渡期正式收官，待遇核算全面按新办法执行，万元养老金不再是遥不可及的“天花板”。但这可不是随便就能拿到的，得满足4个硬条件，少一条都难达标。今天用3个真实案例+直白攻略，把万元养老金的达标逻辑、计算方法说透，在职的、快退休的都能对照参考，心里有个数。

一、4个硬条件：少一条，万元养老金就泡汤

1. 工龄硬指标：35年是“及格线”，40年以上更稳妥

养老金遵循“长缴多得”，这里的工龄是“实际缴费年限+视同缴费年限”的总和，1992年前的工作年限算视同缴费年限，同样值钱。2026年新规明确，工龄满35年才能按75%计发离退休生活补贴，这是万元养老金的基础门槛。

北京的王处长1984-2026年工作42年，其中视同缴费年限18年（1984-2002年），实际缴费年限24年，总年限达标让他的基础养老金和过渡性养老金都拉满。反观他的同事李科长，32年工龄退休，生活补贴按70%计发，每月仅这一项就少领500多元，总待遇始终差一截。

2. 缴费基数：至少1.5倍社平工资，顶格缴更划算

缴费基数直接决定个人账户余额和平均缴费指数，机关事业单位的缴费基数是按上年度工资总额核定的，职级越高、工资越高，缴费基数就越高。想拿万元养老金，缴费指数得保持在1.5以上，最好常年按社平工资的300%顶格缴。

2025年北京社保缴费基数上限35811元，王处长退休前5年，缴费基数均按上限核定，平均缴费指数达2.1。而县城事业单位的张老师，缴费基数常年按1.0倍（社平工资6525元）缴纳，哪怕工龄38年，养老金也只能到7800元。

3. 职级/职称：科级是起点，处级/副高以上更易达标

职级和职称直接挂钩工资待遇，进而影响缴费基数和生活补贴标准。2026年各地标准显示，处级干部每月离退休生活补贴普遍超3000元，副高级以上职称的事业单位人员补贴也能到2800元以上，这是万元养老金的重要补充。

武汉某中学副高职称的陈老师，2026年退休，38年工龄，缴费指数1.6，基本养老金8500元，加上副高对应的生活补贴2200元、职业年金1800元，每月总待遇12500元。而同为中学的中级职称李老师，工龄35年，生活补贴仅1800元，总待遇刚过8000元。

4. 地区计发基数：一线或省会城市，起点更高

基础养老金和过渡性养老金都按当地上年度社平工资（计发基数）计算，经济越发达的地区，计发基数越高。2025年上海计发基数37302元，北京35811元，广州27549元，这些城市的退休人员，光基础养老金就比中西部县城高不少。

同样是正处级、40年工龄、缴费指数1.8，在北京退休基础养老金约5200元，而在湖北三线城市（计发基数7154元），基础养老金仅3800元，差距直接体现在账面上。

二、3个真实案例：不同条件，养老金差多少？

案例1：北京正处级，42年工龄，月领11100元

王处长，60岁退休，正处级职级，42年工龄（视同18年+实际24年），2025年北京计发基数35811元，平均缴费指数2.1，职业年金账户余额42万元。

• 基础养老金：35811×（1+2.1）÷2×42×1%≈2310元

• 过渡性养老金：35811×1.98（视同缴费指数）×18×1.3%≈1650元

• 个人账户养老金：18万元÷139≈1295元

• 职业年金：42万元÷139≈3021元

• 离退休生活补贴：3200元（正处级75%计发）

• 合计：2310+1650+1295+3021+3200≈11100元

案例2：武汉副高教师，38年工龄，月领10500元

陈老师，58岁退休，副高职称，38年工龄（视同15年+实际23年），2025年武汉计发基数7496元，平均缴费指数1.6，职业年金账户余额35万元。

• 基础养老金：7496×（1+1.6）÷2×38×1%≈3710元

• 过渡性养老金：7496×1.45×15×1.3%≈1720元

• 个人账户养老金：15万元÷145≈1034元

• 职业年金：35万元÷145≈2414元

• 离退休生活补贴：2200元（副高75%计发）

• 合计：3710+1720+1034+2414+2200≈10500元

案例3：县城科级干部，35年工龄，月领7800元

张科长，60岁退休，科级职级，35年工龄（视同12年+实际23年），2025年当地计发基数6385元，平均缴费指数1.2，职业年金账户余额21万元。

• 基础养老金：6385×（1+1.2）÷2×35×1%≈2446元

• 过渡性养老金：6385×1.1×12×1.3%≈1060元

• 个人账户养老金：9万元÷139≈647元

• 职业年金：21万元÷139≈1511元

• 离退休生活补贴：2100元（科级75%计发）

• 合计：2446+1060+647+1511+2100≈7800元

三、万元养老金计算逻辑：3笔钱加起来才够数

2026年机关事业单位退休待遇=基本养老金+职业年金+离退休生活补贴，三笔钱缺一不可，咱们用大白话拆解计算：

1. 基本养老金：基础养老金（社平工资×缴费指数×年限×1%）+过渡性养老金（社平工资×视同指数×视同年限×1.3%）+个人账户养老金（账户余额÷139）。这部分是核心，占总待遇的60%左右。

2. 职业年金：机关事业单位专属补充养老，单位缴8%、个人缴4%，全部计入个人账户，2022-2024年全国平均收益率7.46%。王处长42万元职业年金，每月能领3021元，相当于“第二份养老金”。

3. 离退休生活补贴：独立于养老金之外的福利，按职级职称和工龄计发，处级3000+、副高2800+，这是万元养老金的“临门一脚”。

四、2026年达标攻略：在职的这么做，退休必过万

1. 延长工龄别早退：尽量干到35年以上，哪怕多干2年，生活补贴比例从70%提至75%，每月多领几百元，10年就是几万块。

2. 争取职级职称晋升：在职时努力评职称、晋职级，哪怕从科级升到副处级，缴费基数和生活补贴都会大幅提升，长期下来差距明显。

3. 缴费基数别凑活：如果单位允许，尽量按更高基数缴费，别满足于最低标准，个人账户余额会像“滚雪球”一样增长，退休后个人账户养老金和职业年金都更可观。

4. 选对退休地区：如果有异地调动机会，优先选择一线或省会城市，更高的计发基数能让基础养老金直接上一个台阶。

五、避坑提醒：这3个误区，别让你错过万元养老金

1. 工龄不是越长越好，但不能少：35年是关键节点，不满35年的话，生活补贴比例下降，再想冲万元就难了；

2. 别忽视职业年金：这是强制缴存的“福利”，千万不要中途断缴，账户余额越多，退休后领的越多，还能继承；

3. 缴费基数别踩下限：长期按60%下限缴费，平均缴费指数上不去，哪怕工龄够长，基本养老金也会被拉低。

最后说句实在话

2026年的万元养老金，本质是“长缴多得、多缴多得”的公平体现，背后是几十年的工作积累和合规缴费。不是说机关事业单位有特殊福利，而是满足条件后，政策赋予的合理待遇。

在职的朋友可以对照4个硬条件，提前规划职业生涯和缴费策略；快退休的朋友，赶紧查一下自己的工龄、缴费基数和职级，看看差在哪。只要条件达标，万元养老金就不是梦，晚年生活也能更宽裕、更有保障。