退休越早越吃亏？2025年退休比10年前多拿几千，差距到底咋来的？

小区楼下聊天，常听见叔叔阿姨们讨论：“早退休好还是晚退休好？”有人说“早退早享福”，也有人叹“现在退休的人养老金比咱们10年前多好几千，真是亏了”。其实这不是个别现象，身边不少2015年左右退休的长辈，每月养老金才4000出头，而2025年退休的同工龄、同职级的人，养老金能拿到7000-8000元，每月差了近4000元，一年下来就是4万多，十年累计差额能超50万元。

很多早退的长辈想不通：都是干了一辈子，凭啥就因为退休时间差几年，养老金差距这么大？难道真的是退休越早越吃亏？今天就用大白话把这事说透，不管是准备退休的，还是家里有长辈退休的，都能看明白。

先搞懂：养老金差距，核心差在“两个关键”

其实养老金多少，不是看你退休早不早，而是和两个硬指标直接挂钩，这也是10年前后退休差距的核心原因。

第一个是“计发基数”，简单说就是计算养老金的“参考工资”。咱们的养老金是跟着社会平均工资涨的，10年前的社会平均工资和现在完全不是一个水平。2014年全国多数地区的养老金计发基数才3000-4000元，而到了2024年，很多地方已经涨到7000-8000元，翻了一倍还多。就像买东西，10年前100块能买不少东西，现在100块不经花，养老金的计算基数也跟着物价和工资水平涨了，晚退休的人自然能享受到更高的基数红利。

第二个是“缴费年限和个人账户”。养老金有个基本原则：“多缴多得、长缴多得”。晚退休几年，就意味着多交几年养老保险，个人账户里的钱会越来越多，而且还能享受到利息收益。更关键的是，退休年龄越大，“计发月数”越少——比如60岁退休要分139个月领个人账户的钱，65岁退休就只分101个月领。同样一笔个人账户资金，分的月数越少，每个月拿的就越多。比如个人账户有13.9万元，60岁退休每月能拿1000元，65岁退休每月就能拿1376元，这部分差距很明显。

政策过渡期：早退的“中人”，为啥偏偏少拿了？

可能有人会问：“我也是2014年后退休的，为啥比2024年退休的少那么多？”这就涉及到2014年的养老金并轨改革，这也是造成差距的重要原因。

2014年10月前，机关事业单位职工退休不用自己缴费，退休金由财政全额承担；而企业职工要自己缴费，养老金相对低一些，这就是“双轨制”。为了打破这种不公平，国家启动了并轨改革，设置了2014年10月到2024年10月的十年过渡期，把人群分成了三类：2014年9月前退休的“老人”，按老办法发养老金；2014年10月后参加工作的“新人”，完全按新规则缴费；而2014年9月前工作、之后退休的“中人”，采用“新老办法对比、保低限高”的政策。

这个政策的本意是平稳过渡，但实际执行中，早退的“中人”却吃了“折扣”。简单说，“中人”的养老金要算新旧两种办法，新办法比老办法高的部分，按退休年份分比例发放：2015年退休发10%，2016年发20%，一直到2024年发100%。比如一位2015年退休的科级干部，老办法算出来3500元，新办法能到6800元，但实际只能领3500+（6800-3500）×10%=3830元；而2024年退休的同职级人员，就能直接领6800元，每月差了近3000元。

除此之外，还有个“职业年金”的差距。并轨后，机关事业单位多了“职业年金”这一福利，单位和个人一起缴费，退休后能多领一笔钱。但早退的“中人”改革后缴费年限短，职业年金账户里的钱少，每月只能领几十元；而晚退的人缴费年限长，职业年金能领到近千元，这又拉开了一大截差距。

不是“早退就亏”，这两类人早退休更划算

看到这里，可能有长辈会焦虑：“那我是不是得硬撑到65岁退休才划算？”其实不然，养老金差距是客观存在，但“亏不亏”还要看个人情况，这两类人早退休反而更值。

第一类是身体状况不太好的人。咱们工作一辈子，健康才是第一位的。如果本身有慢性病，或者工作强度大，继续干下去身体扛不住，早点退休调养身体比多拿几千养老金更重要。毕竟养老金是为了保障生活质量，要是身体垮了，再多的钱也没法安心享受。

第二类是有其他收入来源的人。比如家里有房租收入、理财收益，或者儿女孝顺能补贴，养老金只是“补充收入”。这种情况早退休，能有更多时间旅游、陪家人，享受退休生活，没必要为了多拿点养老金硬熬几年。

还有些特殊情况，比如距离“15年最低缴费年限”还差一点的人，晚退休一年既能缴满年限，又能多积累养老金，这种情况晚退更划算；而如果已经缴满30年，身体又好，工作也轻松，多干几年确实能让养老金上一个台阶，晚年生活更宽裕。

2025年有好消息：早退的“中人”能领补发钱了

对于2014-2024年之间退休的“中人”，国家也注意到了待遇差距问题，2025年出台了专门的纠偏政策，让不少早退的长辈能领到补发的养老金。

根据人社部和财政部的通知，2025年底前要完成所有“中人”的待遇核算，之前少发的差额都会一次性补发。而且现在全国统一了计算标准，比如“视同缴费年限”（比如军龄、改革前的工龄）不能随意扣减，过渡性养老金的计发系数统一为1.2%，职业年金也要纳入差额计算。

甘肃有155名早退的“中人”，平均每人补发了6-7万元；山东一位退休教师，一次性领到了8万元补发款，之后每月养老金还能多领400元。如果家里有2014年后退休的长辈，不妨让他们登录“国家社会保险公共服务平台”，或者去当地社保局问问，看看自己的待遇有没有理顺，有没有补发的钱可以领。

最后说句实在话：退休选择，适合自己才最好

其实“退休越早越吃亏”的说法，有点绝对了。晚退休能拿到更高的养老金，这是事实；但早退休能享受更多自由时间，这也是无法替代的。选择退休时间，关键要结合自己的身体状况、工作情况和家庭需求，不用盲目跟风“晚退”，也不用纠结“早退亏了”。

养老金的初衷是保障咱们晚年生活，不管多少，够用、舒心就好。而且现在国家也在不断完善养老政策，不仅给“中人”补发待遇，每年还会给退休人员上调养老金，2025年全国养老金就上调了2%，虽然幅度不大，但也是一份保障。

看到这里，祝福所有退休的长辈们晚年安康、衣食无忧，每天都能过得开心舒心；也祝愿准备退休的朋友们，都能做出最适合自己的选择，退休后有钱花、有闲享，日子越过越甜！

大家身边有没有早退和晚退的例子？他们的养老金差距有多大？欢迎在评论区聊聊你的看法，也给更多人做个参考~